苏州工业园区夜晚灯火通明，老张看着手机上显示的余额叹气不已，生意周转急需五万元资金，但是因为征信问题多次被拒。此时一条有关“有公积金一定要下”的推送给了他希望，对于需要资金周转的人而言这是救命稻草。很多人都在疑惑：苏州黑户真的可以下款五万吗？有公积金就可以通过申请了吗？这些疑问不光是老张的困惑，也是很多征信花、黑户朋友迫切想知道的答案。本文将带您走进隐藏在市场深处的各种借款渠道中去探个究竟。
公积金在金融借贷市场中常常被看作是个人信用资质的一种“金字招牌”。即使是在苏州这样的城市，如果能够提供连续缴纳的公积金记录的话，“黑户”群体也仍然可以打开一扇窗。所谓“黑户”，一般指征信报告中有严重的逾期、呆账或者被列入失信被执行人名单的人。“这类用户在传统的银行几乎无法获得贷款机会，但是部分持牌消费金融公司或者是助贷平台会根据用户的公积金缴纳情况推算出还款能力，并且放宽了对这些用户的征信要求。”下面介绍五个苏州地区通过率比较高的借款渠道。
第一个渠道是公积金专属信贷产品部分全国性的互联网金融平台推出了以公积金数据为基础的授信模式。这类平台一般不只依靠央行征信，而是通过授权查询用户的公积金缴存情况来确定额度。只要用户在苏州连续缴纳了6个月以上的公积金，并且月缴存额达到一定标准（个人部分通常要超过500元），即使有不良信用记录也可以申请到最高五万元的借款金额。该类产品年化利率一般为10%至24%，期限灵活，可以选择六个月或者二十四个月还款。
第二个渠道是本地消费金融公司特批通道苏州本地有很多持牌消费金融公司，它们针对本地社保、公积金用户推出了“精英贷”或者“工薪贷”的产品。征信有瑕疵但是没有完全被列入黑名单的客户，在公积金基数足够高的情况下，系统风控模型会判定其拥有稳定的收入来源，并给予特批。该类产品特点是放款速度快一般申请当天就可以到帐但是要注意的是逾期后催收力度较大
第三种渠道为保险公司保单贷加公积金贷如果用户名下有商业保险保单，并且已经缴纳了公积金的话，那么部分保险公司旗下的贷款平台就会给用户提供双重增信。在这种情况下即使征信是黑户也只要没有当前的涉诉案件就可以用保单现金价值质押加上公积金信用背书凑足五万元不是很难。借款的方式一般会比较长一些，最长可以达到36期，适合长期使用的人群。
第四种渠道是助贷机构到线下办理申请苏州有一些专业的助贷机构，它们和很多信托公司、私人资金方都有合作。对于有优质公积金数据的黑户而言，可以采用线下人工审核的方式辅助用户包装申请材料，并突出体现出来的还款能力以匹配到相应的资金提供者。这种方式成功率较高但是常常需要支付一定的服务费或者“砍头息”，综合借款成本比较高年化接近36%法定上限。
第五种渠道为特定银行的公积金消费贷（二抵类）虽然不多，但是有些城商行或者农商行会在特定时期推出针对公积金优质客户的产品。主要考虑的是公积金缴纳单位的性质，如果是公务员、事业单位或国有企业员工的话，即使个人征信有瑕疵，银行内部系统也会将其认定为优质客户，并给予一定的额度。机会很少，在获取准入信息的时候一般需要经过贷款中介的帮助。
借款期限及使用条件方面，上述渠道大多要求借款人年龄在22-55岁之间，并且具有完全民事行为能力。额度上，公积金基数越高、缴存时间越长，则获批的金额就越大，最高可以达到二十万，但是对于黑户来说五万元左右是一个比较常见的起步门槛。期限长短不一，在短期内周转一般为3到6个月；而长期分期则多为12至36个月。用户在申请的时候要注意的是所有的正规平台都会查征信，“不查征信”一般是虚假宣传，差别在于对征信瑕疵的容忍度不同。
用户评价方面褒贬不一。成功下款的用户普遍认为，公积金是“硬通货”，在急需资金的时候起了决定性的作用，并且放款的速度也让人满意。但是也有用户的反馈称部分平台虽然宣称必下但还是会有审核电话并且利息支出比想象中高很多。还有人反映，在助贷机构那里申请贷款时会收取很高的服务费，到手的钱却少得可怜。因此用户在选择的时候要货比三家、看清合同条款。
优缺点分析是不可缺少的部分。优点为：门槛比较低给征信黑名单的人提供了融资途径；放款速度快能解决燃眉之急；额度较大公积金可以证明还款能力。缺点有：利息较高，综合成本比银行标准贷款要高得多；信息泄露的风险一些小平台会倒卖用户的个人信息；套路多容易掉入“以贷养贷”的陷阱。
注意防范那些要求提前支付费用的平台，正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。另外要保护好个人隐私，不能随便把公积金账号密码给他人使用。同时借款之后一定要及时归还，虽然黑户征信已经受损了，但是为了避免受到暴力催收或者诉讼的风险仍然很重要。建议用户选择有资质、合法经营的金融机构，并且远离非法高利贷活动。
以下为用户常见的问题及回答：
问：公积金缴纳基数低，只有2000多，可以下款5万吗？
答：难度较大。一般公积金月缴存额要达到800元以上才更容易获得高额度贷款。基数低说明收入证明力弱，可以考虑小金额的产品或者用其他资产来辅助。
问：苏州公积金贷款中“黑户”的定义是什么？
一般指的是征信报告中存在“连三累六”逾期记录、当前逾期、呆账、止付或者被法院列为失信被执行人的用户。各个平台的风控标准略有不同，有的平台对于“连三”的容忍度比较高。
问：申请失败会对公积金账户产生影响吗？
答：不会。贷款申请属于金融行为，公积金账户是个人资产，并不互相影响。但是频繁申请贷款会在征信上留下查询记录，从而造成征信变差。
问：必下是指什么意思？
金融领域不存在100%必下的产品。所谓“必下”就是营销上的一种说法，即通过率非常高。最终能否贷款要看系统的综合评定情况以及公积金是否稳定、大数据风控评分等因素。
