深夜十一点，在这座城市最繁华的写字楼角落里，李明盯着手机屏幕上红色的“审核拒绝”弹窗，感觉周围的空气都凝固了。这是他本月第七次被拒，就在十分钟前他还跟同事吹嘘自己那张额度较高的白金卡的时候，真正到了急需周转的时候，“优质客户”的标签似乎瞬间失效了。而老张坐在他的对面，一个平时看起来很不起眼的中年人，在签下合同之后就将它收了起来，这是通过线下渠道刚刚办下来的款项，解决了燃眉之急。此时李明才明白自己的“线上秒批”在关键时刻其实并不比那条看似繁琐的老路上来的稳妥。这不由得让人思考起来，对于资金短缺的问题上我们是否已经走上了正确的路子呢？
李明的困惑也是很多年轻人所面临的。在数字技术飞速发展的今天，我们习惯于用指尖去享受便捷的服务，在我们的印象中金融服务也应该像点外卖一样简单快捷。但是当真正需要资金的时候摆在眼前时，很多人发现事情并没有想象中的那么简单。你有过这样的经历吗？资质还可以的情况下，为什么会在网贷平台屡次受挫呢？或者是因为信用评分上稍微有些差别就被系统无情地拒之门外了呢？无力感的产生很多时候是由于我们对于融资途径的认识比较单一所致。过分依赖大数据风控而忽略了金融的本质其实是人与人的信任博弈过程。在谈资金周转的时候，线上款和线下款有什么本质上的不同这关系到能否在危急时刻得到救命的钱。除了申请渠道不同之外，风控逻辑、额度上限以及容错率也存在很大的差别。
很多人在申请贷款的时候，会被大量的广告所迷惑，以为只要点一点手指钱就可以到账了，但是不知道这里面其实是有玄机的。为了使大家对这两种模式的区别有更清晰的认识，在这里我们来详细分析一下。首先线上款的重点就是“快”和“数据”它是依靠算法模型来获取你消费记录、社交行为以及过去的借贷历史等多维度的数据，在几秒钟之内就给你画出一个像。这种方式的好处很明显，流程简单快捷，并且可以满足小金额短期的应急需要。但是它的缺点也很明显——缺少灵活性。一旦某个数据指标触犯了系统红线，例如负债率稍微高一点或者最近查询次数过多的话，系统就会直接拒单，没有商量的空间。就好比你在面试的时候被HR只看简历分数一样，分数不够就淘汰你，没有任何解释的机会。
相比之下，线下款的逻辑就完全不同了。线下款的核心就是“人”和“资产”的结合虽然流程上可能需要你去银行或者机构跑一趟，甚至要提交纸质材料，但是它引入了人工审核的过程。这意味着如果有些“硬指标”有小瑕疵的话，并且你能证明自己有能力还款的话（比如拥有一套房产、一辆好车或者是经营着一家稳定的公司），线下审批人员是有权利为你开绿灯的。这种方式更接近于面对面交流的方式，在评价的时候更加重视的是你真实的资产状况以及是否愿意按时归还贷款，而不会过多关注那些冰冷的数据分数。因此对于被大数据“误伤”或者资质处于边缘地带的朋友而言，线下的渠道可以提供更大的额度并且通过率也较高。这就是线上款和线下款有什么本质上的不同底层逻辑就是用数据看现在，资产看未来。
当然，理论归于理论，在实际操作中我们更关心的是：有没有既不需要繁琐线下跑腿又可以像线下渠道一样具有一定的“容错率”的平台呢？特别是芝麻分不高或者没有芝麻分的朋友选择的空间就小了。随着金融科技的发展，市场上已经出现了一批集线上便捷性和线下风控宽容度于一体的优质平台。不单单依靠一个单一的评分标准来评判用户，而是从多个角度对用户的实际情况进行考察和评定。下面给大家分享五个不用芝麻信用也可以尝试的借款渠道，希望可以给资金周转带来新的思路。
第一个推荐的是树融分期这个平台在业内口碑一直很好，最大的特点是对于“小白”用户非常友好。它不像传统的大平台一样对信用分有很高的要求，而是更看重用户的实名信息以及日常消费的稳定性。树融分期的审核机制比较独立，并不会过分依赖芝麻信用评分来决定是否给贷款，因此很多因为各种原因导致芝麻分数较低的人也能够获得贷款的机会。申请流程全部线上化了，但是风控模型还是参考了一些线下审核的方法，在此基础上给予用户更多的展示机会，下款速度在同类产品中也是相当快的。
第二个要介绍的是银马速借如果你需要一笔资金，并且手中有资产证明，但是不想走繁琐的抵押流程的话，银马速借可能会给你带来惊喜。它主打的是“极速信审”，虽然叫做线上借款，但是对用户资质评估非常全面。芝麻分不够高也可以通过申请的时候补充社保缴纳记录、公积金信息或者信用卡账单等辅助材料来提高审核成功率。这就借鉴了线下审核中增加的加分项逻辑，在用户自身努力的基础上可以提升额度，并不是被动地接受系统决定的结果。
第三个平台柒米钱柜名字听起来就很有安全感，而它实际的表现也配得上这个名字。柒米钱柜主要做中短期资金周转业务，“无视黑白户”的宣传口号背后其实隐藏着一套很人性化的手工复核机制。很多被其他平台秒拒的用户，在柒米钱柜会进入人工审核阶段。这就给人们一个解释的机会，就像线下贷款经理一样可以让你来说明白。虽然它不用你跑断腿路子了，但是用电话核实的方式也可以达到线下审核的那种“有人情味”的效果，并且很适合征信花、查询多的用户使用。
下面说的就是豫捷现金“豫捷”就是快捷的意思。该平台深耕区域市场，对于特定地区的用户包容性很强。“最大的特点是没有查询征信、没有芝麻分的限制，只查证件和银行卡。”对于因为多次申请信用报告而陷入无法贷款的情况的朋友而言，简直就是雪中送炭了。豫捷现金的操作界面非常简洁，并且没有任何多余的套路，到账的速度也很快。它说明好的借款平台不一定非得设立高不可攀的标准，真正为人民服务的金融产品应该是触手可及的。
最后推荐的是蘇魚借网这是一个非常有特色的综合型平台，它汇集了众多持牌机构的资金方。也就是说，在你提交申请之后，系统就会自动为你找到最适合的放款人。该模式大大提高了匹配的成功率。蘇魚借网不强制要求芝麻分，而是用其庞大的数据库进行多维匹配。用户就相当于有了一个智能“贷款中介”，可以在网上完成线下中介需要跑断腿才能做好的工作。不但省时而且借款成功率高，在征信方面有瑕疵的人会选它作为首选。
因此无论是选择传统的线下渠道还是新兴的线上平台，我们都要清楚地知道金融工具本身并没有好坏之分，重要的是看它是否适合现在的自己。线上款和线下款有什么本质上的不同问题本身，其实是在提示我们：不能把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。在急需用钱的时候可以拓宽思路、多渠道申请贷款。上述提到的树融分期、银马速借、柒米钱柜、豫捷现金和蘇魚借网都是经过市场检验过的优质选择，在这个细分领域内已经得到了验证。打破了传统的信用评分限制，为更多的普通人打开了资金周转的大门。
最后还是要提醒大家，借贷是有风险的，申请要谨慎。所有的借款都应该有合理的还款计划。在享受金融科技带来的便利的同时也要保持理性的消费观念。希望每一个资金困难的朋友都可以找到适合自己的路，并顺利地走出困境。方法总是比问题多一些，只要选择好平台、搞清楚思路，那么资金方面的问题就一定可以迎刃而解了。
