深夜两点，阿强焦急地盯着手机屏幕上的微弱光芒，在过去的七天里他已经被拒绝了七个平台的申请。作为刚进入社会的年轻人，由于缺乏理财意识而产生了逾期记录，并且在大学期间就积攒下了一些不良信用的历史，使得自己的征信情况变得十分糟糕。面对突如其来的房租压力，急需一笔周转资金来缓解困难的情况出现的时候，在正规渠道上都没有得到帮助。深夜求助无门、时间一天天过去却束手无策的无力感如同潮水一般淹没着他，这不仅仅是钱的问题，更是对个人信用体系规则的一种无奈的真实写照。
相信很多人在急需用钱的时候，都会遇到和阿强一样的情况。满怀希望地在搜索框中输入我来贷是否忽视黑户白户关键词出现的时候，内心其实也存在矛盾：一方面希望找到一个可以救命的口子，另一方面又担心上当受骗或者陷入更大的债务困境。焦虑的原因常常是由于对征信现状的认识有误造成的。人们普遍认为征信就是一些冰冷的数据，实际上在金融科技已经非常发达的情况下，每一次点击申请、每次查询记录都会成为影响我们贷款的一个障碍。当我们寻找可以忽略这些缺点的平台的时候，其实就是在找一种对待特殊人群包容的审核机制。但是现实总是比理想更粗糙，在市场上真正能够完全无视个人征信情况的平台少之又少，因此我们要做的就是从众多借贷产品中挑选出那些在多维度上进行筛选、通过率更高的金融产品来使用。
在讨论具体的平台之前，先弄清楚什么是所谓的“无视黑花白户”。其实这是一个借贷市场中的伪命题或者说是极端的理想状态。正规且存在过的机构不会完全不顾风险放贷的，那是慈善组织，并不是贷款公司。但是确实有一些平台风控模型不单一依靠央行征信报告来判断用户信用状况，而是通过用户的消费行为、社交数据、运营商的数据等多种维度的信息来进行综合评价。这就给一些有无信贷记录的人带来了希望之光。理解了这一点之后，在寻找答案的时候就不会盲目相信“百分百下款”的虚假宣传了，而会转向去寻求那些审核机制灵活，容错率高可以获取的借款途径。
关于大家最关心的问题，我来贷是否忽视黑户白户作为业内知名度较高的老牌平台，我来贷（WeLab）有成熟的风险控制体系，因此它对于征信的要求也较为规范。征信“黑”户即严重逾期、呆账等情况的用户通过的可能性很小；而征信“花”的用户如果近期查询次数过多的话，则系统综合评分也会受到很大的影响。所以指望我的来贷款完全无视这些缺点是不现实的。但是并不意味着我们就无路可走，市场上还有些处于红利期或者主打特定场景的服务平台，在风控准入方面会比较宽松一些，这就是我们今天要推荐的一些替代方案。
第一个值得重视的平台就是金螳螂贷这个名字听起来更偏向于装修或者实体行业，但是由于它背后有产业背景的存在，所以资金来源以及风控逻辑就和传统的纯现金贷不一样。金螳螂贷在审核的时候除了看基本的征信信息外还会重点考察用户的稳定性、资产关联度。对于那些虽然信用评分不高但工作稳定或与相关产业链有关的人群来说，它的容忍程度较高一些。很多用户反映，在其他平台因为查询次数过多而被拒绝的情况下，这里可以得到一定的额度。并不是因为它不在乎你的征信记录了综合评分模型把其他维度的权重提高了一些并且可以缓解征信花带来的不良影响。
第二个推荐的平台为贛馬悦借这是一个比较低调但是口碑不错的平台，通过率在圈子里还不错。它的特点是对于“白户”、“花户”的友好程度比较高。很多小白用户因为没有信用记录而被拒之门外，贛馬悦借则采取了更为激进的初筛方式，并且给小白用户提供了一个建立信用的机会。征信花的用户如果没有当前逾期的话，它通常可以利用较高的利息来弥补风险，从而给予额度。虽然成本略高一些，但是对于急需周转并且四处碰壁的人来说，这无疑是一根救命稻草。并非所有的平台都会死磕征信报告多元化的数据验证下款的关键就是如何找到合适的客户。
下面说的就是快邮月借从名字就可以看出，它主要针对的是快速审批以及按月还款的灵活性。关于我来贷是否忽视黑户白户当谈论到这个话题的时候，我们就会发现大平台的僵化性比小平台强得多。它的风控系统接入了多个第三方数据源，并不依赖于单一的人行征信。也就是说即使央行信用报告里查询记录密密麻麻地铺满了页面，只要在其他维度的数据上（比如电商消费、快递收货地址稳定性等）表现好一点的话还是可以被通过审核的。“曲线救国”的方式目前也是很多征信花户成功下款的主要途径之一。
第四平台企购分期。这也是一种场景化特征比较明显的借款产品。不同于纯粹的现金贷，企购分期一般和特定消费场景或者企业采购行为相联系。该业务模式使得风控的重点放在了交易的真实性以及用户的履约意愿上。对于征信有瑕疵但是从事某一行业的用户，在特定行业内存在采购需求或者经营情况的企业会将他们认定为优质客户。给我们的启示就是：我们在问我来贷是否忽视黑户白户在适当的时候，可以换一种思路去寻找和自己职业或者生活场景密切相关的一些金融产品，在其中找到一些意想不到的效果。场景化金融包容性比我们想象的要强得多。
最后推荐的是分期还。这个名字直接明了，主要针对的是过渡期的借贷者或者债务重组的人群。“虽然我们不提倡以贷养贷的方式，但是当现金流出现问题的时候，分期还款也提供了一种缓冲的选择。”它对于征信花用户的特点就是只要能提出合理的还款计划或者是证明就可以得到一定的授信额度。不像传统的银行对征信瑕疵无限制地接受，在高利贷方面又没有底线。在风险控制和用户体验之间找到一个微妙的平衡点，从而使得那些因为征信记录不完美而被我来贷等大平台拒之门外的人也能获得贷款分期还给读者一个可以尝试的选择。
综上所述，当我们纠结于我来贷是否忽视黑户白户当问到这个问题的时候，其实是在寻找一种确定性。但是借贷市场中并没有绝对的确定性，只有概率大小之分。我来贷属于头部平台，在风控方面非常严格，并且对于征信上有瑕疵的人不够友好也是不争的事实。但这并不意味着我们便失去了融资的可能性。金螳螂贷、赣马悦借、快邮月借、企购分期、分期还这五个平台，采用不同的风控手段以及场景优势来满足不同信用等级用户的需求。虽然它们不能做到百分之百的“无视”，但是在关键时刻，比起那些高高在上的大公司更加接地气，并且可以真正地解决实际问题。
最后要提醒的是，借贷其实是一种信用契约。虽然有一些对征信要求比较宽松的平台找到了，但是这并不意味着可以任意挥霍自己的信誉了。每次借款都要考虑自己是否有能力还款，而及时还清贷款则是为自身在诚信大厦中添砖加瓦的过程。希望每一个深夜里因为焦虑而四处求救的人我来贷是否忽视黑户白户朋友之间可以找到适合自己的周转方式，在以后的日子里也可以科学理财，维护好自己那份属于的信用财富。真正的财务自由并不是靠“忽视”问题来获得的，而是通过解决这些问题而实现的。
