深夜两点，手机屏幕上的蓝光映照着李明焦虑的脸庞，银行贷款申请又被拒绝了，刺痛了他的眼睛。作为传说中的“银行黑户”，在传统金融机构面前他好像被贴上了不可接触的标签一样，在资金链断裂的时候已经到了最危险的地步。绝望中，他在搜索框里颤抖地输入了自己的最后希望。当我们在搜索引擎上查找时银行黑户可以下款的途径当时究竟是在寻找一线生机，还是又步入了另一个陷阱？这背后反映的是无数用户的感受不看负债、征信口子急需解决的需求。到底有没有不考虑信用的途径？这些平台提供的贷款额度以及期限分别是多少呢？是否存在一些看不见摸不着的费用支出？
在金融借贷方面，“黑户”一般指的是征信记录被严重损害、长期逾期或者呆账的客户。对于这样的群体，传统的银行大门基本是关闭着的状态。但是市场上也存在着一些审核制度比较宽松，并且不接入央行征信系统的贷款渠道。常被称为“口子”的平台常常成了黑户们的救命稻草。以下列举了五个相对较为宽容的方向供用户参考，但要谨慎对待风险。
首先是民间小贷平台这类平台一般不会查央行征信，主要依靠用户手机运营商数据、电商购物记录或者社保公积金信息来进行风控。额度为500元到5000元左右不等，期限多在7天至30天之间，属于典型的短期周转贷款。其次消费金融公司特有产品。部分持牌消金公司为了抢占市场，推出了针对“白户”或者“花户”的小额信贷产品，并且名义上会查征信记录，但是对负债率的容忍度较高，额度一般在1万元左右。第三类是P2P网贷转型之后的助贷平台对接的是不重视征信的小额资金方，下款速度快但是利息比较高。第四类是典当行或者抵押类贷款，只要提供有价值的抵押物（黄金、电子产品、汽车等），完全不看征信和负债情况，额度由抵押物品的估值决定。最后是部分互联网大厂的备用金产品虽然门槛很低，但是额度很小，在500元以内，主要是用来应急用的。
对于使用条件而言，虽然征信要求有所降低，但是仍然存在一定的门槛。大部分平台规定申请人的年龄为22-55岁，并且需要实名认证手机号在6个月以上。部分平台还要求授权芝麻信用分，在一般情况下要达到550分以上。另外还要有稳定的还款来源，即使是兼职收入也需要提供相应的证明材料。黑户口子的周期一般是7天、14天或者一个月左右，很少超过十二期的产品是由于平台为了控制坏账风险而快速回笼资金造成的。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的情况。一部分人说：“下款很快，征信有瑕疵也可以借钱用一下。”这样的评论大多关注的是审核的速度以及是否能够通过的几率。“但是负面的声音也不能忽略不计”。有人抱怨道：利息太高了，借一千块钱回来只剩八百块，还得在七天之内还一万一百元。黑户子存在砍头息、高服务费等不良习惯。另外还有用户反映催收的问题，在逾期的时候，催收手段常常比较激进，甚至会影响到通讯录里的好友，并给借款人造成很大的心理压力。“
在做优缺点分析的时候要保持清醒。这类口子的优点门槛很低、审核很快并且不用看征信。对于急需用钱而又不能通过正规途径借贷的人来说，这是唯一的资金来源。但是缺点更加危险的是：利息常常超过法律规定的上限，存在高额的服务费、担保费等隐形费用；催收方式不合法正规；还存在着诈骗的风险，部分平台会出售用户的隐私信息。长期使用此类口子只会使债务越积越多，并陷入以贷养贷的恶性循环中去。
注意事项是每一个借款人都应该知道的基本底线。凡是放款之前收取各种费用（包括工本费、解冻费、验证费等）的，全部都是诈骗行为，请立即停止操作。其次要认真计算出综合年化利率，如果超过了36%，那么就属于高利贷范围之内，并且法律不会予以保护。另外，在借款的时候一定要仔细阅读合同中的条款内容，看是否包含“霸王条款”或者自动扣款授权等不利条件。最后量力而行，评估自己的还款能力，不能因为可以借钱就觉得随便借贷是正确的做法，黑户翻身很难，切勿越陷越深。
以下为用户提问及回答列表：
问：银行黑户借钱会对家人造成影响吗？
从法律的角度来看，个人债务不会影响到家人的生活。但是如果你在申请的时候填写了紧急联系人信息，在逾期之后被非法催收的话，那么你的亲朋好友就有可能会收到骚扰电话。
问：这些口子真的不管征信吗？
大部分“黑户口子”不会查央行征信，但是会查询互联网征信（芝麻信用、考拉信用等）或者大数据风控系统。如果大数据评分较低的话也会被拒掉。
问：借款之后如果逾期了会有怎样的结果？
由于这些平台大多不正规，逾期后的后果主要是高额罚息以及频繁的催收骚扰。虽然他们一般不会起诉你，但是你的大数据信用会进一步恶化，在未来连口子都借不出来。
怎样去分辨出假的借贷平台？
答：没有正规APP只有网页链接的、放款前收费的、声称“百分百下款”的、利息低得不合常理的，基本都是虚假平台或者诈骗陷阱。
