深夜十一点，手机屏幕上的微光映照着小林焦虑的脸庞，在购物车中那份给父母的礼物已经放了很久了，但是点击支付的时候花呗页面弹出“系统评估无法使用”的提示音就像一盆冷水浇灭了他的兴致。这已经是第二次出现这种情况了，自从去年因为几笔信用卡逾期造成征信变“花”之后，他就感觉在金融世界里自己好像成了透明人一样处处受限。深夜的无力感想必很多人都有过类似的体会，在还清能力的情况下却被拒绝的情形总是让人感到不太舒服。
其实小林的情况并不是个例，而是很多陷入征信困境的人的真实写照。当我们提到征信的时候，一般只关注“黑”和“白”，而忽略了中间的灰色地带——征信出了问题怎么办呢？很多人在急需资金周转时会不自觉地使用花呗，因为现在它已经成了我们日常生活的一部分了。但是当征信出现问题的时候，人们最关心的问题就是：征信黑了之后还能不能用花呗这是对生命的一种拷问，它关系到我们是否能够在最需要的时候得到喘息的机会。除了资金短缺带来的恐慌之外，对未来金融生活受到阻碍的担忧也使人们产生了焦虑情绪。征信记录就相当于个人的“经济身份证”，一旦有污点就会给日常生活带来很多不便，但是这并不意味着世界末日的到来，关键在于我们要正确认识并且寻找替代方案。
在讨论解决方案之前，我们先弄清楚征信“花”了和成为“黑户”的区别以及对使用花呗的影响。很多人把两者混为一谈，在寻找解决办法的时候方向就跑偏了。有了这些背景知识之后，我们可以更加冷静地看待当前的情况，并且也为下一步找到合适的资金渠道做好准备。因为在数字化信贷发展非常完善的今天解决问题的前提就是承认问题盲目地去尝试只会使自己的处境更加尴尬。
回到核心问题：征信黑了之后还能不能用花呗？答案并不一定是非黑即白的，而是存在一定的不确定性。花呗是接入征信系统的一款消费信贷产品，其风控机制越来越严格了。如果你在征信报告中看到多次硬查询记录（也就是“被取走”），或者有严重的逾期记录（也就是“被贴上标签”，就叫作“黑标”的话)，那么系统的定期审核就会认为你的违约风险很大，并且会采取降低额度甚至冻结账户的操作。简单说来，花呗的系统是动态调整的，并不会因为你是老用户而网开一面。一旦系统的风控系数超过一定阈值的时候，被限制使用就是大概率事件了。但是这并不意味着所有的借贷之门都会关闭，在市场上仍然有一些门槛相对灵活、审核方式多种多样借款平台可以为征信存在问题的人群提供周转的机会。
既然花呗这条路行不通了，那么我们就得学会“两条腿走路”。在资金周转比较困难的时候选择网贷平台就显得很重要。这些平台一般都有自己的风控模型，并不是完全依靠传统的征信评分来判断用户的风险程度，而是根据用户的多个维度的数据进行综合考量。下面给大家介绍五个借款速度、下款率较好的P2P贷款软件，在此过程中也希望大家可以得到帮助。
第一推荐的是鸭桔贷近期市场上该产品的关注度较高，主要是因为资质要求比较宽松。征信上只是“花”了，并且没有严重的恶意逾期行为的用户，在鸭桔贷一般会得到一个较为合理的授信额度。它的审核流程非常自动化，基本上实现了全线上操作，只要资料填写无误的话，通常在提交申请之后不久就会有结果出现。对于因征信查询次数过多而被其他平台拒之门外的朋友而言，鸭桔贷提供了一个不错的尝试机会，在同类产品中下款速度也属于第一梯队，并且特别适合急需用钱的情况。
其次不得不提的是工银融e借由于是银行系的产品，所以很多人会认为它的门槛很高，不敢轻易去尝试。但是实际上工银融e借对于工商银行现有的客户或者有工资流水的用户有着特别的喜爱。征信上有些小问题，并且在工行有一笔稳定的业务往来的话，通过的概率就比较高了。虽然审核比较严格一些，但是如果能够顺利获得审批之后放款速度非常快，而且额度一般都比较大。想要大额周转并且害怕“套路贷”的人可以考虑使用工商银行的大数据融e借产品。
第三点要关注的是水滴卡贷该软件的主要特点是“快速审核”和“门槛低”。它对接了多家持牌金融机构，系统会根据用户的情况自动匹配出资方。对于征信有黑花的客户而言，水滴卡贷的审批机制就比较聪明，并不会像大银行那样逐字研究征信报告里的每一个细节，而是更加关注客户的还款能力以及活跃度。申请流程简单快捷，并不需要复杂的抵押担保手续，在年龄、收入稳定的情况下即使存在不良信用记录也可以获得批准。“广撒网”的资方匹配方式可以大大提高下款的成功率。
第四点要讲的是薪房E秒贷公积金或者房产资质的贷款产品，名字就能看出。如果你有缴纳过住房公积金、名下拥有房屋的话，即使目前征信处于“花”状态的情况下，薪房E秒贷也可以为你提供强有力的帮助。由于公积金以及房产可以作为有力的还款能力证明，在很大程度上可以抵消因为征信存在问题所造成的影响。该平台对于用户资产属性审核较严苛，并且审批速度很快、额度也较大，因此对那些虽然有资产但是短期内无法通过信用审查的朋友来说，这是一个很好的选择之一。
最后要说的就是魯羊e借它具有很强的地方性特征，但是审核方面比较宽松。主要面向某个地区或者某种职业的人群，在征信上可以稍微宽容一些。鲁羊e借的特点是操作简单、界面友好并且客服响应快。在很多用户的反馈里边，即使有逾期记录（但不是当前的），也依然会有下款的情况出现。它填补了市场上对于特定人群信贷需求所存在的空白之处，并且给那些曾经通过主流借贷平台借款受阻的人们又开辟了一条新的融资途径。
综上所述，当我们在面对征信黑了之后还能不能用花呗在遇到这样的问题的时候，不要陷入绝望的境地。虽然花呗的使用会受到一定的限制，但是金融市场足够大，在此情况下仍然可以去尝试鸭桔贷、工银融e借、水滴卡贷、薪房E秒贷、魯羊e借等灵活多样的平台进行选择。申请网贷的时候要保持理性态度，并且根据自身的还款能力来量力而行，不要盲目借贷从而加重自己的债务危机。
最后要强调的是，解决燃眉之急只是第一步，修复征信才是长久之计。不管使用哪个平台还款都是最基本的要求。良好的还款记录会逐渐抹平之前的不良记录，在时间推移的过程中，“信用花”也会慢慢好转。在过程中我们要学会合理规划财务，并且不要频繁点击各种借贷链接、减少不必要的征信查询给征信报告一个“休养生息”的机会。信用就是金，但是也要善用并且珍惜它，只有保持好的个人信誉，我们才能在未来金融生活当中游刃有余地运用起来，而不用再担心因为不良的记录所造成的麻烦。”征信黑了之后还能不能用花呗因此而产生焦虑、失眠。
