在目前的互联网金融环境下，所谓的“无视黑白”实际上就是一种营销用语，并且正规平台基本是不会去关注征信情况。但是市场上确实存在一些持牌消费金融公司、网络借贷平台风控模型除了使用央行征信外，还会结合用户的芝麻信用分、电商消费记录以及社交行为数据来综合判断。即使有过轻微逾期的情况也可以，在具备一定的还款能力的情况下仍然有机会获得借款。归集的五类平台一般对于有征信“花”或者有过逾期情况的用户比较宽容。
首先，知名的消费金融公司旗下产品一般会首选。比如马上消费金融、招联金融等持牌机构旗下的App，虽然它们接入了征信系统，但是风控维度比较宽泛。对于有逾期记录的用户而言，如果当前的工作稳定，并且可以提供社保或者公积金证明的话，在进行二次评估的时候，就会给到额度。这类平台的借款金额一般在1000元至5万元之间，还款期限灵活可选3-12期不等，年化利率不超过24%，安全性较高。
其次，以电商生态为基础的消费贷款产品也是“花户”的福音。分期乐、桔多多等平台会很重视用户的消费记录。“如果你在该平台上或者关联的电商平台有良好的购物历史，即使征信存在问题也会被认定为优质用户而获得贷款。”这类平台额度一般为5000元到2万元之间，还款方式可以选择按期偿还，通过率较高，并且放款速度很快，在1小时之内就可以到账。
第三类是助贷平台的老牌口子榕树贷款、360借条等。平台本身不直接放款，而是充当中介的角色来促成资金方与借款人之间的交易完成的合作方式有众多，并且其中一些小贷公司或者信托机构对征信的要求比较宽松。用户在该平台上提交申请之后，系统就会自动匹配出对于逾期可以接受的资方。虽然额度波动比较大，从几千到几万都有可能，但是给急需资金并且信用状况较差的人群提供了一个不错的选择渠道。
第四类是会员制或者权益类的借款平台部分平台如畅行花、小赢卡贷等有时会推出“会员权益包”或者“购物提额”的活动。虽然该模式存在一定的争议，但是从客观上讲，购买会员或者权利通常可以提高借款通过率。这类平台的额度一般是1万到3万元之间，期限多为6个月至一年左右的时间段内使用，在短期内资金周转困难的人群中较为适用，但需要注意扣除后的会增加实际贷款的成本。
第五类为部分银行系的二类账户产品虽然银行对于征信的要求很严格，但是有些地方性银行或者农商行推出的线上消费贷产品为了扩大业务范围会通过第三方渠道引流，并且对本地用户或者是白名单内用户的条件稍微放松一些。该类产品额度大、利息低，但由于存在地域限制并且一般只针对特定群体开放申请，在没有做好甄别工作的前提下很难保证获取到最大的优惠力度；因此，对于这类产品而言，只有正规途径才是最好的选择。
关于用户对产品或者服务的评价我们调研了多个论坛和社群。用户“风一样的男子”说：征信花了大半年时间，在分期乐上竟然下了15000元，虽然利息比银行高一些，但是也确实解决了燃眉之急。另一位用户小李提到：“360借条二次评估给我额度了，之前有过逾期记录，但现在有社保，系统还是认可的。”从总体上看，用户的评价主要是关于“下款快”、“门槛低”，但也有很多人抱怨说“利息高”、“催收多”。借款人应该理性看待容易通过带来的后果。
进行优缺点分析这些平台的优势也很明显：门槛低、额度大、放款快，对于征信瑕疵比较宽容。但是缺点也不能忽视。首先是利息成本问题，在面临较高的坏账风险的情况下，此类平台的年化利率常常接近于24%或36%，甚至更高。其次是信息泄露的风险，一些非正规渠道会倒卖用户的个人信息。最后逾期的影响还是很大的，“不管黑猫白猫”也不管它会不会叫“狗”，但是还是会催收，在最严重的时候还会被起诉到法院去打官司。
申请这些网贷口子的时候需要注意什么注意事项要记好。第一确认平台资质要保证平台持有消费金融牌照或者小额贷款牌照，防止被高利贷、诈骗所侵害。第二看懂借款合同重点考察综合年化利率、服务费、担保费等隐性费用，从而得出实际获得的资金成本。第三，量力而行切勿采用贷款的方式继续借贷，大额借款虽然可以解决当前的资金困难，但是若还款能力有限的话，则会使得债务规模越来越大。
最后，就用户所关心的一些常见问题整理出以下答案：
1. 问：这些平台真的完全不管征信吗？
答：并不是完全不管。所谓“无视黑白”就是对征信不良记录的容忍度较高，或者是第三方信用分（如芝麻分）。正规持牌机构最后都会上报到征信系统中去，并且申请记录也会被保存在征信报告里。
2. 问：逾期非常严重，甚至成了“黑户”，还可以下款吗？
如果遇到的是法院失信被执行人或者有严重的恶意逾期记录，正规的平台下款的概率很小。此时如果有渠道可以放贷的话，大概率就是高利贷或者是诈骗行为了，请一定要小心谨慎，并且不要盲目相信治疗。
3. 问：申请这些口子有什么条件？
基本条件为：年龄在18周岁以上且非学生、使用实名制手机号超过半年（部分需要提供社保或者银行卡流水）、有稳定的工薪收入或者其他经济来源（例如信用卡账单等）以及身份证和银行卡。满足这些条件之后，通过率就会提高很多。
