深夜盯着手机屏幕，看到信用卡额度变成灰色的提示时，李阳的心凉了半截。上个月由于资金周转问题导致几笔网贷出现短暂逾期情况，并且最近频繁进行借贷查询记录，在征信报告中已经变得“花”了起来。一直担心的事情终于发生了吗？征信花了之后会降低额度吗？无数和李阳一样的人最关心的就是这个问题。在银行风控加强的时候，人们更加关注的是，在征信受到影响的情况下，是否还有资金周转的空间。其他的渠道还可以试试看吗？哪里能找到门槛低、下款稳定的途径呢？本文将带大家深入了解信用报告的影响，并且会为大家分享五个逾期后仍然可以尝试申请贷款的软件，帮助你度过难关。
金融信贷方面，征信花这是个敏感的信号。银行以及金融机构风控系统会定期复查用户的征信报告，如果发现查询次数过多或者有逾期记录的话，那么风控系统就会判断用户资金链紧张、违约风险加大，并且采取降额甚至封卡的操作。但是这并不意味着征信花了之后一定会降低额度。如果是之前的还款情况很好并且近期负债率没有暴增的情况下，部分银行会给予一定的宽限期。但是对于已经出现逾期的用户而言，降额的风险是非常高的，在此情况下寻找其他的资金来源就显得非常紧迫了。
对于急需资金周转并且征信有问题的用户来说，下面分享五个市面上口碑较好的、门槛比较低的借款平台（注：正规借贷都要考虑还款能力，并不存在绝对“必下”，以下为通过率高的一些参考）：
1. 借呗（支付宝）作为蚂蚁集团旗下的信贷产品，借呗的额度一般为1000元到30万元之间。虽然支付宝接入了征信系统，但是芝麻信用分高、经常使用并且是活跃用户的用户即使存在轻微逾期记录也不影响获得借款或者维持原有的贷款金额不变。通常情况下还款期数在三年内可以随时取现并按天计算利息。
2. 微粒贷（微信）微众银行旗下产品采取白名单邀请制。额度范围为500元到30万元之间。微粒贷对于微信支付分有一定程度上的依赖，如果用户在微信生态内消费行为良好的话，并且征信上存在一些小瑕疵也有可能拿到相应的贷款额度。借款期限比较灵活，日利率一般控制在0.02%至0.05%左右。
3. 京东金条依靠京东金融的大数据，金条对于在京东商城活跃的用户比较友好。额度最高为20万元。风控模型除了看征信之外还考虑用户的消费习惯以及收货地址稳定性等因素。对有征信花但是经常使用京东业务的客户来说下款率仍然很高。
4. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外还有现金贷款。额度一般为1000元到5万元之间。分期乐的合作资金方很多，有些资方对于征信的要求比较宽松，适合有固定工作或者学生身份的人群使用，期限可以选择3-24个月不等。
5. 还呗主打信用卡账单分期、现金贷款业务，最高可贷20万。还呗定位为帮助用户节省利息，持有信用卡并且额度没有用尽的客户即使征信查询次数较多也有可能通过审批，并且下款速度一般在1小时之内。
除了上述平台的额度和期限之外，用户对产品或者服务的评价也是重要的参考标准之一。根据各大论坛、投诉平台的反馈，借呗和微粒贷用户的满意度最高，在于正规性以及利率透明度高。不少用户表示：虽然征信有点乱，但是支付宝、微信没有给我降额，反而因为按时还款提了额度而被催收得比较慢一些。分期乐与还呗的服务评价两极分化严重，部分人认为下款速度快，但也有人抱怨催收频率大，要按期付款以防被打扰。
在申请这些软件的时候，要进行优缺点分析不可缺少。优点是：申请过程全部在线完成，放款速度很快，在急需资金的时候可以解燃眉之急；部分平台对于征信花的用户比较宽容。缺点有利息比银行传统信贷高一些；频繁申请会增加征信查询次数，影响未来房贷车贷；有些小平台存在隐藏费用或者暴力催收的风险。
最后，就关于注意事项用户要当心，不能相信“洗白征信”或者“百分百放款”的宣传。正规的贷款都需要查信用报告或核实身份信息。在使用这些软件的时候一定要算好综合年化利率，并且保证自己还款的能力之内。下款后要及时还清借款，以免因逾期造成信用状况恶化和法律风险增大。
用户提问+解答列表
Q1：征信花完了之后还能申请房贷吗？
A1：征信花会导致房贷审批难度增大，建议在申请房贷前半年内不要频繁使用网贷，并且还清小额贷款，降低负债率。
Q2：逾期一天是否会纳入征信？
A2：大多数银行以及正规平台都提供1-3天的宽限期（容时、容差），在宽限期内还款一般不会上征信，但是具体情况要根据借款合同来确定。
Q3：怎样减少征信查询次数的影响？
A3：停止盲目申请贷款，等待三到六个月的“静默期”，在这段时间内按时还款，并用新的良好的信用记录来覆盖旧的查询记录。
