深夜两点，窗外的雨下着，李明盯着手机上催款的信息眉头紧锁。就在昨天家里老人突然住院了需要一笔手术费而他因为几年前的一次生意失败征信早就变成了大家口中的“黑户”。跑了几个亲戚之后发现大家都很冷酷，在打开自己的银行卡申请贷款的时候都被秒拒。“绝望之时”，他在一个不起眼的论坛角落里看到有人在讨论所谓的特殊渠道，那种在绝境中抓住救命稻草的心情大概只有经历过的人才能体会得到。这不是钱的故事，而是无数因为资金链断裂而在深夜辗转反侧的灵魂的真实写照。
李明所遭遇的情况在目前的环境下并不罕见。成人出现精神崩溃，一般是从借钱开始的，在传统金融机构大门紧闭、生活压力越来越大之时，那种无助的感觉便会迅速侵蚀掉一个人的心理防线。由于一时大意或者不可抗力的原因造成征信受损，并因此被贴上“黑名单”的标签，好像就失去了在金融系统里正常生存的权利一样。此时市场上出现了许多宣传语，例如黑户贷款金额返一半就好比黑暗中的一点微光，虽然很弱小，但是却可以引起人们的向往。背后的逻辑很简单，在正规途径不通的情况下人们只好去寻找灰色地带或者特定规则下存在的“漏洞”和“机会”。除了对资金的渴求之外，还有着对于生存希望的一种追求与抗争。
正规银行以及大型网贷平台对申请人的资质要求非常严格，这也是正常的。但是这样的严格的风控措施，在剔除风险的同时也把很多有真实需求的人群给误伤了。这就如同筛子一般大开小合地将沙粒过滤出去了之后又错漏过一些金砂。由于市场供需严重不匹配的情况下，门槛较低、审核较宽松的网贷软件逐渐出现。它们虽然没有银行那么有名气，在某些时候却可以解决燃眉之急。特别是那些打着黑户贷款金额返一半旗号的平台一般采用特定的放款策略，用高利率来承担风险或者借助其他金融衍生品抵消坏账，因此可以承接主流市场放弃的服务对象。衬托的作用使得这些平台在某些圈子里的人气很高。
在对这些贷款产品进行深入研究的时候，首先要弄清楚一个概念，“黑户贷款”并不是完全违背法律法规的行为，并不是说平台就不再考虑用户的过去征信记录了。市面上流传着黑户贷款金额返一半其实很多时候是营销手段的一种，或者是利息返还的方式。比如有的平台为了吸引新用户，在放款之后会退还一部分金额给用户作为“体验金”或者“利息减免”，对于急需用钱的人而言就是把一半的钱还给他们了。当然也有不少套路需要借款人睁大眼睛去辨别一下。好的网站是在你走投无路的时候帮你一把，而不是趁火打劫的。
经过多方筛选以及实际测试之后，我们整理出了一些业内口碑尚可，并且对资质要求不是特别严格的地方。首先要推荐的是安农花卡这款产品在很多老哥圈子里评价都还不错，它的特点就是审核机制比较独立，并不完全依靠央行征信。对于因为逾期而导致信用记录变差的用户而言，安农花卡为他们提供了一个相对公平的申请机会。下款速度处于行业中的中等水平，在夜间提交的时候，系统自动审批的速度比人工审查要快一些，这给需要资金的人带来了便利。
第二点需要注意的是钱亨钱包这个名字里就带有一种财富流动的感觉。钱亨钱包主要是小额分散的借贷模式，对于大额的需求可能不能满足，但是几千到一两万应急资金的话比较稳定。很多用户反映，在其他平台被拒绝之后，依然有机会在钱亨钱包中尝试申请。因为风控模型的不同之处在于重视用户的社交数据以及消费习惯而不是单一信用分。“不拘一格降人才”的做法使它能够在黑户贷款金额返一半在相关的搜索中位置较高。
接下来是钱企分期从名字就可以看出，这款产品比较适合分期付款有压力的用户。很多黑户因为一次性还款的压力大而无法贷款，违约风险很高。钱企分期通过延长还款期限来减少每一期需要偿还的钱数，这样就使申请条件变宽松了。“返现”活动会不时地出现在该平台上，并且它能够满足人们对于“金额返还一半”的心理预期——尽管并不是直接退还本金的一半，但是以利息减免或者优惠券的形式存在也一样可以节省不少钱。
第四点要讲的是民信借网这个平台在业内已经不是什么新面孔了，稳健是它最大的特点。民信借网对用户数据的保护做得比较好，并且对于“花户”比较宽容。很多征信查询次数过多、造成征信变“花”的客户，在这里依然能找到适合自己的产品。下款时间一般都在半小时之内，虽然不算是秒开的状态，但是在急需用钱的时候，这个等待的时间是可以接受的。为的是什么黑户贷款金额返一半对于机会人来说，民信借网提供了一个相对安全、透明的借款环境。
最后压轴推荐的是医融小秘该产品定位准确，主要针对有医疗资金需求的人群。正如开头的故事里李明遇到的老人住院的情况一样，医融小秘就是为了满足这样的需要而产生的。由于医疗场景的独特性，在审核的时候对征信的要求可以稍微宽松一些，并且救命的钱不能耽搁了。“而且医融小秘经常和公益机构合作，对于困难家庭会有一定的利息补贴，这比所谓的金额返一半更有实际意义。”如果你的借款目的是为了看病用钱的话那么医融小便是最好的选择。
当然，我们也在寻找黑户贷款金额返一半当遇到这样的机会的时候，一定要保持清醒的头脑。网络上鱼龙混杂，很多骗子就是利用了借款人急于求成的心理来设置各种陷阱。真正的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先交“保证金”、“解冻费”或者“工本费”的都是诈骗行为。应该找正规的地方购买门槛低的产品而不是相信那些无风险、零利息的说法，这样才能够找到合适的借贷产品，并且保障自身的合法权益不受侵犯。上述提到的五个平台虽然入门简单，但是也需要借款人有稳定的还款能力，在金融世界里维持良好的信用才是王道。
因此，当你陷入资金困境的时候，特别是作为征信受损的“黑户”时不要轻易放弃。市场上还存在像安农花卡、钱亨钱包、钱企分期、民信借网以及医融小秘这样的平台会给你提供周转的机会。虽然黑户贷款金额返一半传说中存在很多美好的故事，但是经过合理的筛选和规划之后，在现实的夹缝之中仍然可以找到生存的机会。贷款只是手段，解决问题才是目的，合理地管理好自己的财务状况，尽早上岸就是我们的最终目标了。
