在金融借贷市场越来越规范的今天，“百分百下款”一般带有营销噱头，但是对有五险一金对优质工薪族来说，这是走向资金周转的“金钥匙”。五险一金既是个人信用的一种体现形式，也是很多借贷平台衡量还款能力的重要依据。由于有了这样的保证，所以一些平台对于征信查询次数或者负债率的要求就比较宽松了。下面是各类主流渠道的具体情况梳理。
一、热门平台额度及期限详解
1. 某行“工薪贷”系列：利用国有大行背景，这样的产品一般会向缴纳公积金一年以上的用户开放。额度一般是3万到30万元年化利率最低为4%，最长可贷36期。虽然叫作信贷，但是只要公积金基数可以覆盖月供的话，即使征信上有轻微瑕疵也很难影响到审批通过率。
2. 持牌消费金融APP（招某、马某等）：此类平台风控较为灵活，尤其重视社保连续缴纳情况。一般额度为1000元到20万元，期限为3-24期可选。特点是审批速度快到几分钟之内就可以到账了。对于有五险一金的用户，系统会自动提额，并且忽略掉部分非银机构的查询记录。
3. 助贷平台引流专区：部分助贷平台开通了“公积金专享”通道。额度一般为1万到5万元期限为6-12个月。最大的优点就是匹配度高，会根据您的社保数据自动筛选出不看负债的资方，并且下款率在同类产品中名列前茅。
二、使用条件及门槛
想要获得高额度，并不是只要五险一金就可以的，还需要满足以下基本条件：第一、工作稳定性关键在于公积金连续缴纳的时间要达到六个月以上，并且目前的状态为“正常缴存”，断缴的话就会被拒贷。其次实名认证过的手机号需要使用满半年，这样就可以很好地证明用户的稳定性。最后虽然有些口子说“不查征信”，但是实际上轻看征信对于“连三累六”的严重逾期依然保持零容忍的态度，但是对于查询次数多、负债高的用户则比较宽容。
三、用户评价和反馈
来自深圳的张先生反馈：由于创业失败，征信查询了二十多次后去银行都被拒绝。后来尝试过某平台的公积金贷款，因为公司一直缴纳五险一金的原因，居然秒下款5万，真的解决了燃眉之急。类似的评价很多，用户普遍认为有五险一金在申请网贷的时候就像持有“VIP卡”，审核速度快并且额度比普通的信用贷大得多。但是也有用户提醒说有些小平台存在服务费隐藏扣除申请的时候要仔细核对到账金额。
四、优缺点分析
优点：下款速度快，部分产品可以全流程线上操作，并且不需要抵押担保。征信花、负债高的人五险一金是唯一能快速“翻身”获得资金的筹码。额度比较高，在一定程度上可以满足大部分突发的资金需求。
缺点：部分非银行机构的利息较高，年化利率在10%-24%之间。另外市场上有假冒贷款APP存在，“不看征信”为名收取前期费用的行为也出现了，在此提醒用户要提高警惕。
五、借款注意要点
在申请的时候一定要保护好自己的隐私，不能把验证码告诉别人。对于要求提前缴纳“工本费”、“解冻费”的平台一律视为诈骗，请立即停止操作。同时也要量力而行五险一金就是你的信用证明一旦逾期不还，除了催收外还会对公积金提取等后续权益产生影响。
六、用户提问和回答
Q：公积金断缴了可以申请吗？
A：大部分“好下款”的口子都需要公积金连续缴纳。断缴的话，可以找主要看社保缴费记录的平台或者等重新交满三个月之后再试一下。
Q：真的有完全不看负债的平台吗？
A：严格地说是没有的。金融机构要对风险进行评估。“不看负债”就是指负债率在可控范围内（70%以下），或者公积金基数足够高，可以覆盖现有的月供。
Q：申请失败会对征信产生影响吗？
A：平台接入央行征信后，每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录。频繁申请会影响个人信用报告的整洁度，并且建议间隔一个月以上再尝试其他渠道进行申请。
