深夜时分，手机屏幕的微光下是人们焦虑的脸庞。对于因为征信问题而被传统金融机构拒之门外的人而言，“救命”的资金周转渠道就成了他们最关心的问题了。网络上流传着各种有关有下款的口子黑户传说中有人急需用钱，既想得到又害怕。到底哪些平台可以放贷？征信不好负债高有没有这样的软件呢？所谓的口子后面有什么风险？本文将为您揭秘几个在特定条件下可以通过审核的借款渠道，并对它们进行利弊分析。
随着金融借贷市场的日益规范，所谓的“黑户下款”实际上就是指征信要求比较宽松或者主要依靠大数据风控的贷款平台。对于征信不好、负债高的人群而言，传统的银行大门常常是关闭状态，但是有些持牌消费金融公司或者是正规助贷机构仍然存在一丝希望。首先需要说明的是，并不存在任何合法合规的渠道可以无条件地向“黑户”放款，“黑户”这个词本身就是个名词，在正规金融机构中并不会出现这样的情况完全可以通过信用卡分期或者现金贷款的方式获得大部分都是骗局。以下列举的几个渠道，在用户大数据评分还可以、有一定还款能力的情况下，可以作为备选方案。
第一个值得重视的平台就是洋钱罐老牌的网络借贷信息服务平台洋钱罐对接了多家持牌金融机构的资金。虽然会上征信，但是风控模型比较特殊，在负债率高但收入稳定的情况下会偶尔出现放水的情况。额度一般在1000元到20万之间，使用期限为3-12个月不等。用户的评价显示其审核速度较快，一般是半小时之内就能出结果，并且利息比较高，适合短期周转用的借款产品
第二个是宜享花这是宜人金科旗下的一款产品，背景实力较强。宜享花的特点是征信要求虽然存在但是没有银行那么严格，主要看用户的综合信用画像。额度范围较大最高可以达到20万，期限也灵活多样。用户反馈催收比较规范，一旦逾期就会马上更新到征信记录中去。对于征信上只有一笔不良但还未被完全“拉黑”的客户而言是一个不错的选择。
第三个平台榕树贷款榕树贷款本身并不直接放款，而是一个智能信贷信息服务平台。它的优点就是可以根据用户的信用情况来自动匹配出下款概率大的产品。对于征信不好、负债高的用户来说，榕树贷款会推荐一些门槛较低的小额贷款业务。但是，在使用过程中要注意辨别具体的借款人是谁，并且要小心不要被不明的典当行骗了去借钱。
第四种渠道是分期乐分期乐属于乐信旗下的平台，主要服务对象为年轻人，并且提供消费分期的服务。虽然分期乐会查征信，但是对于“白户”或者征信稍有瑕疵的用户比较宽容。如果用户的购物记录稳定、工作信息也较为齐全的话，在负债稍微高一些的情况下也是可以拿到额度的。额度一般在一千到五万元之间，支持分次还款。用户普遍认为该产品操作简单方便，但是提前还清会收取违约金。
第五个是还呗还呗主要做信用卡账单分期业务，也提供现金借贷服务。征信不好但是有信用卡使用记录的用户，在还呗上通过的概率还是比较高的。它根据大数据分析用户的信用卡消费情况来确定授信额度，并且最高可以达到20万元左右。需要注意的是，由于资质不同、还款能力也有高低之分的原因导致了利息存在差异的情况，信用度越好的人借款后所支付给银行的利率就越低，反之则高一些。
除了上述平台的额度和条件之外，用户评价也是重要的参考标准。根据各大论坛以及投诉平台的信息可以看出用户的痛点主要集中在下款速度与催收手段上。正面评价多为“急用钱的时候可以马上拿到”，“操作简单”；负面评价较多的是“利息比想象中高很多”，“催收电话经常打”。因此用户在选择时要做好心理准备，理性地考虑自己的还款能力。
然后来分析一下各个平台的优点和缺点。优点很明显：门槛比较低对于不能从银行贷款的用户也提供了资金渠道；放款速度快，可以解决燃眉之急。缺点也不容忽视：利息以及费用比较高年化利率一般接近法定上限，加大了还款难度；额度不稳，可能会出现降额或者提前要求还款的情况。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点。第一不要相信所谓的“洗白征信”或者“强制开通额度”的广告这些都是诈骗陷阱。其次，在借款之前要算好实际到账金额以及还款总额，看其中有没有服务费、担保费等隐形费用。最后按时还款为最低要求逾期除了要支付高额罚息外，还会被催收，并且征信记录会更差，甚至会影响到子女以后的教育。
为了便于大家更好地理解，下面整理了一些常见问题：
征信黑名单的人能不能贷款呢？
答：严格的“黑户”（被法院列入失信被执行人名单）在正规的平台上几乎无法下款。所谓的下款口子主要是针对征信花、负债高但是没有被列入黑名单的人群。任何声称不管黑白都可以保证一定能够放贷的行为，大概率都是诈骗行为。
问：申请这些软件会对征信有影响吗？
答：文中所列的大部分正规平台都会查询征信并且上报征信。频繁申请会使得征信记录过多，造成征信“花”，从而影响到以后银行贷款申请。
问：遇到暴力催收怎么办？
答：保留通话录音、短信截图等证据，向互联网金融协会或者监管部门投诉举报。同时积极和平台沟通延期还款事宜，并表示出自己的还款意愿。
综上所述，寻找有下款的口子黑户实在是没有办法。在使用征信不好负债高软件的时候，用户要保持清醒的头脑来权衡利弊。资金周转固然重要，但是维护好个人信用、量入为出才是长久之计。希望本文盘点能够给急需资金的朋友提供一些有价值的参考帮助大家度过难关。
