深夜里，阿强焦灼的脸庞被手机屏幕幽暗的光所映照着，在征信黑户的身份下，他已经被拒之门外多次了。在走投无路的时候，颤抖的手指输入那行字到搜索框中。你是否也有过像他的情况？急需周转但是因为信用污点处处碰壁黑户有可以出钱的渠道吗？利息低且可靠的平台真的存在吗？为了回答这些问题，本文详细介绍了五个利率较低的网贷口子，并对其背后的原因和风险进行了深入分析。
在讨论具体的平台之前，需要先弄清楚一个概念：所谓的“黑户下款”，一般是指那些对征信要求较低、或者主要依靠大数据风控的网贷产品。这并不是没有门槛的意思，并且相比于传统的银行贷款来说网贷口子更重视用户目前的还款能力而不是过去的信用问题。以下是五个在市场上口碑较好、利息在合规范围内的一些平台分析。
首先是洋钱罐作为一个老牌的借贷平台，洋钱罐对接了多家持牌金融机构，额度范围一般为1000元到20万元。对于黑户用户而言，并不能保证百分之百通过，但是系统审批速度很快，最快5分钟就可以到账。借款期限灵活可选3-36期年化利率在7.2%起综合来看利息属于中等偏下的同类产品可以满足急需资金周转的需求
第二个推荐的是滴水贷滴滴金融旗下的一款信贷产品，最高可贷20万。由于背靠大平台，所以资金来源正规、利息透明。滴水贷的特点就是申请流程简单快捷，在征信上存在瑕疵但不是“连三累六”的情况的用户仍然有机会获得贷款。借款期限也可以选择分期付款来减轻用户的还款压力。在条件方面只需要实名认证并且有稳定的收入就可以尝试申请了。
第三个平台还呗还呗主要提供信用卡账单分期以及现金借贷服务，最高可贷20万。它的优点是利息较低，并且经常会有免息券或者低利率的活动。对于黑户群体而言，如果名下有信用卡并且使用情况还可以的话，那么通过还呗申请借款的成功率就会大大提高。审批机制比较人性化，在考虑征信的同时还会考察用户的消费行为以及信用卡还款记录，是一个可以尝试的小额贷款渠道。
第四个是分期乐分期乐是乐信旗下的平台，在年轻人中知名度很高。除了商品分期之外，还提供现金贷款的服务。额度从几千到几万都有可能。分期乐的特点就是放款速度快，并且对于新用户或者轻度黑户有一定的包容性。利息方面，分期乐的综合年化利率比较合规透明，可以多种期限选择，用户可以根据自己的发薪日来设置还款日期。
第五个要介绍的就是360借条（奇富借条）。依靠360集团的大数据技术，该平台的风控体系已经很成熟了。最高借款额度为20万元，年化利率最低可以达到7.2%起。对于黑户用户而言，360借条会综合考虑用户的互联网行为轨迹，在日常使用360系产品多、电商平台消费好的情况下即使有征信污点也可以拿到贷款。其最长可申请的借款期限为二十四期，非常适合作长期的资金周转用。
除了平台的基本信息之外，用户评价也是选择平台的一个重要依据。根据各大论坛以及投诉平台的反馈可以发现，上述五个平台用户的满意度整体上是比较高的。很多用户说即使自己是黑户，在提供真实的工作信息和联系人之后也成功下款了。洋钱罐、360借条这两个平台被大量网友认为放贷速度快而且利息不高。但是也有部分用户反映审核电话较多，要保证接通电话畅通。
然后来分析一下这些平台优缺点优点很明显：门槛不高，放款快，利息在法律允许的范围内，并且分期还款压力小。缺点就是对于黑户用户而言，获批额度可能一开始比较低，需要通过良好的还款记录来逐步提升额度。另外一些平台对逾期后催收力度较大，所以一定要按时还清贷款以保证自己的生活不受影响。
在使用这些网贷口子的时候，要注意以下几点注意事项要牢牢记住。第一，不要相信所谓的“强开技术”或者“百分百下款”的广告，在正规的平台中都是系统审批，并没有人为干预的情况。第二点是保护好个人隐私信息，不能随便把验证码、密码透露给他人。第三就是量力而行，在申请贷款之前要先考虑自己的还款能力，不要用借款来偿还其他的债务以免陷入无法自拔的局面。第四步为检查借款合同中关于利率的规定，并且年化利息不得超过24%，如果发现有高利贷的话可以拒绝接受。
最后，对于用户经常提出的问题做了以下的回答：
问：黑户申请这些平台是否需要抵押品？
答：不需要。上述提到的五个平台都是信用贷款，无须抵押担保，只需要进行身份认证以及人脸识别就可以。
问：申请失败会否影响到征信？
答：在申请的时候，如果平台查询征信的话，在报告上就会留下一条“贷款审批”的记录。频繁申请会影响个人的信用评分情况，建议短期内不要密集地进行多次申请。
问：借款之后可以提前还款吗？
答：可以。大部分平台都允许提前还款，并且不会收取很高的违约金，具体的规则要参照借款协议来了解。
问：黑户下款之后，如果能按时还款的话，征信是否可以修复？
答：按时还款可以建立良好的信用记录，在该平台上有好的评价有助于提额。央行征信修复主要依靠时间消除不良记录，新的良好记录会逐渐覆盖旧的不利影响。
