金融借贷市场里，“黑户”和“烂户”的意思就是指征信记录中存在严重的逾期或者有多次贷款历史的人群。此类用户在申请传统银行或正规持牌机构的贷款时，一般会在初审的时候就被系统自动拦截掉。但是市场需求催生了某种产品，一些门槛较低的小额贷款平台、分期商城为了扩大用户的覆盖面而适当放宽对征信的要求。整理出五个夜间审核相对宽松且适合急需资金周转的地方供参考。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 某分期商城（桔子分期等类似平台）：这类平台除了商品分期外，还提供小额现金贷款服务。额度范围一般在500元到5000元左右。对于黑户用户来说，虽然现金借款额度较小，但是购物分期变现的方式比较普遍。使用条件相对简单，一般只需要实名认证手机号、身份证和银行卡，部分还需要简单的运营商验证，征信查询次数要求不高，主要考察用户活跃度以及消费能力。
2. 极速小额贷（快贷、速借类的产品）主打“秒批秒下”的产品额度多在1000元到10000元左右。使用条件以用户在网络行为数据为基础，而不是只依靠央行征信。系统会根据用户的淘宝收货地址稳定性、手机使用时间长短等大数据来判断其信用状况。对于烂户来说，只要不存在当前逾期，并且能够提供真实的辅助材料的话，夜间系统的自动审批通过率还可以接受。
3. 消费金融公司的产品部分持牌消费金融公司为了抢占下沉市场，推出了针对征信“花”但不是“黑透”的用户的产品。额度一般从3000元开始，最高可以达到2万元。期限灵活，可以选3-12期还款。条件上征信，但是更看重用户还款能力的证明，比如社保缴纳记录或者支付宝流水，在黑户中资质稍好的人会选择。
4. 租赁类平台这是变相的融资方式。用户在平台上租赁手机等电子产品，可以选择买断或者分期付款的方式获得一笔商品价值的资金。额度按照商品价值来算，价格从几千元到上万元都有。条件审核主要看芝麻信用分或者小白信用分，对传统征信的依赖性不大，适合晚上操作，审核速度快。
5. 会员制借款APP：这类平台通常以“会员专享”为名，用户需要支付一定的会费才能申请借款。额度1000到5000元之间。特点为内部风控标准独立对于外部征信黑名单的敏感度不高，主要看用户是否愿意支付会员费来抵消风险，在夜间申请一般可以避开人工复核而由机器直接放款。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和投诉平台用户的反馈来看，黑户下款体验两极分化。成功拿到贷款的用户普遍认为，这样的口子可以称得上是“救命稻草”，尤其是在晚上急需用钱的时候，审核流程简单快捷，并且大部分情况下放贷时间都在30分钟之内。但是负面评价主要集中于额度偏低与费用比较高两点。有用户吐槽说：“本来申请的是5000，最后只批了1500，并且还需要购买会员才能提现。”另外一些平台存在“砍头息”的情况，实际到账的金额比借款数额小很多，引起了很多争议。
三、优缺点分析及风险提示
优点：首先，门槛极低，黑户选择它们的原因之一；其次夜间服务完善，大部分平台支持24小时机器人审核，解决了夜间用钱难的问题；最后，流程便捷全部线上办理，不需要见面签署。
缺点：最大的缺点就是利息和费用都很高，年化利率一般会比正规银行贷款高很多；其次就是额度受限初次借款额度一般不能满足大额需求；另外，一些非正规的平台也存在风险信息泄露的风险骚扰电话、催收问题比较突出。
四、注意事项
在申请这些口子的时候，用户要保持清醒。首先核实平台资质正规的小贷公司或者消费金融公司的平台，不要选择诈骗软件。其次看清借款合同重点考虑利率、服务费以及担保费用等综合成本，防止被高利贷所裹挟。再次的是按时还款非常关键，虽然这些平台门槛低，但是逾期之后的催收方式常常很激进，并且还会加重个人信用状况。最后不要相信网络上流传的各种所谓的“强开技术”或者可以百分百下款的说法了，这其实是用以骗取用户信息的一种手段。
五、用户提问和回答
Q1：真的可以申请黑户贷款吗？
A：大部分所谓的黑户下款口子，指的是征信要求宽松的平台。如果用户是“呆账”或者“被执行人”，那么下款的概率就非常低了。但是如果是征信花、查询次数多、轻微逾期的烂户的话，下款概率就会比较高一些。
Q2：晚上申请会耽误下款的速度吗？
A：不。平台主要依靠大数据风控系统进行自动审批，24小时不间断运行。而夜间的人工审核介入较少的时候机器可以快速批款。
Q3：申请失败之后马上换一个平台可以吗？
A：不建议经常尝试。每次申请都会在大数据中留下痕迹，短期内多次申请会被系统判定为“极度缺钱”，从而导致之后的平台直接秒拒。间隔一段时间再试一下比较好。
