对于很多像李明这样的因为多头借贷而信用受损的用户而言，传统的银行贷款大门已经关闭了，并不意味着资金链就完全断裂。市场上确实有部分审核机制灵活，对征信比较宽容的借贷平台更加注重用户的日常消费行为和还款能力，而不是单纯的央行征信报告。诚意推荐给大家五个软件，专为综合评分不足、负债甚至“黑户”的人群打造，在绝境中找到一条出路。
一、平台额度和期限详解：灵活周转解决燃眉之急
第一推荐的是安逸花作为马上消费金融旗下产品，正规性毋庸置疑。资质稍差的用户初始额度为1000-5000元左右，但是按时还款之后额度可以逐步提高到五万元，并且期限灵活可选三至十二个月。其次就是分期乐该平台隶属于乐信集团，对年轻消费者的需求了解得很透彻，在有负债的情况下只要收入稳定就可以申请到3000元左右的周转金，并且最长可以分24期还款来缓解每月的压力。
不能忽略的还有“借呗”替代品——微博钱包。依靠微博庞大的社交数据，对于经常使用微博的用户来说非常友好。征信有一点小瑕疵的话，只要微博活跃度高一些就可以申请到几千元的借款额度，并且期限一般为3-6期左右。另外小赢卡贷主打信用卡账单分期，对于持有信用卡但是额度不够的用户很友好，最高可以达到15万元，期限长达36期，特别适合有大额负债置换需求的人。最后是洋钱罐老牌的借款超市，整合了多家持牌机构，匹配度高，黑户下款案例很多，在2000到5万之间额度浮动，并且期限可以自由选择。
二、申请条件和使用门槛：除了看征信之外
平台之所以可以接纳“黑户”或者负债用户，主要是因为风控模型的不同。申请这些软件的基本条件一般为：年满18岁、持有有效的身份证件以及银行卡，并且实名认证手机号码也必须是真实的。和银行不一样的是不要求必须提供抵押品或者担保人安逸花、分期乐更看重用户的电商购物记录以及手机运营商数据；微博钱包则侧重于社交行为分析。也就是说，如果用户没有严重的恶意逾期历史，并且能够证明自己具有基本的还款能力的话，即使综合评分不够高，系统也会给用户提供一定的授信额度。操作流程十分简便，全部在线申请，在最短的时间内最快五分钟就可以拿到钱了。
三、用户真实评价及优缺点分析
从用户反馈看，这些平台口碑两极分化，但是正面评价居多。用户张先生说：“征信花了半年时间没有钱可借，尝试申请了洋钱罐，没想到瞬间拿到了三千元，真是救急神器。”这样的说法证明了该软件下款速度快、门槛低缺点也很突出。但是，也存在一些不足之处。部分用户表示，在对比银行和平台之后发现利息及手续费比较高年化利率一般接近法定上限。另外，对于第一次申请的用户来说额度较低，需要通过积累信用来提高额度。因此建议用户将它作为短期周转资金使用，并非长期融资工具。
四、借款注意事项：理性借贷，不以贷养贷
虽然这些软件可以给黑户提供资金支持，但是在申请之前一定要保持清醒。首先必须核实平台的合法性注意防范诈骗软件，在放款之前不要支付任何所谓的“工本费”或者“解冻费”。其次，借款前要认真算好利息成本，并且保证自己有能力承受还款压力。盲目借贷只会使债务雪球越滚越大。最后按时还清贷款才是恢复信用的唯一途径，这些平台大多接入了征信系统，良好的还款记录可以逐步提升您的综合评分，在未来回归正规金融的时候打下基础。
五、用户提问及解答列表
Q1：真的可以申请黑户贷款吗？
A：如果把“黑户”理解为征信查询次数多、有少量逾期但不是恶意逃废债的用户，那么上述平台有很大几率可以放款。如果是被法院列入失信被执行人名单的话，则通过率就会降低很多。
Q2：申请这些软件会影响以后的房贷吗？
A：频繁申请网贷会使银行风控警觉。建议结清欠款之后，再过半年以上不要经常借贷，并且要养好自己的征信记录以后再去办理房贷手续。
Q3：综合评分不够具体指的是什么？
A：一般指的是信用历史较短、负债率高、收入不稳定或者最近申请记录较多的情况。降低负债并保持账户活跃度可以提高评分。
因此，在征信低谷的时候，仍然可以通过选择合适的借贷软件来获得资金周转的机会。重点是理性决策、按时履行义务，并尽快摆脱债务困境。
