深夜的手机屏幕泛着幽光，老张看着那一串接踵而来的拒贷短信，心里的焦虑如同潮水一般涌上心头。征信早已千疮百孔了，在需要钱的时候现实却步步紧逼，于是他不禁在搜索框里输入：有没有高利息必须下口子？在众多的信息中，用户最关心的是哪些平台不区分黑白户？下款的速度是否和宣传的一样快呢？利息以及隐形费用有没有超过可以接受的程度？这些问题的背后反映出现金周转困难的黑户群体对资金的需求。
金融科技发展到今天，仍然有一部分人因为征信问题而被传统金融机构拒之门外，“黑户”用户经常转向手机小额贷款平台寻求帮助。所谓的黑户快速贷款平台一般指的就是审核机制比较宽松，不完全依靠央行征信报告的贷款产品。这类平台常常使用大数据风控模型来综合考虑用户的手机使用习惯、消费记录等多方面的信息，并据此给用户分配一定的信用额度。“必下”虽然名字里有“下”，但是实际上正规或者非正规的任何平台上都无法保证百分之百通过，而相对于银行而言门槛更低一些。
对于市场上比较流行的几个平台，我们做了详细的整理。首先是极速钱包该平台主要提供500元到5000元左右的小额贷款，对黑户比较宽容。额度一般根据用户在京东的购物记录或者通讯录稳定性来判断，只需要实名制手机号、银行卡就可以使用，并且可以灵活选择7天、14天或30天的期限。其次是无忧花这是个典型的消费分期平台，额度比较高，最高可以达到2万元左右，但是对用户电商账户的活跃度有要求，并且期限一般为3期到12期之间，适合还款能力较强的人群。
除了以上两者之外闪电贷也是很多用户的选择。该平台以审核速度快而闻名，号称“3分钟到账”，但是它的额度一般都不大，在1000元以内，并且期限很短，只有7天左右，属于典型的短期周转口子。另外“信而富”旗下的部分小贷产品2345贷款王在某些时期会降低审核门槛，允许一些资质较差的用户注册。这些平台相同的地方在于重视用户的当前还款能力而不是过去的征信问题，所以成为了黑户人群中的“救星”。
但是用户对评价呈现出两极分化的状态。一部分人认为，在急需用钱的时候，这些平台可以解燃眉之急，操作简单、放款速度快是最大的优点。“风雨无阻”用户的反馈为：征信方面没人问津了，就在这里借钱吧，虽然利息比较高一些，但能度过难关就好用户也表示：“因为征信没有一个人愿意管我借的钱很高但是也可以度过了难关”砍头息现象就是放款的时候先扣除一部分费用，所以实际拿到的钱就少了，但是还款金额却没有变化。还有用户反映，在逾期之后催收的方式比较激进，并且给生活造成了一定的影响。
深入剖析这些平台的优点和缺点之后，我们发现其主要优点是门槛低、流程快、不管征信对于黑户来说，这是其他地方得不到的资源。但是缺点也很明显，利息成本高企，综合年化利率常常超过法定保护上限，用户面临巨大的还款压力。其次部分不合规平台存在信息泄露的风险，把用户的通讯录数据倒卖给他人，从而造成被骚扰的人接到电话的情况出现。最后短期借贷容易形成“以贷养贷”的恶性循环加重了本来就很脆弱的财务状况。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点。第一、认真阅读借款合同尤其是利率、服务费以及逾期罚息等条款要确认实际到账金额与合同约定是否一致，防止落入高利贷陷阱。第二点就是量力而行不要盲目借贷借款额度最好控制在自己还款能力之内第三要注意保护个人隐私不能随意授权通讯录相册这些敏感权限给不明来源的APP第四遇到暴力催收或者套路贷款的时候要保存好证据并且及时向金融监管部门投诉举报。
为了使大家对它有更深入的了解，我们整理了下面几个常见问题：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：大部分小额口子不需要查央行征信，但是会查询网络征信或者大数据评分，如果大数据评分很低的话也会被拒。
问：借款之后如果逾期会有怎样的结果？
逾期会产生高额罚息，还会被平台催收，电话轰炸、联系紧急联系人等等都会发生，严重的可能会被起诉。
问：怎样辨别平台是否正规？
答：查看平台是否有放贷资质，利息是否在国家法定范围内，有没有隐藏费用，选择知名度高、运营时间长的平台。
