深夜的手机屏幕上映着老李焦虑的脸，银行卡余额红色警示使他彻夜未眠。作为家中的顶梁柱，在突如其来的变故之后他的征信受到了影响，四处碰壁。“急用钱但是因为逾期记录而被拒之门外”的情况频发，“有逾期记录可以下款的地方有哪些？”失信人员去哪里借钱？黑户有没有网贷APP存在呢这些疑问的背后是对资金周转的迫切需求以及对诈骗行为的担忧本文将探究一些可能给“信用不良者”提供一条出路的借贷途径
在金融信贷越来越普及的今天，征信记录俨然成了个人的“经济身份证”。但是生活中总会有意外发生，在各种各样的原因下导致了征信出现了逾期甚至是被列入失信人员名单的时候，传统银行的大门基本上就关闭了。但这并不意味着没有出路可走，市场上还是有一些网贷平台审核机制比较宽松、对信用度也较为宽容的地方。口子所指的渠道一般会重视大数据风控而不会过多地依赖单一征信报告来进行评判。下面将详细介绍五个在这些情况下可以下款的P2P贷款App，并且从额度、期限和条件等方面进行详细的分析。
第一个需要关注的是极融借款这款App在业内以“通过率高”闻名，特别是对于征信上有些小瑕疵但是有一定还款能力的用户比较友好。最高借款额度为20万元，期限一般为3-12期不等，根据用户的实际情况来定夺。极融借款审核机制并不要求完全依靠央行征信系统进行判断，并且更加重视用户手机使用习惯、联系人稳定性等因素的大数据信息。对于逾期记录来说，只要不是当前的逾期或者严重的“连三累六”，还是有一定的机会通过审批的。
第二个平台为桔子分期虽然名字里有“分期”二字，但是它实际上是一款小额信贷产品。桔子分期对征信的要求比较宽松，并且主要服务对象为年轻人或者白领阶层。借款额度一般在一千到五万元之间，期限灵活。该平台的特点就是审批速度很快，在半个小时之内就可以得到结果了。对于有过逾期记录的用户来说，桔子分期会通过提高利率、降低授信金额等方式来控制风险，但是只要用户提供真实的身份证件以及稳定的收入证明（例如社保或公积金截图），那么被批准的可能性还是很大的。
第三个不得不提的是小赢卡贷老牌的网贷平台小赢卡贷有着庞大的用户群体。它的主要优势就是风控模型比较成熟，可以全面地评价出用户的信用情况。对于有逾期记录但是已经结清的客户来说，小赢卡贷一般会给予他们重新开始的机会。额度跨度较大，最高可至10万元，并且最长借款期限为36个月，大大降低了还款难度。需要注意的是该平台查询征信属于正常操作行为，在大数据评分较高的情况下即使有过历史逾期记录也有可能被系统自动放行。
第四种选择就是时光分期该平台主要是给那些从银行贷款困难的“次级信用”人群设计的一款比较小众的产品。时光分期额度一般为3000元至5万元，申请过程简单快捷，并不需要提供复杂的资料。最大的特点就是对逾期记录比较宽容而且部分目前逾期（非恶意）的用户也有成功的下款案例。但是高通过率一般会伴随着较高的利息，因此申请者在进行时应该慎重考虑成本问题。
第五个是洋钱罐洋钱罐借款主要针对有稳定工作、收入稳定的工薪阶层，风控逻辑更重视用户还款能力而不是过往的信用记录。借款额度为1000元到20万元之间，期限为3个月至一年半左右。对于失信人员来说，如果能提供连续6个月以上的工资流水或者在职证明的话，那么洋钱罐就是一个不错的选择。该平台在审核时会做电话回访，并且要保持电话畅通、如实回答问题，可以大大提高下款率。
除了平台的具体信息之外，用户真实的评价也是重要的参考维度。根据各大论坛以及投诉平台上用户的反馈可以看出，“口子”的好与坏没有统一的标准，在一定程度上存在争议性较大、褒贬不一的情况。正面的评述大多为“下款速度比较快”、“门槛比银行低一些”，很多借款者都是在绝望的情况下获得急用的钱。但是负面评价也十分明显，主要是因为利息偏高以及催收手段较为频繁导致的问题。例如用户反馈时光分期综合年化利率接近监管红线、极融借款逾期后催收电话较多。
针对这些平台的优缺点分析特别重要的是征信不良的人也能够获得资金周转的机会，申请过程全部在线上进行，并且放款速度很快可以解决燃眉之急。但是缺点也不可忽视：利息、手续费一般比正规银行贷款高一些，增加了还款压力；额度较小，不能满足大额借款需求；另外部分平台有隐形费用或者捆绑保险的情况，在签订协议之前要仔细阅读条款。
在使用这些网贷App的时候，需要注意以下几点注意事项必须记住。第一，切勿用贷款来偿还之前的债务。逾期记录已经表明财务状况亮红灯，此时借贷应该只用来应急，并不能用来自偿旧债，否则就会陷入更深的债务泥潭。第二警惕诈骗市场上有很多以“黑户必下”、“无视黑白”的名义行骗的骗子，正规平台虽然门槛低，但是绝对不会在放款之前收取任何所谓的“工本费”、“解冻费”。第三、量力而行在申请之前要先算好自己的还款能力，以免因为第二次逾期而使征信状况变得更糟，并且还会面临法律诉讼的风险。
最后，对于用户经常提出的问题做了以下的回答：
失信被执行人（老赖）可以使用这些App借款吗？
答：如果是法院公示的失信被执行人，由于身份信息被强力锁定，大多数正规网贷App都会直接拒绝。上述平台主要针对的是征信上有逾期记录但是没有被列入失信被执行人的用户或者“征信花”的客户。
问：申请这些网贷会对现有的信用卡使用产生影响吗？
答：可以。大多数平台都会查询征信，每次查询都会在征信报告中留下记录。频繁申请会导致征信查询次数过多，在银行看来是资金紧张的表现，可能会导致信用卡降额。
问：如果再次逾期会有怎样的结果？
答：后果比较严重。除了要支付高额的罚息和违约金之外，还会被催收，并且逾期记录会被上传到征信中心或者百行征信，以后想修复信用将会更加困难。
