在讨论具体的软件之前，首先要弄清楚一个概念：所谓的“黑户贷款”一般都有很高的风险市面上标榜“不查征信、保证放款”的承诺，很多都带有高利贷或者诈骗的风险。但是急需资金周转的人尤其是信用卡还款以防逾期恶化的话正规途径又很难通过。以下列出的五个平台或渠道中有一些对信用的要求比较宽松，并且会提供一些特定的消费金融产品给用户使用的时候需要提高警惕。
一、360借条（现奇富借条）：备用金的一个好选择
头部平台360借条（现升级为奇富借条）有正规牌照。虽然它接入了央行征信，但是风控模型除了看征信之外还会参考用户在互联网上的行为数据。对于部分存在信用瑕疵但并不属于完全“黑户”的借款人来说仍然有机会拿到贷款额度。其借款金额一般从500元到20万元不等，最长可以借12个月时间。优点是放款速度快，一般半小时之内就能到账很适合用来偿还信用卡短期周转。用户普遍认为该产品的操作比较简单，但是利息会因人而异，年化利率一般在7.2%到24%之间。
二、度小满（原百度有钱花）：高额度的门槛
度小满也是市场上的主流选择，提供有钱花的服务。该平台对征信的要求比较严格，并且一般要求申请人的征信中没有当前逾期的情况。“对于‘花户’（即征信查询次数较多、存在小额违约记录的人）而非真正的“黑户”，系统会根据还款能力来决定额度。”最高可以贷到20万元可以覆盖到5万元的信用卡债务。借款期限灵活，支持3-24期还款。用户反馈该界面简洁明了，并且提前还本不会产生违约金，适合有偿还能力并且需要大额资金置换信用卡欠款的人群使用。
三、洋钱罐：对特定人群的宽容
洋钱罐最初是网贷信息中介，现在持牌经营。该平台对于借款人的包容性较大，特别是对有固定工作、社保缴纳记录的借款人比较友好。即使征信存在问题也不至于被拒贷的情况还是存在的，只是严重呆账或者被执行的人不能下款而已。额度一般为一万到五万元之间借款期限为6-12个月。用户评价显示，该产品的审核电话较少，下款体验较好，但是逾期催收力度较大，利息处于行业较高水平上，并且年化利率常常接近24%的上限。
四、安逸花：马上消费金融旗下的产品
安逸花属于持牌消费金融公司所推出的产品，主要提供小额消费贷款。特点为申请门槛低，可以循环使用额度对于急需资金来还信用卡的用户来说，安逸花“随借随还”的功能很实用。虽然起始额度较小，但是良好的还款记录可以提升到5万元左右。借款期限最长为12期。一般人都觉得它的通过率比较高，征信上还没有被列为黑名单的人申请小金额周转的话成功率还可以接受一些。
五、分期乐：年轻人消费周转的好帮手
分期乐主要服务年轻用户，提供消费分期以及借款业务。风控逻辑重点放在学历和工作稳定性上，在某些时期对征信的宽容度较大。额度跨度较大，最高可达到5万元并且可以进行分期付款，从而减轻一次性偿还信用卡的压力。用户评价中提到分期乐购物场景多、借款用途灵活但是服务费折算后的实际利率较高，适合短期过渡使用。
优缺点分析以及注意点
上述五个口子的共同优点为：申请流程线上化、放款速度快以及部分平台对于征信瑕疵可以接受。但是缺点也很明显利息一般比银行信用卡分期高而且一旦逾期，罚息和催收都会给生活带来麻烦。特别要提醒的是，并不存在绝对的“黑户必下”的软件。凡是宣称可以洗白、百分百放款的信息基本上都是诈骗行为。申请的时候要注意保护好自己的隐私信息不被泄露，在支付任何费用之前一定要问清楚是否有相关的手续费或者解冻费等。
用户提问和回答
1. 问：如果是黑户的话，有没有机会呢？
征信严重黑名单（呆账、被执行）的正规网贷平台通过率很低。可以考虑用抵押贷款，或者找一个信用记录良好的朋友做担保人。
2. 问：用这些钱还信用卡划算吗？
如果网贷利率低于信用卡逾期后罚息、违约金的话，那么就是划算的；反之，如果网贷年化超过24%，就需要注意了，以免陷入以贷养贷的局面。
3. 问：申请被拒之后多久可以再试？
一般建议间隔1-3个月，过于频繁申请会弄花征信记录，从而降低通过率。
