征信记录在金融信贷体系中常常被看作是“经济身份证”，但是对存在信用瑕疵或者严重逾期的用户来说，寻找那些征信查询或者允许征信较高借款渠道（俗称“口子”）成了最后的救命稻草。这类口子一般不是正规银行贷款，多存在于持牌小贷公司、消费金融平台或者民间借贷渠道里。它们的特点就是审核机制比较宽松，并且看重用户的活跃度、消费数据以及抵押物的价值而不是单纯的征信评分。虽然门槛较低，但是利息较高并且期限较短，在做出决定的时候要权衡利弊。
对于逾期用户，以下整理了五个比较宽松的借款渠道以及详细信息：
1. 某消费金融极速贷该平台主要依靠用户在电商购物时产生的数据来决定是否给予授信。额度范围一般在1000元到5000元左右，适合小规模周转。使用条件比较容易，只需要实名认证并且授权电商账户即可，征信查询次数要求很低。期限灵活，支持7天到3个月的分期。用户反馈下款速度很快，在半小时之内就可以到账，但是综合年化利率比较高，还款的时候要注意。
2. 持牌小贷A规范作为持牌机构，风控模型独立，在征信上出现轻微逾期的时候会忽略掉。额度范围2000元到1万元之间。使用条件需要提供稳定的工薪收入证明或者社保缴纳记录（部分放宽为公积金）。期限3-12岁。该平台的优势在于息费透明，没有隐藏费用，并且审核电话要如实回答，否则很容易被拒。
3. 在特定场景下分期平台主要服务于特定的消费场景（比如租房、购物）。额度根据消费场景的不同，一般从3000元开始。使用条件需要在该平台上有过实际的消费记录。此类平台一般不要看央行征信更看重用户的履约记录。期限根据项目而定，最长为24期。用户评价显示，在场景真实的情况下通过率很高。
4. 互联网大厂旗下的备用金产品部分大厂金融产品对内部活跃用户开放了“备用金”的功能。额度较小，一般为500元到2000元左右。使用条件为平台活跃用户并且没有严重的违规记录。期限非常短，大多数是7天免息或者低息。征信花户最容易获得的资金来源利息很低甚至无息但是额度较小只能应急使用
5. 会员制借贷服务部分平台要求用户先购买会员或者积分之后才能申请借款。额度范围1000元到8000元左右。使用条件需要开通指定等级会员。该类平台审核基本实现了自动化，对征信的要求很低前置费用会员费是一个大问题，用户评价两极分化，“骗会员费”的黑平台要引起注意。
关于用户评价根据各大论坛和社群的反馈，逾期用户的感受非常复杂。一方面，“秒下款”解决了燃眉之急，尤其是急需几千元周转的用户对“秒下款”的体验赞不绝口；另一方面高利贷、短周期还款以及暴力催收手段使得很多借款人陷入以贷养贷恶性循环中。好评大多集中在门槛低、速度快上，差评多为利息高、催收烦。因此用户要保持清醒，不要盲目借贷。
下面开始优缺点分析优点很明显：门槛极低大部分口子不做征信查询或者对征信瑕疵视而不见，给黑户、花户提供了资金渠道；审核速度快全部线上操作，最快几分钟就可以到账。但是缺点也很严重：利息成本高综合年化利率一般会接近法定红线，借款成本很高；额度受限初次借款额度一般较小，不能用来偿还大额债务；风险大市场上有很多诈骗平台，个人信息很容易被泄露或者陷入套路贷。
在申请这些口子的时候，有几点注意事项必须记住。第一，验证平台资质，一定要选择有执照的金融机构或者知名的平台来办理业务。其次看清借款合同尤其是利息、违约金以及服务费等条款，计算出实际拿到的钱和还款的金额。另外，保护个人隐私不要随便给通讯录、相册等敏感权限，以免后期被暴力催收。最后量力而行在借款之前一定要做好还款计划，以免出现逾期而使征信状况恶化或者被起诉。
以下为用户常见的问题及解答：
问：这些口子真的不管征信吗？
大部分所谓的“不看征信”是指不会查询央行征信报告，或者对于征信查询次数、逾期记录比较宽松，并且会查一下互联网大数据征信，但是仍然存在风控。
问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台接入了央行征信系统，申请留下的查询记录会在报告中体现出来，次数过多会影响个人的信用情况。建议选择标注不查征信的地方。
问：逾期之后会有什么后果？
正规平台会把征信上报，并且计算罚息，非正规平台则可能会采取打电话催收、爆通讯录等方式。建议按时还款以维持良好的信用记录。
问：借款额度是否固定？
答：不是。额度一般会随着用户的信用状况动态变化，良好的还款记录可以提高后续的提额机会。
