对于所谓的必须下款的贷款软件以前，我们首先要弄清楚的是，在正规的金融体系里，并不存在绝对意义上的“百分百下款”。任何声称不看征信、不管负债的大平台，一般都存在很大的风险或者属于非法运营。但是对有征信花和高负债的人群而言，市场上确实有一些审核门槛较低并且通过率较高的借贷产品。这些平台主要依靠大数据风控来运作，并没有完全依赖央行的征信报告，因此给一些“网黑”用户提供了资金周转的机会。在选择的时候要分清正规持牌机构与非法高利贷的区别，以免掉入债务陷阱。
急需资金并且征信不好用户可以尝试以下渠道的通过率较高，作为参考：
1. 360借条（现为360借条/奇富借条）老牌网络借贷平台360借条拥有正规的小额贷款牌照。其审核机制虽然接入了征信，但是对于征信瑕疵的包容度比较高，并且主要依靠用户互联网行为的数据来进行判断。额度最高可以达到20万，还款期长短不一，可选3到12个月分期付款。很多用户的反馈是，在实名认证并且手机号使用时间较长的情况下，即使有过轻微逾期记录也有可能获得几千元的初始授信额度。
2. 分期乐分期乐主要服务年轻消费群体，提供消费分期和现金借贷业务。该平台的特点就是审核速度快，在半小时之内就可以得出结果来。虽然分期乐会查询征信记录，但是它的风控模型更看重用户的还款能力和活跃度。对于负债率还可以、但被征信次数较多的用户来说，分期乐一般可以给到出乎意料的大额度。使用期限为3个月至24个月之间，在一定程度上减轻了偿还的压力。
3. 还款还呗主要提供信用卡账单分期服务，同时也有现金贷业务。它最大的优点就是对持有信用卡的用户非常友好。如果用户的其他银行信用卡使用情况还可以，并且征信上有一点小瑕疵的话，那么还呗大概率会给他一个额度。该平台下款速度快，额度一般为一万到五万元左右，适合有信用记录并且有过多次信用卡使用的客户来周转用钱。
4. 省点儿省呗也是一款连接银行和消费金融公司贷款超市类的应用。它利率低，对征信的要求比传统银行宽松一些。根据用户资质智能匹配资方，所以下款率高。对于有信用花但是没有当月逾期的客户来说，省呗可以作为尝试选择之一，并且额度一般在5000元左右起步。
5. 小赢卡贷小赢卡贷也是不看征信黑户，只看重综合评分的平台。审批流程自动化程度高，并且很少需要人工干预。只需要提供身份证、银行卡以及手机运营商认证就可以申请了。额度比较大，期限可以自由选择并且允许提前还款没有罚金。很多用户认为它“下款稳”，是众多负债人最常使用的备用资金渠道之一。
用户评价及反馈从各大论坛和投诉平台的反馈中可以看出，上述两个平台用户体验褒贬不一。正面评价主要是“下款速度快”、“门槛低一些”、“操作简单”。用户李某说：“征信花了好长时间才办下来，申请了好几家都被拒了，没想到在360借条上秒下了五千块钱，解了我的燃眉之急。”但是负面的评论主要集中在催收比较频繁以及综合年化利率较高。部分用户的体验显示，在出现逾期情况之后，平台采取的一些催收方式较为强硬，并且利息加上服务费后形成的总费用接近法定最高贷款利率水平。因此用户在申请之前一定要算清楚自己实际能拿到的钱和需要还多少钱。
优缺点全面剖析 优点：首先是门槛低相比于传统的银行贷款，这些网络借贷对征信以及负债的要求要宽松很多；其次放款快，全部在线上完成操作，资金最短几分钟就可以到帐；最后是手续简只需要身份证、银行卡就可以，不需要抵押担保。缺点：一是利息高网贷的年化利率一般在18%到24%，甚至更高，增加了还款压力；二是额度不稳资质不同导致额度相差很大，并且存在“砍头息”的风险；三是隐私泄露的风险部分非正规平台会违规获取用户的通讯录，从而威胁到个人信息的安全。
申请时需要注意哪些事项 1. 注意“百分百下款”的宣传凡是宣称“不查征信、放款无门槛”的，基本上都是诈骗或者高利贷（714高炮）。正规的平台都会进行风险控制审核。2.确认放款机构资质在申请之前，一定要查一下平台背后的运营公司有没有金融牌照，以免把敏感信息提交给非法机构。3.量力而行，拒绝以贷养贷网贷可以解决一时的困难，但是高利贷会加重债务负担。在借款之前要对自己的还款能力进行评估，并且制定出一个合理的还本付息方案。
用户提问、解答 Q：征信黑户真的可以贷款吗？A：如果征信有问题的话，正规持牌的网贷平台一般都会直接拒绝。市面上标榜可以办理贷款的产品大多是民间借贷或者高利贷，并且利息很高、风险很大，因此要谨慎尝试。所谓的“不看信用”，主要是指不去查央行征信报告，但是会查看大数据评分来判断是否能够放款。“Q：申请这些软件会影响以后的房贷吗？A：频繁申请网贷会导致征信查询次数过多，产生“征信花”，从而影响到银行房贷、车贷的审批。建议在申请贷款前半年内停止所有的网络借贷，并且把现有的欠款还清。Q：暴力催收遇到什么情况？A：保留短信、通话录音等证据，并向互联网金融协会或者银保监会投诉举报。同时要和平台协商延期还款，表达出自己的还款意愿来防止矛盾进一步激化。
