深夜两点，阿强的脸被手机屏幕的冷光映得通红，看着银行卡里所剩不多的钱数，他急需一笔资金周转。在搜索“容易下款”的平台上疯狂地查找时，无意中看到了有关银杏分期的信息。对于像他这样征信不是很好用的人来说银杏分期借款口子可靠吗，列出五个无视黑白户秒下款app成了他此时最想知道的问题。面对各种各样的借贷广告，到底哪些是真的放款？是否有暗中操作的地方？本文将对平台进行详细的剖析，并且揭示出“秒下款”背后的情况。
目前互联网金融借贷领域中，银杏分期作为一家新成立的借款公司，在市场上引起了用户的注意。该平台主打的是小额短期贷款服务声称申请门槛低、审核速度快。根据官方介绍，银杏分期的借款额度一般为500元到5000元之间，属于典型的“救急型”产品。还款期限灵活多样，提供7天至30天不等的不同短期周转方案。“条件比较宽松”，只需要申请人年满18周岁，并且持有有效的身份证件以及实名制的手机号码就可以申请了。但是，“无视黑白户”的说法在正规金融逻辑下很难完全成立，银杏分期更可能是通过大数据风控模型为了评估用户的信用状况，除了央行征信外还考虑到了一些存在瑕疵但是仍然有还款能力的用户。
除了银杏分期之外，市场上还有一些审核流程比较宽松、放款速度较快的借款APP，在用户口碑中通过率较高的平台类型有以下五类：
1. 极速花类口子：一般额度为1000-3000元，全部由系统审核，提交资料之后基本上半小时之内就可以得到结果了，在急需小额资金的人群中很适用。
2. 信用飞系列：此类APP一般和消费场景相结合，审核速度很快，并且对无信用记录的用户比较友好，只需要提供基本的身份信息就可以通过。
3. 分期商城模式：部分平台用“分期购物”作为入口，实际上提供提现服务。这类平台征信要求比较低，通过购买额度来变现以解决资金需求。
信用卡代还类应用：虽然本质不同，但是有些应用提供小额垫资服务，审核门槛很低，可以用来短期过桥。
5. 会员制借款平台：购买会员卡或者权益卡可以提高借款通过率，虽然存在一定的争议性，但是对于急需资金并且多次被拒的用户而言，这也是一种备选方案。
在用户评价方面，银杏分期以及类似“秒下款”的APP存在明显的两极分化。正面的评论集中在放款速度快和操作便捷上。很多用户表示，在深夜或者急需用钱的时候，这些平台可以解决燃眉之急，并且审核流程比较简单，不需要复杂的抵押和担保。但是负面评价也不能忽略掉。有部分人认为这样的网站存在一些问题实际到账金额一般低于申请的金额，平台会在放款之前扣除一定的“服务费”或者“审核费”。另外经常催收逾期也是用户投诉的热点，如果不能按时还款的话就会用比较强硬的方式进行催收，并且会影响到个人通讯录里的联系人。
对于借款口子，客观地分析其优缺点很有必要。优点方面：门槛低，不单单看中央行征信报告；速度快，系统自动审核可以省去繁琐的人工审查过程，在较短的时间内完成放款。缺点方面：最突出的是综合年化利率比较高，虽然宣传的时候利息看起来不怎么高，但是加上各种手续费、服务费之后的实际借款成本往往比正规银行贷款要高出很多；其次就是借款周期短，在还款能力较弱的用户群体中容易形成“以贷养贷”的恶性循环；最后是信息安全风险问题，一些小平台可能会存在违规获取用户的隐私数据的行为。
在使用银杏分期或者类似的借款APP的时候，用户需要遵守以下规定。首先认真阅读借款合同尤其是利率、服务费以及逾期罚息等条款，核实实际收到的金额是否与合同中约定的一致。其次量力而行不要盲目借贷，要对自己的还款能力有清楚的认识，并且避免因为逾期而造成信用进一步恶化或者被暴力催收。再次保护个人隐私在申请的时候，对于索取通讯录、相册权限的APP要提高警惕。最后建议优先选择正规持牌金融机构的产品，“无视黑白户”的口子只能作为应急的最后手段。
以下是银杏分期以及类似借款平台的一些常见问题解答：
问：银杏分期会上征信吗？
答：目前银杏分期等非持牌小贷平台不一定直接接入央行征信，但是大多数已经接入百行征信或者大数据信用系统，逾期仍然会影响个人网络信用评分，在申请正规金融服务时可能会被拒绝。
问：所谓的“无视黑白户”是否真实存在？
严格来讲，“无视黑白户”大多属于广告噱头。正规的平台是不会完全忽视风险去放款的。“一般情况下，就是因为审核的标准不同而造成的，并且更注重用户的当前还款能力而不是过去的信用状况，但是严重的失信被执行人还是会受到拒绝。”
问：申请被拒之后还可以再申请吗？
答：不建议短时间内频繁重复申请。多次请求会被系统认为急需资金、风险大，从而降低通过率。被拒之后可以间隔一段时间再试或者换一个平台去尝试一下。
问：遇到高额“砍头息”怎么办？
答：如果平台在放款之前就强制收取高额费用，使得用户实际获得的金额远远低于借款总额的话，则属于违规行为。用户要保存好相关证据，并向相关的金融监管机构投诉举报，在法律允许范围内超过约定利息的部分可以拒绝支付还款。
