由于缺少信用卡使用记录或者信用评分不高，很多急需资金周转的人因此被拒之门外。其实市场上还是有提供此类服务的没有使用信用卡分期的资金渠道更加重视用户多维度的数据，比如消费记录、社保缴纳或者运营商数据。以下是五个审批速度快且通过率相对较高平台的列表供参考。
一、平台额度以及详细的使用规定
1. 借呗（支付宝生态）作为支付宝旗下的信贷产品，借呗不需要持有信用卡。其额度一般为1000元到30万元之间，并且使用邀请制开通。系统会根据用户的芝麻信用分以及支付宝的使用频率来进行综合评估。借款期限灵活，可以是3个月到24个月之间任选一种方式还款，并且可以在任意时间进行取款操作，日利率大约在0.15%至0.6%左右。审批速度非常快，在几分钟之内就可以到账。
2. 微粒贷（微信生态）：同样采取白名单邀请制，不需要信用卡就可以申请。额度为500元到30万元之间，单笔借款期限可以选择5、10或者20个月微粒贷的特点是按日计息利息计算精确到天，提前还款没有违约金。审批流程全部线上化自动化，“闪电”级别的速度可以实现。
3. 京东金条依托京东商城的消费数据，对于经常在京东购物的人非常友好。最高额度为20万，并没有以信用卡作为准入门槛的要求。期限包括1、3、6、12期等多种选择。它的好处就是审批通过率高，尤其是京东Plus会员或者是活跃用户的话，通常可以获得较高的信用上限以及较低的利率。
4. 度小满（原百度金融）该平台对信用卡的依赖性小，重视的是用户的互联网行为数据。额度范围大到最高可达20万。借款期限最长可以分24期，适合需要长期周转的人群。“满易贷”产品对于优质客户来说利率很低，并且审批放款的速度也比较稳定。
5. 360借条主要靠大数据风控，并非只看征信和信用卡记录。新用户一般可以获得一定时间内的免息，额度大概在2000元到二十万之间。期限可以自由选择，也可以分期付款。它的特点申请门槛比较低年满18周岁并且有稳定的收入来源的人，通过的概率比较大。
二、真实的用户使用评价
根据各大论坛、投诉平台的反馈，用户对于上述产品的好坏评价褒贬不一。正面评价多为放款速度上，大部分用户表示“急需用钱的时候可以解燃眉之急，提交后马上到账”。由于微粒贷、借呗都是由大厂支持的贷款产品，在没有恶意的情况下这些用户的借款很容易被归类为风险较小。
但是负面评价大多集中在额度波动和催收问题上。部分用户反映，在按时还款的情况下额度被突然降低甚至关闭；还有用户表示逾期后催收电话很多，影响到了日常生活的大平台正规性比不知名的个体小贷要好一些但是利息成本还是要仔细考虑的
三、优缺点分析
优点：首先是便捷性全流程线上办理，无需抵押担保；第三是门槛低不强制使用信用卡，更符合大多数人的消费习惯；最后是灵活性随借随还的方式使资金占用的成本变低了。
缺点：利息成本比较高，虽然日息不高，但是换算成年化利率一般在10%-18%之间，比银行贷款高。另外频繁申请会使得征信查询记录较多，影响到之后房贷、车贷的审批。
四、申请注意事项
在申请这些“口子”的时候，要特别注意保护好自己的隐私信息，并且不要轻信那些所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，否则就会被欺骗。同时还要认真阅读借款合同，核对各项条款有没有服务费、担保费之类的隐形费用最重要的是要量力而行，按时还款以防止个人征信受到不可逆的影响。
五、用户提问和回答
Q：没有信用卡的话，征信花可以下款吗？
A：可以试试360借条或者度小满。这两家平台对于征信的要求比较宽松，更加重视大数据风控。如果不是现在逾期或者是严重失信的话还是有机会拿到贷款的。
Q：平台上的利息是否可以商量？
A：系统会根据用户的资质来自动定价，利息一般是不能协商的。但是在特殊情况下（比如疫情期间或者重大灾害发生的时候），一些平台会有延期还款或者是减免利息的服务，在这种情况之下需要用户自己联系客服进行申请。
Q：借款之后多久会上征信？
A：正规平台如借呗、微粒贷、京东金条等，借款记录以及还款记录都会被上传到央行征信系统。因此保持良好的还款习惯非常重要，这是履行合同义务的过程也是积累信用财富的过程。
