在目前的金融借贷市场里，“口子”一般指的是审核比较宽松、放款速度很快的网络贷款平台。对于征信花户或者急需用钱的朋友而言，找到容易下款快的口子几乎已经成为了人的本能反应。这类平台一般不单单依靠央行征信报告来做出判断，而是利用大数据分析用户的消费行为、社交数据等多方面的信息来进行风控，并且给很多“征信黑户”提供了资金周转的机会。但是市场上鱼龙混杂，真正能够做到不用查征信并且稳定放款的平台并不多见，在选择的时候要擦亮眼睛。
接下来，再来看看几种常见的借贷渠道以及它们的额度和期限。第一类是消费金融类产品例如一些知名的平台上的备用金或者小额贷款。这类产品一般额度为500元到五千元左右，期限灵活，多在7天至30天内周转一次。其特点就是申请门槛很低，只需要实名认证手机号并且使用时间超过六个月的部分甚至不需要芝麻分授权。第二类P2P模式的应急口子额度一般为一万元左右，期限可以延长到3-6期，并且经常有较高的利息和服务费。申请条件主要包括身份证、银行卡以及紧急联系人信息的提供，审核速度很快，甚至宣称“秒批秒到账”。第三类是信用卡代还或者分期平台虽然表面上看与贷款无关，但是实际上却给用户提供了一个可以借用的资金额度，这样的平台对于征信的要求比较宽松，并且更加重视用户的还款能力以及信用卡的使用情况。
除了额度和期限之外，用户对产品或者服务的评价也是评判一个口子好坏的重要标准。从大量的用户反馈中可以发现，受到好评的平台一般都具有“下款速度快”、“催收手段温和”的特点。比如某知名借款APP里，大部分用户的体验是审核过程完全自动化，并且没有人工回访环节，在提交资料后十分钟之内就可以到账，极大地缓解了燃眉之急。但是也有很多用户吐槽一些不知名的中小平台，“不查征信”，但实际上存在“砍头息”情况，即借1000元实际到手800元左右，而且逾期之后催收手段非常激进，严重影响正常生活。因此了解真实的客户评价、判断出该网站是否正规非常重要。
然后我们客观地分析一下这样的不查征信贷款口子的优点有：不用提供个人信用信息，操作简便；缺点是利率相对较高，且容易被黑心金融机构坑害。。优点很明显：第一，对于征信有瑕疵、无法从银行获得贷款的用户来说，它是唯一的融资途径；第二，速度快，在线操作不需要抵押担保，适合短期应急使用。但是缺点也不可忽视。首先利息成本大年化利率一般高于正规金融机构，甚至接近高利贷；其次信息安全隐患一些不合规的平台会违法出售用户的隐私信息；最后一个是容易陷入债务危机由于下款很容易，自控能力差的用户容易出现以贷养贷的情况，最后无法偿还。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一，凡是宣称“百分百下款”的都是假的，正规平台都有风控审核，并不会被中介骗到。第二，在申请之前要核实一下该平台是否具有放贷资质，看是否有贷款牌照，以防掉进诈骗软件里造成财产损失。第三点就是仔细阅读借款合同中有关利息、违约金以及服务费的内容条款，确定综合成本自己可以接受。第四条量力而行，在借到钱之后一定要按时还款，并不是所有的平台都会影响个人信用记录，但是逾期产生的罚息和催收压力也很大，而且会影响以后在其他网贷平台上获得的信誉度。
最后，就用户所关心的一些常见问题整理出以下答案：
1. 问：有没有征信查不到的贷款渠道？
答：市场上大部分正规的网贷平台都会查询征信记录，所谓的“不查征信”一般是指不上央行征信或者仅依据大数据评分。几乎所有的平台都不看信用信息，并且多为高利贷或者是诈骗行为，需要引起重视。
2. 问：这样的口子的利息大概在多少左右？
利息相差甚远，正规持牌机构年化利率为24%-36%，而部分小贷口子的综合年化可能达到100%以上，在借款之前一定要算清实际拿到的钱以及总的还款金额。
3. 问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：如果平台接入了征信系统，频繁申请留下的查询记录就会弄花征信。对于不查征信的口子来说，申请失败一般不会影响到央行征信报告，但是会被大数据风控所记录下来，在之后再次进行网贷的时候可能会受到影响。
4. 问：逾期的话会有怎样的结果呢？
除了高额罚息和催收骚扰之外，如果平台接入征信系统的话，逾期记录就会对未来的房贷、车贷产生不良影响。即使不上征信，也有可能被起诉或者被列入网贷黑名单。
