在互联网金融发展到今天，虽然风控体系越来越完善了，但是仍然有一些征信要求比较宽松的借款渠道。对于所谓的“黑户”群体来说，传统的银行大门紧闭，并不意味着融资途径就完全断绝了。市场上确实有部分依靠大数据风控、主要以芝麻信用分或者其他行为数据为基础来提供贷款服务的应用程序。这些平台一般不会仅依赖央行征信来进行风险评估，而是会根据用户消费习惯以及社交稳定性等多个方面的信息进行综合考量。以下是五个比较容易下款并且可以实现实时到账的速借软件列举出来，并且对它们的特点做详细说明。
一、平台额度及使用条件的详细说明
1. 借呗备用金虽然借呗主要面向优质客户，但是其备用金功能仍然对部分征信有小瑕疵的用户开放。额度一般为500元左右，期限是7天左右的小额短期周转贷款。核心条件就是支付宝账户状态正常、芝麻信用分达到一定门槛，并且经常使用支付宝消费。虽然借款金额不大，但正规而且很快就能到账。
2. 360借条（现为360借条/奇富借条）老牌持牌机构360借条拥有庞大的用户基数。虽然它会查征信，但是对部分征信“花”但未严重逾期坏账的用户仍然有机会下款。额度一般为1000到20万元之间的新客户通常会有免息券。使用条件比较简单只需要身份证和银行卡系统审批速度快基本上半个小时之内就可以到账
3. 洋钱罐这是一款对借款人资质要求比较宽松的助贷平台。它主要匹配持牌金融机构的资金，部分资金方不要求征信报告。额度一般在1000到5万之间，期限灵活可调。申请条件为22至55周岁间、有稳定工作或者收入来源的人群可以提出贷款申请。其特点是审核流程比较宽松，在信用记录较差的借款人中，尝试通过的概率比单纯的银行产品要高一些。
4. 桔柚花该平台主要做小额消费贷款，依靠大数据风控。它对芝麻信用分有一定的认可度，并且有时候也会参考用户在电商购物方面的数据。额度一般为2000-50000元之间，放款速度很快。申请的时候需要实名制手机号以及身份认证，在征信方面的要求不是很高，适合急需小金额周转的客户使用。
5. 分期乐虽然主打乐卡消费，但是取现功能也受到年轻人的喜爱。分期乐对在校大学生或者刚工作白领比较友好，主要看用户是否有消费能力和活跃度。额度跨度大，在几百到几万之间都有可能。征信有小瑕疵的客户如果购物记录好一些的话还是可以拿到贷款，并且放款速度稳定。
二、用户评价及使用体验反馈
从各大论坛和投诉平台的反馈可以看出，用户对产品的评价出现了两极分化的现象。关于下款速度绝大多数用户对于上述平台的时效性表示认可，尤其是借呗备用金、360借条等基本可以实现“秒到账”，大大缓解了燃眉之急。
在额度方面一般用户都会觉得“黑户”身份会限制最初的额度。征信不良的用户即使能下款，贷款金额也大多在1000到3000元之间，并且需要通过按时还款来逐步提高额度。部分用户的反馈显示洋钱罐、桔柚花提额比较积极，只要按照约定履行义务的话，后续额度增加就很明显了。
但是负面评价主要是关于催收以及利率上。部分黑户用户反映，一旦出现逾期情况后催收电话就变得十分频繁了，这对本来就比较脆弱的心理防线来说是一次很大的考验。另外一些平台的综合年化利率接近法定上限24%，有的甚至达到36%，借款时要算好成本。
三、优缺点分析及注意事项
优点：首先，这些平台可以给征信不良的人提供资金周转的机会，从而避免了向亲友开口的尴尬。其次全流程线上操作、隐私保护好不需要线下签合同最后到账速度快真正解决了急用钱的问题
缺点：风险和收益共存，这些平台的利息一般比银行贷款高。另外一些平台上存在砍头息或者会员费等隐性收费的情况，在实际收取时到手的资金会少于申请金额。最重要的是虽然有些平台不查征信记录但是借还款历史仍然会被上传上网如果再次违约的话就彻底断绝了以后融资的可能性。
注意事项：在选择口子的时候，一定要确认该平台是否有正规的金融牌照，并且要防范高利贷或者诈骗陷阱。凡是放款之前要求缴纳“保证金”、“解冻费”的都是诈骗行为。同时要注意量力而行，不能够用借来的钱去还贷款，黑户的身份本身就有很高的信用风险，在这样的情况下盲目借贷只会让债务越滚越大。
四、用户提问和回答列表
问：真的有黑户也可以贷款吗？
所谓的“黑户”定义比较宽泛。如果是严重的逾期，正规持牌平台下款的概率很低；如果只是征信花、查询多一些的话，在360借条、洋钱罐等平台上仍然有被批准的机会。完全不考虑信用风险的黑色户口人通常具有很高的诈骗嫌疑，并且需要小心鉴别。
芝麻分多少可以借钱？
大部分芝麻分被用作参考的平台，一般要求分数达到600以上。分数越高，通过率和额度也就越大。但是芝麻分只是其中的一个考量因素，在审核的时候还会考虑你的个人特质以及行为习惯等因素。
问：借款之后会查询征信吗？
大多数正规平台如360借条、分期乐等，借款记录都会被上报给央行征信。按时还款可以修复信用；如果再次逾期的话，就会加重征信的负担了。
因此，寻找容易下款的黑户口子虽然可以暂时缓解一下资金短缺的情况，但是并不能作为长久之计。借款人要理性对待借贷行为，在选择借款的时候最好去正规持牌机构办理，并且在借到钱之后努力保持自己的信用状况好起来慢慢走出困境来。
