深夜的手机荧光映照着焦虑的脸庞，征信报告有瑕疵的时候，传统的借贷大门已经关闭了，在急需资金周转的情况下人们往往感到自己处于孤立无援的状态。在这样的情况下很多用户都会不自觉地输入到搜索框中去询问：黑户风控之后还可以去哪里借钱？或者选择无视征信直接获得贷款的方式。“是否真的存在可以被风控通过放款的途径？”那些号称额度大、门槛低的平台，它们背后到底有没有什么审核逻辑以及风险成本呢？
随着金融信贷体系越来越完善，所谓的“黑户”或者“风控名单”的人由于过去的逾期行为使得大数据评分很低。但是这并不意味着完全没有资金周转的可能。市场上确实存在一些主要依靠大数据风控、对传统征信依赖较少的信贷产品。“关于贷款10万容易获得的应用软件”，我们应当明白的是：不管是正规渠道还是非正规途径，大额贷款要经过严格的审核下面列出了在某些条件下可以被批准的几个平台以及它们提供的额度情况。
1. 某消费金融旗下的产品（马上金融等）持牌机构的额度一般在1000元到20万元之间。虽然它们接入了央行征信，但是对于轻微风控用户而言，只要当前没有严重的逾期情况，并且有稳定的收入来源的话，系统审批还是有机会通过的。使用条件年满18周岁，提供真实姓名的手机号码和银行卡号。期限一般为3到24期之间，比较灵活。
2. 极速贷类平台（360借条、度小满等）这些平台用户基数大，最高额度一般标为20万。审核机制以用户在互联网上的行为数据为主。对于被风控的客户，初始额度较低，但是补充公积金或者社保信息的话可以提高到10万也是有可能的。期限为随借随还的方式，并且按天计算利息。
3. 担保类借款APP部分平台引入了第三方担保机制。用户如果处于风控状态，但是可以提供保证人或者抵押物的话，仍然能够申请到大额的资金。此类平台的额度较大使用条件比较复杂，需要评估抵押物的价值，期限最长可以达到36期。
4. 信用卡代偿平台对于信用卡额度不够或者逾期的用户，代偿平台可以提供资金来偿还信用卡欠款，从而释放出额度或者是减轻压力。根据信用卡授信情况而定审核重点在信用卡使用记录之外，征信黑名单的状态。
5. 小额贷款超市类APP这类软件本身不放款，而是聚合了多家机构。风控用户可以匹配到征信要求较低的中小金融机构。单个额度可能只有几千元，但是组合申请的话也可以凑出一定的资金来。不过需要注意的是这样的平台利息一般都比较高。
用户评价模块：持牌机构的用户体验较好，下款时间大约为半小时左右，并且没有隐形费用。但是有些小贷APP虽然声称“黑户必下”，但实际上却会员费、砍头息等问题。一位用户说：“虽然急着用钱下款了，但是实际到账只有八成左右，利息加上服务费很高，还款压力很大。”这说明借款人要谨慎选择。
优缺点分析及注意事项：优点为解决燃眉之急，申请流程全部线上化，放款速度很快。缺点就是利息成本高并且容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。注意事项方面，要确认平台是否正规，并且是否存在违规催收的行为。不要相信所谓的“快速提高信用额度”或者说是洗白征信之类的广告信息来降低防范意识和警惕性；避免个人信息泄露以及遭受诈骗的风险发生。
用户提问与解答列表： 1. 问：真的是黑户也可以申请到10万元的贷款吗？难度很大。正规机构对于大额资金的审核很严格，所谓的“容易”是相对而言的，一般需要资产证明或者大数据评分非常好才能申请到较大的额度。 2.问：申请这些贷款会怎么样征信？答：会。正规的平台都会上报征信，按时还款可以修复信用记录，逾期的话就会加重征信污点。 3.问：怎样辨别平台是否正规？答：查看APP上是否显示了营业执照和放贷资质，利率有没有超出国家规定的范围，是否有隐藏的收费项目。
