深夜，手机屏幕的冷光映在小李焦急的脸庞上，银行拒贷的通知使他彻夜难眠。很多人申请贷款的时候都会疑惑：公积金要不要看商贷负债其实这就和你的批款成功率有关了。负债率高到一定程度的时候，怎样才能找到合适的下款途径？2027年还有没有不看债务的正规渠道呢？本文将介绍五个可以在十二月贷款的地方，并带您走出资金困难的情况
对于背负着商业贷款的朋友而言，个人征信报告中负债率是申请公积金贷款或者信用贷款的“绊脚石”。回到主要问题上公积金贷款审批的时候确实会查询借款人的征信报告，商贷负债会被算作家庭总负债如果商贷月供过高，使得收入负债比超过规定的上限（一般为50%或者60%，），那么公积金贷款申请就可能会被拒绝。但是这并不意味着你不能获得贷款，在市场上仍然存在一些信贷产品对负债比较宽容，并且重点是根据你的公积金缴纳基数来授信的。到了2027年，金融产品的种类越来越多了，下面这几个方面可以缓解一下燃眉之急。
第一个推荐渠道是大型商业银行的公积金消费贷建行、工行等推出的专属产品。该类产品特点为额度大，一般在10万到30万元年化利率控制在3.5%到6%之间。公积金连续缴纳满12个月以上，个人账户状态正常即可使用此产品。虽然它们会审核商贷负债情况，但是主要考核的是公积金缴存基数。如果基数可以覆盖两倍以上的月供的话还是有很大几率被批准的。期限方面一般提供一年半至三年不等的先息后本或者三到五年间的固定还款方式。
第二个口子是持牌消费金融公司推出的社保公积金贷款相比银行而言，消金公司的门槛要低一些。招联金融、马上消费等机构的额度范围是1万到20万元期限灵活，3-24个月不等。此类平台对于负债的容忍度高于银行，在没有严重的逾期记录的情况下，即使有商业贷款负债的存在，并且公积金已经缴纳了的话，系统的审批通过率仍然很高。但是它的利率一般会比银行高一些，年化利率大概在7%到18%，适合急需资金并且无法从银行获得借款的人群。
第三个选项是城商行或者农商行的特色信贷很多地方性银行为了争夺市场份额，推出了门槛很低的产品。此类产品一般额度为5万到15万元一般是1年期循环贷。它们的特点是“白名单”制，如果本地有稳定工作并且公积金连续缴纳的话，系统就会自动抓取数据。对于商贷负债的情况，部分城商行采取睁一只眼闭一只眼的态度，只要不是连三累六的征信污点就可以批款了，最快当天就能到账。
第四种方式就是互联网银行备用金以网商银行、微众银行为代表，它们推出公积金认证提额服务。额度一般为500元到30万元之间不等、非常灵活，可以随时取款。口子最大的好处是审核机制自动化征信方面会考虑，但是公积金连续性以及账户流水更重要。如果你有商贷，并且还款记录良好的话，那么就会被看作是优质客户了。期限上可以按日计息最长分期12-36个月特别适合短期周转。
第五个口子是公积金信用贷（线下渠道）2027年依然很活跃的传统渠道，主要是事业单位、国企或者500强企业的员工。最高可以达到50万额度最长为5年。此类产品需线下提交公积金明细、收入证明等材料。信贷经理会人工审核你的资质，如果能提供合理的商贷还款来源证明或者有其他的资产做辅助的话，那么商贷负债并不会成为障碍，反而可以体现你信用活跃度高，在这样的情况下可以获得更大的贷款额度。
用户评价及优缺点分析：从用户的反馈看，银行公积金贷款虽然利率低一些，但是审批流程比较复杂，并且对负债卡得很紧；消金公司放款速度快一点，利息负担重很多年以后才划算。优点是这些口子都是正规合法的可以被纳入征信体系从而有助于积累信用。缺点就是如果商贷负债过高的话额度就有可能会被砍掉。因此建议先从银行渠道入手，若被拒之后再考虑消金或者互联网银行的方式。
注意事项：在申请贷款之前，一定要核实自己的公积金账户是否处于“正常缴存”的状态中，封存的状态是不能够进行申请的。并且不要短时间内多次点击提交信息，以免影响征信报告质量。虽然部分口子可以容忍商贷负债的存在，但是如果你的收入无法覆盖所有的月供债务的话，则强行借贷只会使财务状况恶化。另外要提防那些宣称自己不会区分黑白户、但实际上并不是正规平台的行为，并且要注意保护好个人隐私不被泄露出去。
用户提问+解答列表
1. 公积金贷款审批主要考虑什么？
答：主要看缴存年限、缴费基数、账户余额和个人信用状况。商贷负债属于征信情况的一部分，会对还款能力的评价产生影响。
2. 问：商贷还没有还清的话，公积金能贷款多少？
答：这与你的收入负债比有关。公式一般为（月收入-商贷还款额）*还款系数。具体额度请参照当地公积金管理中心或者银行的审批结果确定。
3. 问：公积金断缴了还可以申请这些口子吗？
大部分产品需要连续缴纳6-12个月以上。断缴的话申请就会被拒，可以补交或者重新缴费之后再试一下。
