到了2027年，在金融借贷市场上，传统银行的风控标准越来越严格，“黑烂户”即征信记录有严重缺陷的人群下款难度已经接近登天。但是市场的需求总是会留出一些空隙，并且总会有那么一批以主打征信记录、流水账目都看不到小额度贷款APP随之出现。这些平台大多依靠非银行机构或者民间资本，虽然借款金额不大，但是对于急需几百到几千元周转的用户而言，它就是唯一的“救命稻草”。这类App的核心逻辑是用降低风控门槛来换取高利贷收益，因此在选择时要保持清醒意识，并且不能盲目借贷。
市面上流传较广的小额贷款渠道有五类。第一极融借款该平台以审核宽松而闻名，虽然标称最高额度为5万元，但是对于黑户一般只提供首笔1000-3000元的“体验额度”，期限7-14天，并且主打极速审批、无需查询央行征信。其次人人贷老牌网贷平台旗下的子产品，征信较差的用户可以申请到，只需要身份证以及实名手机号就可以办理了，期限灵活多变，并且利息比较高。第三是小赢卡贷虽然主要面向信用卡用户，但是“轻松借”板块偶尔会降低征信门槛，并且没有查银行流水的特点也吸引了大量无固定工作的人。第四现金巴士小型现金贷平台额度很小，一般为500到2000元之间，并且属于典型的“发薪日贷款”，审核很快，甚至不需要看负债情况，可以满足极短期的资金周转。最后是洋钱罐该平台近几年来改变了策略，对一些征信上有小问题的用户开通了“轻审核”通道，额度不是很大，还款的压力也较小。
关于使用条件及期限这些平台之间的相似性非常大。申请条件一般比较简单：年龄在18岁以上，拥有二代身份证、本人实名手机号使用满六个月，并且已经绑定了银行卡。“几乎不需要工资流水、社保公积金或者固定资产的证明。”从期限上看，“黑户贷”大多属于短期周转性质，在7天到3个月之间较为常见，并不常见的产品会超过6个月。用户对于评价方面形成了两种不同的观点：好评多为“下款速度快”、“门槛低”，很多网友表示半夜申请马上到账，解决了燃眉之急；差评主要集中在“利息高”、“催收方式强硬”。一位用户在论坛上发帖说：“虽然已经获得了贷款，但是服务费加上利率实在是太高了，除非万不得已否则不要轻易尝试。”
接下来就来优点：可以提高工作效率，减少出错的机会；缺点：需要大量的资料收集工作。优缺点分析优点很明显：第一门槛极低真正做到了不查征信、流水，给了黑烂户翻身的机会；二放款迅速全机审流程最快5分钟到款；三是操作便捷全程在线办理，无需见面。但是缺点也很严重。首先是综合成本高年化利率常常高出法律规定保护线很多，还有“砍头息”的情况；其次为额度受限首单额度一般只有几百元，无法偿还大额债务；最严重的是隐私泄露风险部分不合规APP会读取通讯录，逾期后爆通讯录的结果使得很多借款人痛苦不堪。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项必须记住。第一，验证平台资质正规的小贷公司或者是大公司的平台来选择，不要去选择那些不知名的小额贷款公司，“714高炮”（也就是七天或者十四天的高额利息贷款），以免被套路贷。第二看懂合同的内容一定要核对实际到账金额和合同金额是否一致，算出真实的年化利率，并且对于超出法定上限的部分法律不会予以保护。第三量力而行黑烂户本身信用已经崩塌，如果再违约的话，除了被催收骚扰之外还会有法律诉讼的风险。建议只把这类贷款用在医疗急救等紧急情况上，并且不能够用于消费或者用来借债还款。
最后，对于用户关心的常见问题，我们整理了如下解答列表：
征信黑烂户可以100%必下款吗？
没有哪个平台可以保证百分百下款。所谓的“必下”其实就是一个营销噱头，平台还是会根据大数据来判断你的网络信用分、手机使用习惯等等。如果存在欺诈风险或者被执行记录的话还是会被拒的。
2. 不查流水会不会是骗局？
不查流水并不等于没有检查任何信息。正规的平台会进行大数据风控。遇到放款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”的情况时，100%是诈骗行为，请立即停止操作。
逾期有什么影响呢？
因为不上征信（或者只上大数据征信），主要后果就是高额罚息和催收。平台会经常联系你以及你的紧急联络人，严重的甚至会被起诉或者是外包给催收公司。
4. 借了这类贷款还能去银行办业务吗？
如果该平台接入征信系统，那么你的逾期记录就会导致信用报告恶化。即使不加入大数据评分体系中，在频繁申请网贷的情况下也会使大数数据分数下降，将来贷款时会更加困难。
5. 如何辨别一个APP是否正规？
查看APP是否在应用商店上架、是否有官方备案，以及网络上的口碑评价。利息太高（比如借1000元就给700元现金），期限很短（比如说借款一年之内必须还清全部本金和利息）的要小心了。
