深夜十一点，写字楼里的大部分灯光已经熄灭了，只有李明工位上的电脑屏幕还在亮着。由于家里出现了一些突发状况急需用钱，但是向亲朋好友开口借钱又觉得为难，传统的银行贷款手续繁琐且审批速度慢。就在他急得团团转的时候想到自己手上还有几张信用卡额度还可以接受的，在网上看到有几家借贷平台是按照信用卡额度来放款，并且征信查询次数要求不高就试了一下下载了几家应用没想到短短十几分钟钱真的到账了解决了他的燃眉之急。小小的插曲不但使他度过了难关，而且让他体会到如今在数字金融高度发达的时代里，融资渠道早已变得多元化。
在当今社会节奏加快的情况下，资金周转的需求常常突然出现，使很多人的生活变得措手不及。征信一寸步难行的说法早已成为金融风控的常态了，并且也使得急需用钱的朋友感到焦虑不已。金融科技的发展一直都在寻找风险控制和服务之间的平衡点，在市场上确实有一些可以使用信用卡的网贷平台它们用多种维度的数据评估代替单一的征信查询，给用户更多的选择空间。采用这种方式进行融资不但降低了门槛而且从某种意义上来说也体现了金融服务的人性化。“当我们提到这些平台的时候，并不是鼓励大家盲目借贷，而是希望那些真正需要并且有能力还款的朋友可以找到一条切实可行的道路。”接下来我们来详细研究该领域的工作原理以及几个有代表性的网站。
在详细说明具体平台之前，我们先要弄清楚一个问题：为什么有些平台可以不看征信查询？这里的“不看”并不是完全脱离了征信体系，“不看”的意思是说，在用户申请的时候更注重用户的信用情况信用卡的使用记录和综合信用画像对于很多用户来说，信用卡是日常消费和信用积累的重要工具，良好的信用卡还款记录本身就是一种很强的信用证明。那些可以使用信用卡的网贷平台正是抓住了这个核心价值，授权认证信用卡账单后平台就可以准确判断出用户的消费能力以及还款意愿。在这样的模式之下，即使用户征信报告因为多次申请贷款而被查询次数过多的情况下，只要使用信用卡的习惯好一点的话仍然可以得到额度的批准。这既解决了信息不对称的问题又使信用评估回归到“人”的本质而非冰冷的数据报表中来。
既然方向已经确定了，那么市场上到底有哪些值得信赖的平台呢？在众多的产品中筛选出用户体验好、上架速度快并且审核机制独特的五款应用。第一瑞房钱包该产品在业内口碑很好，最大的特点是重视用户的资产属性。不同于只关注流水的小贷产品，瑞房钱包更注重服务有稳定资产配置或者信用卡额度较高的人群。申请的时候用户授权了信用卡信息之后，系统就可以快速地匹配出相应的授信额度，并且整个过程很流畅，很少会有人工干预的复杂环节出现。对于持有大额信用卡并且短期内现金流紧张的客户而言，瑞房钱包可以看作一个有效的资金蓄水池，在技术手段下实现了风险控制和放款效率的最佳结合。
紧随其后的就是随行付还了说到这个名称，经常使用POS机或者从事商业活动的人应该会比较熟悉。作为一款在支付领域深耕多年的产品，随行付也有着天然的数据优势，在风控模型方面也是如此。它并不是一种简单的借贷工具，而是一个智能的账务管家。该平台对于信用卡用户非常友好，主要通过分析用户的信用卡账单周期以及还款行为来动态地调整授信额度。如果一直保持良好的信用卡还款习惯的话，并且其他平台征信查询记录稍微多一些也没有关系，在随行付还有机会被打开大门。用行为数据做贷款的方式可以扩大可以使用信用卡的网贷平台信用价值的最大化释放，使适用范围更广。
第三个推荐的平台是惠薪贷从名字上可以看出，这是一款以薪金和信用相结合的产品。虽然它强调薪资流水，但是信用卡数据也是其重要的授信参考维度之一。惠薪贷的设计目的是为了满足工薪阶层在发工资日之前存在的资金缺口问题，并且它的审核流程比较实际。对于有信用卡的用户来说，惠薪贷提供的是“薪金+信用卡”的双重认证方式，在这种模式下用户的信用评分会明显提高。惠薪贷对用户隐私保护很到位，所有的信用卡数据采集都是加密过的，所以在使用便捷服务的同时也无需担心信息安全问题。众多同类产品中，惠薪贷因为费率稳定、条款公开透明而受到很多客户的喜爱。
如果说前面几个平台更重视传统的金融属性的话，那么融品优品而更偏向于一个消费场景下的金融生态。该平台的主要优势就是可以适应不同的使用场景，除了提供现金借贷之外还集成了各种消费分期的功能。信用卡用户可以选择融品优品来获得资金周转的渠道。“用户在平台上完成信用卡认证之后就可以拿到现金额度，并且会享受到很多种消费优惠。”“场景+金融”的模式有效地降低了单纯借贷的风险并且提高了用户的粘性。从审核标准来看，融品优品更加重视用户的综合消费能力而不是单一征信查询记录的存在与否，“有瑕疵”但又具有较强消费力的用户因此也获得了新的机会进一步丰富了可以使用信用卡的网贷平台市场的供给。
最后要详细说明的是黔柚臻享它是一款地域特色明显，全国范围内用户量大的平台。黔柚臻享风控技术方面另辟蹊径地采用了大数据画像和本地化服务相结合的方式。信用卡用户的这个平台上有一个叫做“信用画像修复”的隐形服务，就是利用对用户在使用信用卡时表现好的行为进行分析来抵消一些征信查询造成的不良影响。创新的评估体系使得很多被传统金融机构拒绝的客户又获得了融资的机会。黔柚臻享的操作界面简洁易懂，并且放款速度在全国处于领先地位，特别适合资金时效性要求很高的群体。金融科技对于细分领域来说有很大的发展空间和可能性。
因此，随着金融科技的不断迭代升级，传统的征信查询已经不再成为衡量信用的标准。瑞房钱包、随行付还到、惠薪贷、融品优品和黔柚臻享这五个平台各有千秋，但是它们有一个共同点就是都能准确地捕捉到信用卡数据中隐藏的价值，并且给用户提供了更多的选择空间以及更加灵活的融资途径。当然，在使用这些可以使用信用卡的网贷平台同时也要保持清醒的头脑。借贷的本质就是信用透支，任何便捷的服务都是建立在按时还款的基础上的。理性借贷、量入为出才是维护个人信用长城的根本之策。希望每一位读者都能合理使用金融工具，把资金变成生活中的助力而不是负担。
