在移动互联网高度发达的今天，微信已经不再仅仅是社交工具了，它更像一个巨大的金融服务入口。很多用户遇到资金短缺的时候第一反应就是去微信搜索栏里输入“低利息贷款”之类的词来寻找可以解决燃眉之急的钱。“市场上确实有大量依托于微信生态的小额贷款产品”，一般是以公众号或者小程序的形式存在，并且以“低息”、“必下”的名义吸引顾客。但是必须清醒地认识到，在金融领域并不存在绝对的“必中一命”。所谓的揭秘，就是带大家找到门槛较低、流程合法并且放款速度快的一些正规持牌机构的产品。
微信生态中常见的几种借贷产品，我们先来了解一下。第一类是微粒贷白名单邀请制，不需要关注公众号，在微信支付页面就可以查看是否有入口。额度一般为500元到30万元之间，日利率大约在0.2%到0.5%，具体根据个人信用情况而定，最长借款期限可达两年半左右。第二类微信分付花呗一样的一种信用支付产品，主要用在消费上，并不能取现，额度几百到几千不等，按天计息，可以随时借款、还款。除此之外还有许多正规第三方贷款APP已经接入微信入口例如度小满（百度金融）360借条、京东金条等。这些平台一般可以提供500元到20万元的额度，年化利率控制在24%以内，期限灵活，从3期至12期都有可能。用户只需要关注官方公众号或者使用小程序就可以申请了，操作很方便。
在使用条件上，这些平台都有共同的基础要求。申请人年龄需达到18岁，并且不能是学生身份，需要有实名认证的手机号以及正常状态下的银行卡。另外，平台还会着重考察用户的征信记录还款能力。所谓的“必下”是建立在申请人信用良好、资料真实的基础上的。如果用户的征信记录中存在严重的逾期情况，或者负债率过高的话，那么任何正规的贷款平台都会拒绝放贷申请。因此保持良好的微信支付分、及时缴纳水电费以及稳定的收货地址可以提高通过的概率。用户评价上大部分人都觉得微粒贷和京东金条等大平台利息透明无隐形费用；而一些小众贷款APP被指责催收频率高或者利率接近法定上限，所以选择的时候要小心谨慎。
下面来分析一下这些贷款渠道的优点和缺点。优点很明显：申请门槛低、放款快对于急需几千元来解燃眉之急的用户而言，全线上操作、最快一分钟就能到账的服务体验很受青睐。另外随借随还的方式也降低了资金使用成本。但是缺点也不可忽视。小额贷款期限短，不能按时还款会加收罚息，并且会被上传到征信系统中去。虽然部分平台标榜“低利率”，但其实还有服务费、担保费等隐性费用的存在，使得实际年化利率远远高于预期值。因此，在申请之前一定要用平台上提供的利率计算器来计算出真实的成本。
在申请的时候要注意以下几点。第一，坚决不去碰“套路贷”、“高利贷”凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，百分之百是诈骗。其次要保护好个人隐私信息，不要随意把验证码、密码透露给他人。最后量入为出，理性借贷。贷款只是为了缓解当前的困难，并不是用来增加收入的方式。建议选择微粒贷、度小满等持牌机构为主打头阵的产品来使用，避免因为贪图蝇头利益而掉进高利贷陷阱之中。
为了便于大家更好地理解，下面整理了一些常见问题：
问：微信里那些说可以“强制开通额度”的公众号可信吗？
答：不可信。微粒贷等产品开通与否由系统综合评定，人工不能干预。凡是声称能“强行打开”、“洗白征信”的都是骗钱、盗取个人信息的骗局。
问：申请小额贷款会怎样影响个人征信？
答：可以。正规持牌机构都会接入央行征信系统。按时还款能够积累信用，但是频繁申请或者逾期还款会在征信报告上留下不良记录，从而影响到以后的房贷、车贷等信贷业务办理。
问：如果审核没有通过，多久可以再次申请？
建议间隔3个月以上。短期内频繁申请会被系统判断为资金非常紧张，进而降低通过率。期间要努力提高自己的信用水平。
