刚过完18岁生日，看到朋友圈里同龄人发的新手机、旅游照片的时候，李明摸了摸自己干瘪的钱包，心里泛起一阵酸楚。没有固定工作也没有信用记录的大门对他是关闭的银行大开后他急需一笔钱来证明自己的“独立”。深夜中躲藏在被子里疯狂地寻找着一个可以让自己一夜暴富的机会。刚满18岁可以申请贷款吗？哪些平台审核宽松、风控不严？为了帮助大家避开风险，本文整理了五个比较容易下款的网贷APP，并对它们的额度和风险进行了详细的分析，以便大家可以更加理性地进行借贷。
对于刚刚成年的小朋友而言，由于缺少信用记录的原因，传统金融机构很难接触到他们。但是市场上确实有一些主打年轻人消费金融的平台更看重用户消费能力以及学历情况，而不仅仅是资产证明。下面是五个对刚满18岁的用户比较友好的网站分析：
1. 分期乐
分期乐是乐信旗下的平台，很受年轻人的喜爱。对于刚满18岁的在校大学生或者刚刚踏入社会的年轻人来说，只要提供基本的身份信息以及学信网认证就可以通过率比较高。额度范围一般在1000元到5万之间，新客户额度大约为3000元左右。使用期限灵活，支持3期、6期、12期和24期。其特点是审核速度快，在半小时之内就可以到账，并且经常会有免息券的活动。
2. 还款
还呗主要提供信用卡代偿、现金分期等服务，风控审核比较人性化。对于刚满18岁并且持有信用卡的用户或者是有稳定工作证明的用户来说下款的概率比较大。额度范围3000元到20万元之间的年化利率是合规的。如果没有信用卡的话，系统会根据你的手机使用习惯以及社交稳定度来判断是否可以放款给用户。
3. 拍拍贷
老牌网贷平台拍拍贷拥有大量的用户数据，风控系统对于“白户”有一定程度的宽容。额度范围1000元起借，最高20万。对于刚刚成年的用户来说，第一次借款额度较小，但是按时还款之后提额的速度比较快。使用期限最长可以使用24个月，适合资金周转需要较长周期的用户。
4. 豆豆钱
维信金科旗下的产品，审核流程比较简单。征信方面的要求比较宽松一些，并且主要考察用户还款意愿以及基本的身份信息。额度范围一般在2000元到5万元之间。使用条件只需要身份证和银行卡就可以，对于没有太多资产证明的年轻人来说是一个不错的选择，在审核通过之后资金一般可以立即到账。
5. 360借条
借助360集团的大数据技术，360借条的安全性以及便捷性都比较出色。其“小白”用户友好计划让刚满18岁的用户也可以拿到额度。额度范围最高20万，最低500元起借。系统自动审核、无人工介入、保护隐私、最快五分钟到帐。
用户评价及反馈：
从各大论坛以及投诉平台的反馈来看，用户对于该类网站的看法褒贬不一。正面评价主要集中在“下款快”、“门槛低”例如用户小张说：“刚满18岁，在分期乐上申请了2000元买电脑，上传学生证后十分钟就到账了，救急很管用。”负面评价大多集中在利息高、催收烦部分用户反映，除了表面利息之外还有一些平台会收取担保费或者服务费等其他费用，并且综合年化利率比较高，在出现逾期之后催收电话会给生活带来困扰。
优缺点分析：
优点：首先是门槛低打破传统银行对资产的高要求，使年轻人也可以享受到金融服务；第二是速度快全流程线上办理，急人所急；最后是积累信用按时还款可以建立个人征信记录，为以后买房买车打基础。
缺点：最明显的利率风险网贷的实际年化利率一般为18%到36%，对收入不稳定的人群而言压力较大；其次就是诱导消费容易使自控力较差的人群陷入“以贷养贷”的恶性循环；最后一个是信息安全部分小平台存在泄露个人隐私的风险。
借款要注意：
1. 利率明察秋毫：借款之前一定要计算出IRR内部收益率，看清综合资金成本，并且不要被“日息万分之几”这样的表述所蒙蔽。
2. 按时还款：逾期除了要支付高额的罚息之外，还会被上报给央行征信系统，从而影响到今后几十年内的金融生活。
3. 保护隐私：不要把验证码、密码给到别人，注意防范“强开额度”的诈骗行为。
4. 量力而行：借款金额不要超过未来三个月的还款能力，避免过度消费。
用户提问和回答：
Q：18岁刚参加工作是否可以申请？
A：可以尝试一下，但是额度可能比较小。部分平台分期乐接受学生认证，但是一定要有还款来源，并不能盲目借贷。
Q：这些平台会进行信用查询吗？
A：正规平台如360借条、拍拍贷等均已接入央行征信系统。按时还款可以积累信用，逾期就会留下污点。
Q：申请被拒了怎么办？
A：被拒一般是因为信息填写不真实或者大数据评分不够。建议养成良好的手机使用习惯，完善个人信息，并且过一段时间再试一次，不要频繁点击申请，以免弄花大数据。
