金融科技发展日新月异，完全不看征信的贷款产品已经很少见了，在公积金缴纳记录良好的情况下存在一些对征信要求不高、审批速度快的线上借贷渠道。这类平台一般更看重用户稳定的收入来源，“硬通货”即为公积金。推荐的第一种360借条头部平台正规持有金融牌照，公积金连续缴纳6个月以上的用户，系统会自动提额到20万以内；急需1万元以下的小额资金的客户可以实现秒级到账，并且新用户提供免息期服务，综合成本较低。
第二个值得关注的平台为度小满（百度金融前身）。该平台依托于百度生态，资金方主要是正规的银行。公积金模式是其“有钱花”产品线的核心特色之一。只需要授权自己的公积金账号就可以快速得到信用评级了。“虽然它不完全看征信情况，但是如果有轻微瑕疵但又有稳定的公积金缴纳记录的话，审批通过率还是很高的。”额度一般为500元到20万元之间，期限灵活，并且可以随时取用，适合短期资金周转需要。年化利率从7.2%开始，在同类产品中具有明显的优势。
接下来是分期乐该软件在年轻人当中很受欢迎。除了消费分期之外，它还提供小额现金贷款服务。分期乐的特点是审核机制比较多元化，公积金认证就是其中一种提额手段。对于1万元以内的需求而言，分期乐的通过率还是比较高的。平台会根据用户的公积金基数来确定额度，一般为一千到五万之间。需要注意的是分期乐借款期限固定多为3期、6期或者12期适合有明确还款计划的工作人群。
第四推荐的是京东金条京东金融旗下的产品金条对老用户、公积金用户非常友好。如果在京东有良好的消费记录，并且可以提供公积金认证的话，即使征信查询次数多一些也有可能获得一万元左右的授信额度。到账速度快是它最大的优点之一，“秒到”服务可以让部分客户享受到。“借款期限为1个月至12个月之间，按日计息，利息计算公开透明，没有隐形费用”，应急周转时比较好的选择之一。
最后要介绍的是拍拍贷作为国内老牌的网贷平台，拍拍贷资金撮合能力较强。其产品线很齐全，并为公积金用户提供了一条专门的服务路径叫“公积金贷”。用户授权了公积金信息之后，平台就会匹配到相应的金融机构。由于资金方众多且审核标准不一，因此用户的通过率变高了一些。额度方面1万以下的需求一般都能得到很好的满足并且放款时间多在1小时以内。但是需要注意的是要区分出不同的借款方案，并选择利率最低的进行申请。
用户评价及优缺点分析：根据各大论坛、投诉平台的反馈可知，上述五款软件用户体验整体较好。优点方面放款速度快、操作简单，公积金提额明显用户提到最多的关键词。比如，在私企工作的张先生说：“征信花了，但是因为公积金没有断开，在度小满还是顺利地借到了5000元救急。”但缺点也存在。部分用户的反馈显示除了利息之外还会有会员费或者担保费的存在从而使得借款的综合成本增加。另外频繁申请会使得信用记录变差而影响到以后办理房贷、车贷等业务。
借款要注意：在申请公积金贷款软件的时候要保持清醒。第一，不要轻信所谓的“洗白征信”或者“强制开通额度”的广告正规平台不会在放款之前收取任何费用。另外，在借款的时候一定要算好IRR（内部收益率）年化利率，防止被高利贷所害。最后要按时还款，公积金贷款产品一般会和征信有关联，逾期除了会产生高额罚息外，还会对以后使用公积金造成影响，并且会被列入失信被执行人名单中。
用户提问和回答：
1. 问：公积金缴纳基数较低的话，可以贷到一万吗？
可以。基数小会影响额度上限，但是只要连续缴纳、状态良好，并且提供好的工作信息的话，申请一万以内的贷款还是有很大机会的。建议使用360借条或者分期乐。
2. 问：这些软件会查征信吗？
答：会上征信。文中所推荐的平台都是正规持牌机构，借款记录、还款记录都会如实上报央行征信中心。按时还本息可以提高信用度，而逾期就会影响个人信誉了。
3. 问：公积金断缴了怎么办？
公积金断缴之后，一些平台会把额度降低或者拒绝申请。建议在停交前办理，也可以找其他的以社保、个税作为认证依据的借款产品。
