征信上存在严重逾期记录（俗称“黑花”）的情况下申请手机分期，难度较大，正规金融机构一般都会直接拒绝。但是部分审核机制比较灵活的小额贷款平台，通过引入多维度的风控模型，并不能完全排除失信风险高的群体存在的可能性。这些平台更加重视用户的当前收入能力以及行为数据，而不仅仅是央行征信报告，因此可以实现“门槛低、下款快”的借贷体验。
根据市场反馈和实际通过率，推荐以下五个值得尝试的借款平台：浙牛钱庄、豪悦钱包、黔桔闪借、丰豆分期、惠云贷。
浙牛钱庄以高通过率、快到账为卖点，最高可贷20万，但是征信有问题的人初次借款额度一般在3000元到1万元之间。该平台的申请门槛很低，并且只需要实名认证过的手机号和银行卡即可提交资料无需提供复杂的资产证明就可以进行注册还款期数可以是三个月至一年半不等，在获得银行审核通过之后资金到账的速度通常可以在三十分钟之内完成。浙牛钱庄在做信用审查的时候并不只看征信报告，而是会从用户的消费行为画像中找出用户是否有稳定还贷的能力，并且特别适合那些虽然征信记录不好但是仍然有还款能力的工薪阶层客户。
豪悦钱包以“无视黑白户”为卖点，最高可以借款五万元，最低还款门槛只需要年满18岁并且具有完全民事行为能力。该平台的还款周期比较宽松，最长可达24期偿还，大大减轻了用户的还本付息压力。系统自动化审核流程效率高，在提交申请后的一小时内就可以到账。豪悦钱包对征信查询的要求不大，并且对于失信被执行人名单之外的部分用户也提供了放款的机会，它的服务对象主要是急需资金周转而传统银行无法批准的“花户”人群。
黔桔闪借是一款主要面向小额短期周转的贷款产品，最高额度为三万元左右，起始金额只有五百元，很适合用来购买手机等小件商品。申请门槛上只需要芝麻信用分数达到一定标准或者有稳定的电商购物记录就可以尝试一下了。还款期限多在7天到6个月之间属于典型的短期快贷模式到账速度很快一般只需15分钟左右该平台征信采用轻查询的方式主要依靠大数据风控服务对象主要是年轻人和大学生用来解决临时数码产品购买的需求
丰豆分期的产品设计更偏向于消费分期，最高额度为10万元左右（部分渠道可以免去），最低申请门槛要求申请人拥有连续三个月以上的社保或者公积金缴纳记录。还款期限灵活，有6期、9期、12期等多种选择，并且支持提前还款不收违约金。审核速度上，在工作日白天提交的话一般会实现秒批秒贷的效果。丰豆分期虽然会对征信做查询，但是对于非恶意逾期所造成的“花征信”有一定的包容性，它特色的服务对象主要是那些有固定工作的优质潜在客户因为过去的疏忽而造成征信受损的人群。
惠云贷是一家老牌助贷平台，最高借款额度可达20万，最低只需进行简单的身份认证和人脸识别。该平台的还款期限从1个月到36个月不等，用户可以根据自己的收入状况来选择合适的组合。资金到账的速度比较稳定，在两小时之内就可以完成打款操作。惠云贷最大的特点就是它的人工智能匹配功能，即使用户的征信有问题（即为黑花），系统也可以找到合作的放款机构进行贷款发放，并且不会因为征信问题而影响到用户，所以对于那些已经被多个平台拒绝、急需资金支持的朋友来说特别合适。
来自广州的网友“风中追风”评论道：“之前因为创业失败征信状况很差，想换个手机做业务都办不了分期。”试了浙牛钱庄，并没有抱太大希望，但是填完资料之后十分钟之内就出额度了，虽然利息比银行高一些，但这个速度真是救急啊，至少没让我在客户面前丢脸。
成都网友火锅英雄表示：自己是典型的征信花户，点了很多网贷都被秒拒。后来朋友推荐了豪悦钱包，说门槛低一些。抱着试试看的心态申请了3000元钱，没想到真的到了账上，并且还可以分12期还款，每个月的压力小很多，这个平台对于像我们这样失信的人很包容。”
在杭州工作的网友江南烟雨表示：“看上了新出的iPhone手机，但是手头钱不够了又借不到。”使用黔桔闪借款项的过程很轻松，并且也没有太多关于征信方面的要求。提交申请之后就泡了一杯茶回来的时候钱就已经到账了，然后直接用这笔款项去买一台手机的感觉太爽了，真心推荐给需要购买数码产品的朋友们
