在现在的金融借贷市场中，由于很多人频繁申请信用卡或者网贷，所以个人征信报告上出现了很多“贷款审批”的查询记录，这就是人们常说的“征信花”。这种情况一般会使得正规金融机构觉得借款人的资金链比较紧张而拒绝放款。但是只要没有实质性的逾期情况发生的话，借款人仍然有翻身的机会。此时依靠大数据评分的芝麻信用便成了重要的“破局点”。正规或者持牌的平台更看重用户的综合信用行为，而不是简单的征信查询次数。
推荐的第一个平台是借呗作为支付宝旗下的信贷品牌，借呗对于征信花但无逾期的用户比较宽容。只要芝麻信用分达到600以上，并且在支付宝上经常使用的话，即使征信查询次数比较多也有可能拿到几千到几万不等的资金。借呗借款期限灵活多变，一般为3-12期还款方式选择日利率大约是 0.015%-0.06%，并且放款速度快至秒到账。
其次，微粒贷也可以是一个好的选择。虽然它主要依靠微信支付分、微众银行白名单，但是风控模型和芝麻信用类似。征信有花但没有不良记录的用户会使用邀请的方式获得服务。一般额度为500到3万之间，期限可以选择五/十/二十年期。最大的优点是正规持牌息费透明，没有隐形费用。
第三，招联好期贷招联金融推出的一款产品，非常重视芝麻信用分。一般要求芝麻分为600分以上就可以申请了。该平台的特点是额度适中，最高可以达到20万元，并且对于“征信花”的用户而言，只要不是近期极度频繁的硬查询，通过率仍然很高。借款期限最长为36期，适合需要长期使用资金的人群以及能够随借随还的方式。
第四，有钱花度小满金融（原百度金融）旗下的信贷服务有钱花，对于用户的风险评估范围比较广泛。其“满易贷”产品对信用状况较好的客户而言，在征信稍有瑕疵的情况下，如果不存在逾期记录的话也可以获得批准。“额度一般为1万到20万元之间，年化利率最低可至7.2%起。”该平台的优势在于还款压力小并且优质客户会得到提额的机会。
第五，分期乐这是一个面向年轻人的消费信贷平台，对芝麻信用分的认可度比较高。虽然分期乐会查征信，但是风控逻辑更看重年轻消费者的行为习惯和消费需求。对于征信花但无逾期的年轻人来说，额度一般在3000元到5万元之间。该平台可以做分期购物、现金借贷等业务，并且期限灵活多变，不过综合年化利率比银行稍高一些。
在使用这些平台的时候，用户评价两极分化。好评主要集中在下款速度快操作方便方面，很多用户表示提交资料后十分钟之内就可以到账了，解决了燃眉之急。差评主要集中在额度问题上，征信较差的用户反映“额度很低，只有两三千”，或者“利率比预期高”。因此保持良好的使用习惯、逐渐修复信用评分才是提高贷款额的关键。
当然，所有的借贷产品都有优缺点。这些平台的优势在于门槛较低、审批速度快、期限灵活并且大部分都有接入正规的征信系统，可以帮用户建立正向信用记录。但是缺点也不可忽视：利率普遍高于银行线下贷款，并且一旦逾期就会被收取高额罚息，从而直接影响到用户的个人信誉。另外一些平台会把会员费或者保险费用捆绑在一起销售给客户，在申请的时候要小心提防。
注意点方面，用户一定要记住：不要轻信所谓的“强开技术”或者“洗白征信”的广告这些都是诈骗陷阱。申请贷款的时候要认真阅读借款合同，弄清楚利率、还款方式以及是否有其他费用。并且不要用借的钱来还钱，否则征信就会更差了。建议在提交之前先改善自己的信息资料，比如提高学历水平或者增加工作经历等都可以提升系统打分的机会。
为了便于大家更好地理解，下面整理了一些常见问题及其解答：
征信花申请这些平台会被拒绝吗？
答：有被拒的可能性，但是概率比银行要低一些。建议优先选择芝麻分相关平台，并且最近三个月不要频繁查询征信记录。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：借呗、微粒贷、有钱花、招联好期贷等正规平台都会如实上报央行征信。及时还款可以修复信用记录，逾期就会被标记为不良记录。
问：芝麻分多少可以下款？
芝麻分在650以上为优秀区间，下款率、额度都较好；600-650之间属于门槛区间，有机会通过审批但是额度不大。
因此征信花但是没有逾期，仍然可以通过芝麻信用等大数据维度获得资金支持。正规渠道、量力而行、按时还款才是走出信用困境的道路。
