深夜两点，小张看着手机屏幕上的幽光以及银行账户上红色的数字而焦虑万分。在遇到紧急周转困难的时候，很多和他一样的人会在搜索框里疯狂地敲打着键盘，希望能找到一条生路。用户经常搜“什么借款口子好下”，想要得到“胪列五个网贷黑口子必下款app”的救命稻草，但是背后其实存在更深的陷阱。“真的有百分百能贷款成功的地方吗？”所谓快速融资的方式到底是通往债务之渊还是快捷途径呢？
在讨论所谓的“网贷黑口子”之前，我们先要弄清楚一个概念：正规的借款平台不能保证一定会下款所谓的“黑口子”，一般指的就是审核门槛很低，甚至不需要看征信报告、利息非常高并且风控很烂还涉嫌违法的借贷平台。虽然网上流传着很多必下款名单，但是这样的平台往往伴随着巨大的风险，“砍头息”、“暴力催收”和个人信息泄露等等。急需资金的人应该辨别真伪，选择正规且门槛较低的网站才是正确的做法，并不是一味地追求“黑户必下的虚假宣传”。
市面上确实存在一些审核较宽松、放款速度较快的大平台或者其旗下产品，被用户误认为是“好下口子”。下面是几个通过率相对较高的正规渠道以及它们的额度和期限信息：
1. 借呗（支付宝）蚂蚁集团推出的一款信贷类产品，普及程度很高。额度一般为1000元到30万元之间，还款期数可以是三个月、六个月或者十二个月等。虽然借呗接入了征信系统，但是经常使用支付宝并且信用好的用户下款概率非常高，日利率大约在0.015%至0.06%左右。
2. 微粒贷（微信）采用白名单邀请制，用户不能主动申请加入，只能被系统自动邀请。额度为500元至30万元之间，并且可以按需选择不同的期限长度。由于微众银行背书的原因资金来源正规一旦获得入口下款速度很快一般几分钟之内就能到账。
3. 京东金条为京东用户提供的一款现金借贷服务。最高额度可达20万，日利率最低可以到万分之零点一九五。经常在京东购物并且账户活跃的用户，系统的通过率比较高，并且支持随借随还。
4. 度小满（原百度金融）额度最高为20万，年化利率低至7.2%。该平台对征信的要求比较宽松，只要工作稳定、收入充足的话，即使征信上有小瑕疵也有可能被通过审核。
5. 360借条（现奇富借条）审核速度快，最高可贷20万。该平台依靠大数据风控，并不完全依赖征信报告来做出决策，所以被很多“花户”认为是好的下口子之一，最快五分钟内就能到账。
用户在使用这些平台的时候评价褒贬不一。正面的评论大多集中在放款速度快、操作简单上。用户“李先生”表示：“急用钱的时候，借呗、微粒贷真的救了急，点一下就能拿到钱。”但是负面评价大多集中在利息计算方式和个人信息授权上。很多用户表示，有的平台在放款的时候除了利息之外还会收取担保费或者服务费等费用，并且实际还款额要比预期要高得多。另外对于逾期的客户而言，无论是正规的平台还是所谓的“黑口子”，催收手段都是投诉最多的领域之一，经常性的电话骚扰给生活造成了很大的困扰。
对各种借款渠道做一番分析之后，就可以发现它们各自存在的优点和缺点。好处方面：门槛低、放款快、全线上办理最大的卖点就是征信白户或者轻微瑕疵用户也能通过正规平台的大数据风控获得融资机会。缺点方面：利息比银行高，而且很容易掉入以贷养贷的陷阱所谓的“黑口子”虽然保证必下，但是高利贷的风险很大，一旦逾期就会出现本金翻倍的情况。另外一些不合规的APP过度索取通讯录、相册权限，并且对用户的隐私安全造成很大的威胁。
在申请网贷的时候，要注意一些事项。第一，在使用搜索引擎进行查询时，可以设置关键词来提高搜索结果的质量和数量。坚决抵制“砍头息”正规贷款不会在放款前收取任何费用，如果对方要求先交“工本费”、“解冻费”，那百分之百是诈骗。其次认真阅读借款合同利率、逾期罚息以及担保费的相关条款要保证自己能够承受还款压力。最后，量力而行，按时还款逾期不但会影响个人信用记录，还会导致法律诉讼、催收骚扰等问题的发生。不要轻信网络上关于“强制提高额度”、“黑户洗白”的广告信息，以免个人信息被泄露出去。
下面是用户经常提出的问题及解答：
征信黑户可以下款吗？
正规的银行以及持牌金融机构一般不会给征信黑户贷款。宣称“必下”的平台多为高利贷或者诈骗陷阱，要小心防范。
问：申请网贷会对房贷造成影响吗？
答：频繁申请网贷会增加征信查询记录，也就是“征信花”，这会影响到银行对您还款能力的判断，进而影响到房贷审批。建议在提出贷款申请前半年之内降低对于网络借贷的服务请求次数。
问：借款额度越大越好吗？
额度大也不代表全部借出去。借款要根据实际需要来，越大的金额其利息成本越高、还款压力也越大。理性借贷、适度负债才是健康的财务观念。
