深夜里手机屏幕上的一个焦虑的脸庞映入眼帘，传统借贷渠道纷纷亮起红灯的时候，很多征信受损的年轻人把目光投向了那些隐秘的地方。面对资金缺口问题时，大家最关心的就是网黑烂户不听从风控口子分期是否真的存在？哪些平台可以做到不查征信秒下款呢？对于年满18岁的大学生或者无业人员来说，有哪些容易申请到贷款的途径呢本文将对所谓的“路子”进行深入剖析，并揭示其中所隐藏的风险以及背后的真相。
在考虑具体的借贷渠道之前，需要先弄清楚一个概念：“无视风控”一般为营销噱头正规金融机构都会接入央行征信或者百行征信，完全无视黑户的口子在合规市场已经基本绝迹了。但是市场上确实存在一些审核机制比较宽松、以大数据风控为主的小额贷款产品，并不是所有的平台都是这样。这类平台一般额度小，期限短，可以应急周转用。对于所谓的“网黑”或者“烂户”，部分小贷公司为了能够通过高利息来抵消风险，会稍微降低准入门槛，但是这也意味着借款人需要承担很高的综合费用。
针对年满18岁的年轻人，特别是大学生或者刚进入职场的新员工来说，因为是信用白户或者是收入不稳定的原因使得传统银行贷款比较困难。以下是一些相对容易下款的口子类型及其额度、期限分析：
1. 消费金融公司的自有产品：持牌消费金融公司比如马上消费、捷信等，有些产品的征信要求比银行要宽松一些。额度一般为1000元到5万之间，期限可以是3个月到24期不等的分期付款方式。对于18岁的用户而言，只需要提供实名制手机号码、身份证和银行卡，并且没有严重的逾期记录的话通过率还可以接受，但是年化利率大概在百分之二十四上下。
头部互联网平台备用金：支付宝备用金、京东白条等。这类产品虽然接入了征信系统，但是对年轻人日常小额消费的支持力度较大。支付宝备用金一般额度为500元以内，期限7天内可以免息使用，在紧急情况下非常适合用作临时资金周转。尽管贷款金额不多，但是审批通过的概率很高，并且能够很好的建立个人信用记录。
3. 线下分期平台：主要为购买手机、电脑等电子产品的人提供服务。对于18岁的学生来说，只需要出示学生证或者身份证就可以办理分期付款业务了。虽然看上去容易下款，但是加上利息和服务费、担保费用之后综合成本就很高了，并且一旦出现逾期情况后催收手段会比较频繁。
4. 极速小额贷APP：市面上有很多不知名的贷款APP，声称“黑户也可以申请”。口子的额度一般在500到3000元之间，期限为7-14天。这类平台经常出现砍头息的情况，在实际到账的时候金额会比借款总额要少很多，并且风控非常混乱，所以建议大家谨慎使用。
5. 亲友周转或者正规助贷平台：部分助贷平台会根据用户的征信情况来匹配资方，并为用户服务。额度范围较大，还款期限可以自由选择。对于18岁的用户要特别注意保护个人隐私不被泄露。
用户评价存在明显的两极分化。成功下款的用户普遍认为该口子“审核速度快、流程简单，在关键时刻可以救急”。尤其是深夜或者节假日的时候，银行不能放款的情况下，这些平台秒到账的功能就很有吸引力了。但是负面评价主要集中在利息过高、催收频繁以及隐形费用等方面。很多借款人在借贷过程中没有仔细阅读合同条款，并且在还款时才发现除了贷款本金之外还包含有担保费、服务费等附加收费项目，年化利率已经超过了国家规定的上限标准。
对此，我们应当对它的优缺点进行客观的分析。优点方面：门槛低，有些产品不需要查人行征信；放款速度快，一般几分钟内就可以到账；操作简单，在线完成整个过程。对于有信用记录缺陷或者急需小额资金的客户而言，这是唯一的融资途径。缺点方面：利息和综合费用高，借款成本大；部分不正规的平台存在暴力催收的风险；容易陷入“以贷养贷”的恶性循环；信息安全得不到保障，个人信息有被泄露的风险。
在使用这些网贷口子的时候，需要注意以下几点。第一验证平台资质确保其持有正规的小额贷款牌照或者融资担保牌照，防止被诈骗软件所骗。其次看清借款合同重点关注IRR年化利率、是否存在砍头息以及逾期罚息的计算方式。对于年化利率超过36%的部分，法律不予支持，借款人可以拒绝支付。最后量力而行在借款之前要对还款能力进行评估，不能盲目借贷而使自己的征信状况更加恶化。
以下为用户经常提出的问题解答：
问：真的是网黑烂户百分百下款吗？
答：没有哪个平台可以保证百分百下款。所谓的“无视风控”大多是广告词。“如果申请人有欺诈行为、被列入失信被执行人名单或者年龄不符合要求的话，仍然会被拒贷。”
问：18岁的学生没有工作可以贷款吗？
正规金融机构要求借款人有还款能力。无工作学生很难通过正常的审核程序来申请贷款。部分非法校园贷或者高利贷会放款，但是风险很大，建议向父母求助。
问：申请网贷会对征信产生影响吗？
答：会。正规的网贷平台一般都会查询并且上报征信记录。频繁申请的话，就会导致征信上留下的信用报告很多，“征信花户”，这样会影响到以后房贷、车贷等事情。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
保留相关证据，包括转账记录、聊天截图、通话录音等，并向互联网金融协会或者当地金融监管部门投诉举报。对于超过法律规定部分的利息坚决不还。
因此，虽然市场上有一些审核比较宽松的网贷口子可以暂时解决网黑烂户或者年轻人的资金问题，但是其背后高昂的成本和风险不能忽视。建议用户优先选择正规银行以及持牌消费金融产品，并且要珍惜自己的信用记录、理性借贷以避免掉入债务陷阱中去。
