在金融借贷市场中，“百分百下款”其实是一个相对的概念，并不是绝对意义上的必下款，因为这违反了金融机构的风控逻辑。但是对急需资金并且征信存在问题的人而言，在此之中也存在一些审核门槛低，主要依靠大数据风控的小额贷款软件这些平台一般不会只依靠央行征信报告来判断用户，而是会结合用户的手机使用情况、消费习惯等多方面因素来进行综合考量，并且对于逾期次数较多或者信用状况较差的借款人也有可能提供贷款机会。
下面列举一些市场口碑一般、通过率较高的平台以及它们的额度和使用条件。极融借款不少用户选择它，该平台最高可申请额度为20万元，但是新用户的初始额度一般在3000元到10000元左右。其使用条件比较宽松，年满22岁且非学生身份即可申请，期限灵活可以分期还款三年至十二个月不等。另外值得关注的是你我贷这是一个老牌平台，对于逾期时间较长的用户有一定的容忍度，只要当前没有严重的逾期情况出现，系统的审批通过率就比较高，额度范围在1000元到50000元左右之间，使用期限最长为24个月。
除了前面提到的平台之外，洋钱罐也是逾期用户常用的方法。它主要做的是纯线上信用贷款，额度从1000元起跳到最高5万元之间，它的优点就是放款速度快，在半小时之内就可以把钱给到了借款人手里。在使用条件方面，要求申请者拥有稳定的实名制手机号以及一定的通讯录权限，对于征信花但是生活轨迹比较稳定的人非常友好。另外榕树贷款作为一个贷款聚合平台，本身并不直接放款，但是可以智能匹配多家持牌机构，在资质比较复杂的用户身上，它可以通过算法找到最合适的放款方来实现。最后是分期乐尽管主要面向年轻人消费，但是取现功能也可以解决燃眉之急，并且对征信的要求比传统银行要低很多。
就用户使用评价而言，从各大论坛以及投诉平台的反馈中可以发现褒贬不一的声音。正面评价里，用户普遍认为这些软件操作方便、放款快比如用户“张先生”说：“在银行申请了三次都被拒绝，抱着试试看的心情去极融申请了一下，在十分钟之内就到账了，解决了燃眉之急。”但是负面评价主要集中在利息比较高在这一点上。部分用户反映，实际到账金额有时候会扣除一定的服务费，或者年化利率接近法定上限，对于还款能力本来就比较薄弱的用户而言，无疑加大了他们的压力。
然后来分析一下这些贷款软件的优点和缺点。优点很明显：门槛低、覆盖面广、放款快对于逾期时间过长的用户，传统的金融机构一般都会关闭大门，但是这些软件可以提供资金周转的机会。缺点就是，额度不大大额资金需求一般无法得到满足；而息费成本大长期使用并不划算。另外一些平台催收手段比较激进，如果再次逾期的话会对个人的生活造成一定的影响。
在使用这些软件的时候，需要注意以下几点。第一、核实平台资质，一定要选择有正规金融牌照的平台来投资理财，以免掉进高利贷或者诈骗陷阱。第二、认真地去读合同里面的条款尤其是利率、服务费以及逾期罚息的计算方式，要保证自己可以承受。第三量力而行借款是为了周转，并非消费，一定要制定出合理的还款计划来防止出现以贷养贷的情况。第四个人信息保护不要随便在未知的链接或者非官方的应用程序里输入身份证号、银行卡信息等敏感数据。
最后，对用户在申请时经常遇到的问题进行了整理，并列出以下问答列表：
征信黑名单的人能不能贷款呢？
所谓的“黑户”是指征信记录很差的人群。正规持牌机构一般很难通过，但是部分审核较宽松的小额贷款软件如果用户目前有稳定的收入来源的话还是有机会获得小额授信的，不过额度通常较小。
问：申请这些贷款会否影响到以后的房贷或者车贷呢？
答：是的。贷款记录一般会上传到征信或者百行征信中去。频繁申请、逾期都会在信用报告上留下痕迹，银行在审批房贷的时候就会参考这些信息，有可能会被拒绝放款或者是增加利率。
问：为什么申请了之后还是被拒？
答：不存在100%下款的软件。被拒的原因有以下几种情况之一，资料填写不真实、手机号实名时间短、没有稳定的就业信息、负债率高或者触碰了平台风控黑名单等。
问：下款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台都支持提前还款，但是部分平台会收取一定的违约金或者手续费，具体要看借款协议里有没有相关规定。
