深夜时分，小张焦急的脸庞映在手机屏幕上，“救命稻草”般的资金缺口让他的心情急切。经过多次被拒之门外之后，“小桔猫”的名字出现在了他面前，并且坊间流传着它“不上征信”，甚至有人声称可以忽略所有的条件直接下款的神秘口子。面对这样的诱惑，小张心动又犹豫：小桔猫真的完全不用看信用报告吗？资质不全却放贷的原因是什么？为了给各位解答疑惑，在这里列出五个类似的平台做深度分析，看看这些所谓的“福利”到底是救命稻草还是致命陷阱。
在讨论“小桔猫”以及相关的平台之前，我们先来弄清一个概念：正规金融机构一般都会接入央行征信系统所谓的“不上征信”一般指的就是一些没有知名度的小贷公司或者是民间借贷，它们多依靠大数据风控，并不是直接上传到央行征信系统中去的，在第三方信用数据里可以查见。急需用钱的人要找额度适中、门槛低的地方贷款，但是不要轻信那些无视黑白户的说法。目前市场上常见的几类借款产品额度以及使用条件大致如下：
再来看看这类“特殊”的平台额度以及期限。一般的小桔猫之类的此类网站额度一般为500元到5000元之间属于小额短期周转类的产品。借款期限很短，一般是7天到30天之间，甚至有的只有三天左右。“急用”场景的需求是该设计的主要目的之一。在使用条件上虽然有“无视征信”的说法但是仍然需要用户提供身份证、银行卡以及实名认证的手机号码。部分平台还会要求读取通讯录，这是风控的一种手段，也是用户应该注意的风险点之一。关于是否会上征信的问题，在大多数小平台上并不直接与央行征信系统对接，但逾期所要承担的责任还是很重，并且会伴随着高额罚息和电话催收等情况出现。
除了小桔猫之外，市场上还有一些人认为可以“无视一切是人都下款”的备用选择。这类平台一般都有消费金融公司的极速贷产品、部分持牌的小额贷款APP以及一些P2P转行的借贷网站。这些平台的特点都是审核速度很快，并且有的还声称自己能做到秒到账。但是，“无视一切”通常为营销用语所使用，实际意义不大。“它们会利用大数据来识别用户的网络行为和消费记录。”如果用户有严重的欺诈风险或者被列入了黑名单的话也会被拒之门外。因此保持良好的上网习惯仍然是获取贷款的一个重要条件。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。一部分人说：“下款快、审核简单、解决了燃眉之急，并且暂时没有上征信记录，心里稍微踏实一点。”但是也有大量的用户吐槽道：额度太低只有1000元不够用；服务费很高借到的钱只剩下800块还要还给银行1100块钱逾期一天通讯录就被爆了。真实的用户体验反馈给我们的是便捷的背后往往伴随着高成本以及潜在的风险。
对于小桔猫等类似平台的优缺点进行了详细的分析。优点很明显：门槛低，征信要求不高；放款速度快，可以应急用钱；操作方便，在线办理全部流程完成。但是也要看到它的不足之处利息以及隐形费用高实际年化利率远远超过法定标准催收手段不规范会给生活造成困扰存在信息泄露的风险个人隐私难以得到保护因此在选择此类平台的时候要权衡利弊切勿饮鸩止渴
在使用注意事项方面，我们强烈建议用户在申请之前要认真阅读借款合同。特别要注意实际到账金额、还款日期、服务费和逾期罚息等条款。很多平台在合同中都隐藏着高额的“砍头息”，使得实际借款成本急剧上升。另外还要注意保护好个人隐私，对于要求提供大量敏感权限的应用程序要谨慎授权。一旦遇到暴力催收或者高利贷的情况就要保存证据并且马上向有关部门投诉举报。
最后，我们整理了几个用户比较关心的问题，并希望对大家有所帮助：
1. 问：小桔猫逾期不还会上央行征信吗？
答：大概率不会直接进入央行征信系统，但是会出现在网络征信或者大数据黑名单上，在之后使用其他网贷平台时就会受到影响。
2. 问：所谓的“无视一切下款”是真实的吗？
答：不是。这只是营销手段，正规或者非正规的平台都会进行风险控制，并没有门槛放款的说法。
3. 问：申请被拒了之后还可以再申请吗？
答：建议间隔一段时间再试，频繁申请会被系统判断为极度缺钱，风险等级提高，更难下款。
4. 高额利息怎么办？
答：按照法律的规定，年化利率超过24%的部分不受到保护，而36%以上则属于违法行为，用户有权拒绝支付超额利息。
