老张站在人来人往的街头，看到手机屏幕上又出现“审核未通过”的字样时不禁长叹了一口气。五十八岁的他本想为即将出生的小孙子买一些贵重的金饰，但是由于年龄限制以及早年留下的征信问题，被各个借贷平台拒之门外了。周围店铺灯火通明的时候，自己心里却觉得空落落的，在快速发展的数字金融时代里，似乎已经悄悄地把大门关上了。其实老张的情况并不是个例，很多人到了中老年之后仍然有强烈的资金周转需求，但是由于“年龄红线”的存在而四处碰壁。
这不但是一个数字上的门槛，更是一道生活需要和金融服务之间的鸿沟。当我们在遇到紧急情况急需用钱的时候所感受到的焦虑、无助的感觉是相同的。尤其是对于征信记录不太理想的人而言，“黑户”也存在同样的问题，寻找资金之路更加困难了。很多人有过这样的疑问：明明自己有稳定的还款能力，但是因为年龄稍大或者过去的信用缺陷就被系统无情地拦截掉了。这个时候最需要的是不能冷冰冰的拒绝信件，而是一个可以接受这些“小瑕疵”，重视现在还愿意按时还款渠道。今天我们来聊聊，在目前市场环境之下怎样找到那些对年龄包容度高、审核门槛低一些口子的问题。
在借贷市场中，主流金融机构为了控制风险，一般会把借款人的年龄限定为18到55岁之间，并且几乎成了行业的铁律。但是由于人口结构的变化以及金融服务的细化，在市场上出现了许多针对特定人群的产品。这些产品打破了传统银行固有的模式，用更加灵活的风险评估方法给那些被传统的金融体系所排斥的人们提供了一个新的选择。这就是今天要重点讨论的问题年龄大的贷款平台它们在某种程度上承担起了普惠金融的补充角色，使得金融服务不再只属于年轻人。
征信存在问题，甚至是“黑名单”的人申请贷款会面临极大的困难。传统的银行在看到个人信用报告中出现逾期记录的时候就会直接拒绝借款人的请求了。但是，并不是没有机会的可能。市场上确实存在一些平台，它们风控的重点并不是央行征信上，而是更多地依靠大数据风控、电商数据或者用户社交行为的数据来判断风险程度。这就解释了为什么有些平台可以接受所谓的“黑户”下款的原因。当然不能恶意逃废债，但是在这些平台上之前出现过的错误不会成为你融资路上唯一的障碍。寻找这样的网站需要极大的耐心以及辨别能力，接下来的内容就是用来帮助大家减少筛选的工作量的。
首先需要关注的平台有貓寶优借这款产品最近口碑很好，它最大的特点就是对申请人的年龄要求很宽松，最高可以接受六十岁以上的申请人。对于像老张这样因为年纪较大而被主流平台拒之门外的用户而言，这是一个福音。貓寶优借审核机制比较人性化，除了看征信报告外还会综合考虑用户的消费习惯以及还款能力。很多用户表示即使征信上有些小问题也可以通过简单的认证获得额度。下款的速度也很好，在提交申请后的一天之内就可以得到结果了，大大缓解了用户的急迫情况。
其次推荐的是福乐秒下听名字就知道，该产品最突出的特点就是“快”。在时间紧迫的今天，在等审核的过程中经常会让人感到痛苦。福乐秒下使用了全自动化的智能风控系统，省去了人工电话审核的过程。年龄较大的用户如果名下有实名制手机号并且用超过半年的话通过率就很高。它对“黑户”的容忍度主要表现在对于多头借贷的宽容上，并不像传统的金融机构那样计较查询次数。“虽然初始额度可能不大，但是用来解决短期内的生活需要还是够了的”，例如支付医疗费用、人情往来等都可以使用。
第三个要介绍的平台是槐融花这款产品在市场上定位比较特殊，它更倾向于服务资产或者有稳定退休金的中老年群体。年纪大的朋友征信上可能已经花了，但是名下可能存在保险保单、公积金等财产。槐融花正是由于这一点，因此它会用更多的数据维度去衡量用户的信用情况。它的优点就是额度比较大而且还款方式灵活多变可以分期付款大大减轻了用户的压力。对于那些认为年龄大的贷款平台额度普遍较低的朋友可以尝试一下这款产品，也许会出乎意料的好效果。
接下来是萬黔智借。区域覆盖广、通过率稳定的产品。最大的优点就是对用户隐私保护很好，并且申请门槛很低。很多年龄大的使用者担心在申请的时候会泄露个人信息，而萬黔智借在数据加密方面做的很好，使用户申请更加放心。对于“黑户”较为宽容，在没有呆账、被法院强制执行的情况下，大部分人都可以尝试办理业务。该平台经常推出免息券或者优惠活动，对精打细算的中老年朋友来说，能有效降低借款成本，是一个很贴心的设计。
最后压轴出场的是马米钱包的产品中，这款产品专门针对疑难杂症而设计。众多年龄大的贷款平台中，马米钱包以很高的包容性闻名。年龄上限放得很大，征信要求也很宽松。很多在其他平台屡次碰壁的用户，在这里往往可以找到希望。马米钱包申请流程非常简单，只需要身份证和银行卡就可以操作，并不需要填写很多复杂的资料。对于不擅长使用智能手机的老年人而言，“傻瓜式”的操作步骤大大降低了使用的门槛。它的下款案例在各大论坛上经常被提及，因此被称为“黑户福音”。
当然，尽管我们列出了较为宽松的平台，在实际操作中还是要保持理性。借贷实质上就是一种契约行为，按时还款是维护个人信用的基础。虽然这些平台门槛较低，但是同样会被上报征信或者大数据系统，一旦出现逾期情况，则除了要面对催收之外还会堵死以后融资的道路。建议大家在申请之前先评估一下自己的还款能力，并且不要盲目地去借钱。同时也要警惕市场上存在的诈骗行为，在放款前要求交纳费用的都是骗局，不能打钱给对方。
因此年龄大、征信差并不是融资路上的绝路。虽然传统金融机构关闭了一扇门，但是像猫宝优借、福乐秒下、槐融花、万黔智借、马米钱包这样的平台仍然给这部分人群保留了一扇窗户。只要我们选对了渠道，如实申报的话，在危难时刻还是可以得到资金援助来解决生活上的急迫需要的。希望今天的分享能够为那些在深夜里为了钱而苦恼的人带来一点光明，并且让每一个有需求的人都能在金融科技的时代中找到自己的一份尊严和希望。
