在金融信贷的大海中，公积金常常被看作是个人信用资质的“金字招牌”。即使征信报告有瑕疵，但是连续缴纳的住房公积金记录仍然可以证明借款人拥有稳定的工作和收入来源。这就是为什么无征信瑕疵的借款渠道所重视的核心方面。对于征信较差的人而言，公积金除了可以用来买房外，在资金短缺的时候还可以作为隐性的资产来使用。下面介绍几个对公积金用户比较友好的借款渠道，并且分析它们的额度、期限以及申请条件。
一、平台额度及期限的具体说明
1. 银行系消费贷（建行快贷、招行闪电贷）：尽管银行一般征信要求较高，但是公积金缴纳基数高并且没有“连三累六”的严重逾期记录的情况下，银行系的产品仍然可以作为首选。该类产品年化利率很低，在3.5%-6%之间。额度方面最高可达30万元，部分优质客户甚至可以达到50万；期限方面一般可以提供1-3年短期周转，最长为5年。银行看重的是公积金的连续性和缴存比例是否高，在单位信用良好且征信查询次数不多的情况下仍然可以通过系统风控。
2. 持牌消费金融公司（招联金融、马上消费等）：征信花户的“缓冲带”就是这样的平台。和银行相比，风控模型更丰富多元的是这些公司。只要公积金连续缴纳六个月以上额度一般为1000元到5万元可以满足大部分应急需要。借款期限灵活，可以分期付款三个月、六个月、十二个月或者二十四个月。虽然利息比银行高一些，但是下款很快，一般几分钟就可以到帐了。
3. 互联网巨头的信贷类产品（借呗、微粒贷、京东金条等）：这些平台虽然接入了央行征信，但是内部评分体系非常重视用户的“生态行为”。如果用户经常使用相关的支付工具，并且公积金信息在相关理财或者社保服务中有所体现的话，那么系统就会不定期地邀请提额。额度范围跨度大，几百元到二十万都有可能使用期限非常灵活，可以随借随还，并且按照天数来计算利息。
4. 专项公积金信贷APP：市场上存在专门针对公积金用户开发的信贷产品，“公积金贷”类应用就是其中之一。最大的特点也就是公积金可以认可，征信不可以倾向较强。只要核实公积金账户，系统就会自动确定额度，在3000元到10万元之间，期限一般是6-12个月左右，适合短期过桥用款。
二、用户评价及真实反馈
从用户反馈来看，银行系产品体验最好，利息低且无隐形费用，但是“拒签率”使得很多征信花户感到心寒。而持牌消金以及互联网信贷产品的表现下款成功率最高。一位来自广州的用户表示：“征信上出现几次逾期，银行拒绝了申请，在某消金平台上凭借公积金下了一笔3万块钱的钱，虽然利息比较高一些，但是还是解决了燃眉之急。”也有用户指出小众口子门槛低但催收频次高需谨慎选择。
三、优缺点详细说明
优点：首先，门槛降低公积金作为强有力的信用支撑，弥补了征信的缺陷；其次额度可以接受公积金贷款相比纯信用贷的额度一般会大一些；最后，合规性高上述提到的大多是合法合规、有资质的企业。
缺点：利息成本为最大的问题点，征信越差，获得的贷款利率就越高；另外额度不保证100%得到公积金如果处于断缴的状态，申请大概率会被拒绝。部分平台会捆绑销售保险或者会员服务来增加借款的成本。
四、申请注意事项
1. 公积金状态正常：在申请之前一定要保证公积金处于“正常缴存”的状态，如果断缴超过一个月的话就容易被系统秒拒。
2. 选择正规的平台：凡是放款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”的，一律认定为诈骗行为，不要进行转账。
3. 量力而行：虽然不理会征信，但是借款记录还是会上传到征信系统中，在再次逾期的情况下将会完全关闭未来融资的大门。
五、用户提问和解答
Q：公积金缴纳基数低，可以贷款吗？
A：可以，但是额度会受影响。系统一般通过月缴存额来推算收入，基数低的话还款能力就弱一些了，所以贷款金额大概在1000-5000元之间。
Q：公积金断缴了还可以申请吗？
A：很难。一般这些产品都需要连续缴纳六个月以上。刚断缴的话可以先补上再试一下，也可以找其他的担保类贷款来尝试一下。
Q：口子会上传征信吗？
正规银行、消金和互联网巨头的产品都会被上报到央行征信。所谓的“不上征信”的大多为非法高利贷，一定要当心。
