深夜的手机屏幕里，李明焦虑的脸映在上面，银行卡上的余额显得特别刺眼。家中老母亲突然生病住进了医院，需要5000元做手术的钱，但是他的征信报告上那几笔逾期记录就像一座大山一样压得他喘不过气来。他在搜索框中不断输入“征信黑户可以贷款的口子”，想在合规边缘找到一线希望。对于急需资金周转的人李明来说征信有逾期记录也可以申请贷款真的存在吗？号称不用看征信、秒批秒贷的平台是救星还是陷阱呢？本文整理了五个急需资金5000元以内的快审快贷无需信用审核口子，带您揭开这些背后的真实情况以及风险。
在讨论具体的借贷渠道之前，要先搞清楚一个概念：市场上声称“完全不看征信”的说法，并不能算是正规银行的产品了，更多的是持牌小贷公司或者消费金融公司的特定产品线。为了覆盖征信瑕疵人群这些平台一般会采用大数据风控模型为了判断用户还款能力，而不单单依靠央行征信报告。对于急需5000元周转的客户而言，下面这些平台可以考虑一下。
首先是持牌消费金融公司宽松的产品线招联金融、马上消费等机构旗下的产品，针对新用户或者特定场景（如购物分期）的业务中，有时候会网开一面对待非恶意逾期的客户。该类平台额度一般为1000到5万之间，期限可选3-12个月还款方式灵活多样。虽然它们也会查征信记录，但是更加重视用户的最近一段时间的行为数据，并且如果不是“连三累六”的严重黑户的话还是有被批准的机会拿到五千元左右的钱的。
其次是大型互联网平台的备用金产品支付宝备用金、微信微粒贷（由微众银行推出）、京东金融上的个人信用消费贷款等。虽然微粒贷和金条对征信的要求比较高，但是支付宝备用金一般额度不大（500元），比较适合短期周转使用。而美团借钱、抖音放心借这类依托于平台生态的产品因为风控数据来源多(包括外卖、电商行为)，即使存在轻微逾期情况，在满足了平台内部评分的前提下仍然有机会拿到五千元以内的授信额度，并且放款速度很快，一般十分钟之内就可以到账。
再者是特定场景下的分期平台分期乐、捷信金融等。早期主要是针对大学生群体，现在已经覆盖很广了。它们的特点是对“白户”或者“花户”的（即征信上存在逾期记录但是已经结清）比较宽容。额度方面新用户申请5000元并不难，期限可以选择6期或者是12期来减轻还款压力。需要注意的是，该类平台实际年化利率接近于24%-36%，借款成本相对较高。
另外市场上也存在一些助贷平台匹配的贷款产品360借条、度小满（有钱花）等。这些平台本身就是流量入口，会把用户推荐给不同的资方。有时候用户在A资方被拒之后，系统就会自动匹配B资方，而B资方就是专门承接征信瑕疵客户的地方。在这种情况下，用户的借款机会增加很多，并且整个过程都是在线上完成的，审核速度快、放款快。
用户评价方面褒贬不一。正面评价大多为“下款速度快”、“操作方便”。比如张先生信用卡逾期两次后，银行无法贷款，在某消费金融平台上申请到5000元钱，半小时之内就到账了，解决了燃眉之急。负面的主要是关于利息高、催收频繁的问题。很多用户反映这样的无需严查征信口子，综合年化利率一般在24%以上，一旦出现逾期就会有密集的催收电话骚扰到生活当中去。
关于优缺点分析优点很明显：门槛低，征信要求不高甚至有些平台不做风控；速度快，全线上操作，方便急需用钱的人群；额度适中，在5000元左右的档位上比较常见。缺点也很明显：利息高、隐形费用多（担保费、服务费等）；还款期限短，有的产品需要短期内还清，压力大；存在信息泄露的风险，一些不合规的小平台会倒卖用户数据。
注意事项用户要提高警惕，不能触碰红线。第一点就是不提供贷前费用收取服务，在正规的平台当中在放款之前是不会出现工本费、解冻费或者验证费的要求直接拉黑报警即可。第二条要看清楚实际利率是多少。很多平台宣传的日息万二实际上加上了各种附加的服务收费之后远远超过了年化24%的规定上限（即最高可以收取360%，因为借贷机构不会把钱借出去）。第三，量力而行。征信上显示有逾期记录的话就说明自己的财务状况已经亮起了红灯，这个时候再去申请高息贷款很容易陷入越贷越多的恶性循环中去。
最后，针对用户经常问到的问题做如下问答汇总：
问：这些口子到底是不是完全不管征信的？
答：并不是完全不看。正规持牌机构都会查询征信，但是和银行相比它们对于逾期记录的容忍度更高，并且更加看重当前还款能力以及收入稳定性。
问：借款5000元，分12期还款的话，利息大概是多少？
年化利率为24%，等额本息还款的话，总的利息在600-700元左右。如果利率高一些，那么产生的利息也会相应提高。
问：申请被拒后，多久可以再次申请？
建议间隔1-3个月。频繁申请容易在大数据中被识别出“多头借贷”的嫌疑，从而引起风控拦截。要养成良好的平台使用习惯。
问：逾期的话会有什么结果？
除了高额罚息以及催收骚扰之外，逾期记录会被上传到征信中心或者百行征信，并且会严重影响之后的房贷、车贷申请情况，甚至还会被列为失信被执行人。
因此征信有逾期的情况下还是有可能下款的，但是不是零门槛。用户在选择这些快审快贷口子的时候一定要擦亮眼睛，挑选持牌正规机构进行理性借贷，并且要按时还款来避免暂时的资金缺口变成长久的信用危机。
