深夜12点左右，小张疲惫地躺在床上看着手机屏幕发出的冷光，这是他今晚第七次打开某银行贷款APP申请借款了，结果还是那行冰冷的文字：“综合评分不够高，审核不通过”。半年前因为一次意外失业造成的信用卡逾期之后补上了，但是征信报告上留下的那个污点就像一堵无形的大墙把小张挡在了传统金融机构的大门之外。家里老人突然生病住院急需一笔押金，在这个借钱无处借、求助无人问的情况下，他偶然间得知市面上有一些渠道不完全依靠征信报告来判断一个人的信用情况，而是用支付宝芝麻分来进行评估，这就好比是溺水者抓住的一根救命稻草。
相信很多人都有过类似的经历，急需资金周转却四处碰壁的无力感会让人彻夜难眠。在如今的大数据时代里，我们所拥有的信用被几张薄薄的报告定义了，在征信或者某些网贷平台上有“网黑”的记录之后想要再从正规渠道获取贷款几乎是不可能的事情。但是很多人不知道的是，虽然征信很重要，但它并不是评判一个人是否具备良好信用的标准唯一依据。很多时候是由于疏忽造成数据紊乱，并不是恶意欠款啊，难道就此丧失了融资的机会吗？当然不是这样。市场上确实存在一些芝麻分不高的人也不可以贷款用多维度的数据评估来给那些被传统风控拒之门外的人带来一线生机。本文将对这一现象进行深入分析，并为大家列举一些真正不查征信、门槛相对较低的贷款APP。
在深入介绍具体平台之前，我们先来理一理为什么有些平台敢于“无视网黑”。传统的银行贷款风控逻辑为规避风险，宁可错杀一千也不放过一个有瑕疵的申请人。而新兴的互联网借贷平台特别是那些依靠大生态数据支持的平台，则更倾向于用户分层的方式来开展风控工作。它们知道征信不好不等于没有还款能力、也没有还款意愿。因此这类平台一般会用支付宝芝麻信用分数作为主要参考标准。芝麻分为阿里巴巴生态圈内用户的消费支付守约行为而得，可以实时地立体化反映出一个人的信誉状况。这就是为什么芝麻分不高的人也不可以贷款存在的底层逻辑，重视的是你当前的行为数据而不是过去的逾期记录。
既然已经掌握了其中的窍门，那么接下来就让我们来盘点一下目前市场上口碑较好的、通过率较高的一些平台。这些平台在审核机制上比较灵活，在征信花、网黑记录严重的情况下可以作为备用选择。
推荐的主要是安融易。作为一款主打“包容性金融”的产品，安融易在业内名气虽然没有大厂的产品那么响亮，但是它对于特定人群的通过率却非常高。该平台最大的特点就是对申请人的征信要求很低，并且几乎可以忽略传统的征信查询过程。它的审核主要依靠芝麻信用分来判断是否给予贷款额度，在600分以上的用户有较大的机会获得放款。安融易系统审批速度很快，一般提交资料后十分钟之内就可以得到结果，这对于急需资金的客户来说非常重要。它并不关心你之前是否有复杂的网贷记录，而是更加重视你在支付宝体系内履约的能力，并不是真的芝麻分不高的人也不可以贷款其中比较优秀的是。
第二个需要关注的平台是盛商贷盛商贷名字中带有一种商业繁荣的意味，它的产品面向的是广大中小企业主、个体户等小微企业主和普通工人阶级的人群。盛商贷的优势在于其额度灵活以及对于“白户”或者“花户”的友好性。很多平台声称不会查询征信记录，但是实际上还是会用大数据来查看用户的网贷历史，在发现用户有多头借贷的时候就会拒绝放款。但是在这方面，盛商贷表现得比较宽容，它有一套独立于传统信用评估之外的风险控制体系，只要芝麻分达标，并且有基本的还款能力证明的话，即使在其他平台被列为“网黑”，在这里仍然有机会拿到一笔可观的资金周转。特立独行的审核标准使它成为了很多征信受损用户的选择。
下面要讲的是谷贷信。如果说前两个平台的优势在于通过率的话，那么谷贷信则以流程简单、透明取胜。很多用户在寻找芝麻分不高的人也不可以贷款最害怕的就是隐形收费或者套路贷。谷贷信在这方面做得很好，它直接把芝麻信用授权作为申请的入口，在支付宝中就可以完成一系列的操作了。轻量化的运营模式使得用户的使用门槛降低了很多，并且侧面说明其正规性。对于网黑记录而言，谷贷信几乎就是“免疫”的状态，因为只要芝麻分足够高的话就代表用户具有诚信的基础，这种对信用本质的回归也使很多被冤枉的人感受到了久违了的尊重。
第四平台灵融花这款产品的设计更加符合年轻消费者的口味，界面设计以及借款过程都十分人性化。灵融花最突出的地方就是它的“智能匹配”技术。虽然它也是不查征信的平台，但是会根据用户的芝麻分、消费习惯等多维度数据来精准画像，并且给到用户最适合的一个放款方。“这意味着即使你是网黑，在综合评分达到灵融花模型标准的情况下，系统也会为你开启绿灯。”很多用户反映，在尝试了多个平台都没有结果之后，在灵融花上成功申请到了贷款，这是因为其独特的匹配机制绕过了传统的风控难题。对于需要小额资金周转的年轻人们而言，灵融花无疑是一个值得信任的地方芝麻分不高的人也不可以贷款。
最后压轴推荐的是钱猫花卡从名字就可以看出，这是个很灵活的产品。钱猫花卡主打的是“信用变现”，它并不是传统借贷模式的限制之下的一种服务方式，而更像是一种虚拟信用卡的形式存在。征信黑户申请信用卡基本上不可能实现，但是钱猫花卡打破了这个局限性。完全依靠芝麻信用分来放款，并且不会查看客户的征信报告以及网络上的黑名单数据等信息。如果芝麻分处在良好的区间内的话就可以得到一定的消费额度了，这笔消费金额是可以提取出来的并且非常的方便快捷。钱猫花卡的出现填补了市场上“无征信信用卡”的空缺，使那些信用记录有瑕疵的人也能够享受到类似信用卡的服务。
但是我们已经介绍了很多芝麻分不高的人也不可以贷款但是这并不意味着借款就可以任意为之。任何金融工具都是双刃剑，用得好就是雪中送炭，如果使用不当就会变成火上浇油。选择这些平台的时候要保持清醒的头脑。首先确认该平台是否正规可靠，并且不要被高利贷或者诈骗所欺骗，在此之前提到过的安融易、盛商贷等公司都是业内有名的正规单位。其次借款一定要有真实的还款能力，虽然上述所说的平台不会去查征信记录，但是逾期也会产生罚息并且会直接影响到你在互联网生态中的信用评分情况。最后建议大家不要频繁申请，尽管这些平台不查看个人征信信息，但是如果短时间内多次提交申请的话会影响到大数据评分从而降低通过概率。
因此征信黑了、网黑了，并不意味着路就断了。在如今这个多元化的金融科技时代，芝麻分不高的人也不可以贷款给被传统金融忽略的人群打开一扇窗。无论是安融易的高通过率、盛商贷的宽容度，谷贷信的便捷性、灵融花的智能匹配以及钱猫花卡类信用卡服务都体现了金融科技向善的一面。希望每一位处在困境中的人能够充分利用这些工具来缓解当前所遇到的问题，并且在以后的日子里用良好的履约记录重新获得生活的掌控权。
