深夜两点，窗外的街道已经寂静无声了，偶尔有车灯划过夜空，在阿强坐的小出租屋里，手机屏幕发出微弱的光亮，照亮了他的紧张的脸。由于几年前生意失败而欠下的债务使他的征信报告早早就“烂”掉了，并因此被列入黑名单。“就在刚才家里突然出事需要一笔急用的资金”，他尝试了七八个主流借贷平台之后发现输入身份信息后都被直接拒贷，“审核未通过”的红色字样就像是一记无声的耳光，让他有种无力感和绝望。正当要关掉手机的时候收到朋友发来的消息说有些小众渠道可能不会在意那张征信报告
相信很多人都曾经有过阿强那样的经历，在资金链断裂的边缘挣扎着，但是由于过去的信用污点而被传统金融机构拒之门外。一分钱难倒英雄汉的情景经常让人窒息。“钱比金子还珍贵”，但在生活的大风大浪面前，有时候失信并不是出于恶意，更多的是因为运气不好所致。银行大门紧闭的时候，在亲友伸出援手却不敢开口求助的情况下，寻求一条可以解决燃眉之急的替代途径就成了许多处于困境中的人最迫切的愿望。本文不是鼓励大家去盲目借贷，而是想给那些确实需要资金周转但是又因征信问题而陷入困境的朋友提供一些比较实际的想法和办法，让大家在黑暗之中看到一丝光明。
在当前的借贷市场里，主流银行以及大型消费金融公司都已接入央行征信系统，在这样的背景下对于征信有瑕疵的人而言无疑是一道难以逾越的大山。但是随着金融市场多元化的发展而出现的各种细分领域服务产品，并且它们一般依托于特定的消费场景或者大数据风控模型来运作，因此对传统信用评价体系的要求较低。并不意味着没有门槛，而是审核的标准更加灵活了。市场上确实存在一些渠道可以做到不需要查征信就可以贷款或者在审核的时候降低征信的影响，更加重视用户当前的还款能力以及行为数据。这无疑是许多“黑户”心中的救命稻草，但是我们也要有一双慧眼来辨别真假，并且找到可靠的平台。
既然已经明确了需求，那么下一步就是如何在鱼龙混杂的市场上挑选出真正可以使用的软件了。除了要重视通过率之外，还要考虑平台是否正规、安全。通过对市场多款产品进行深入测评以及用户反馈收集后发现，在黑户下款方面表现稳定的有五个平台，它们各自的审核机制也各不相同，但是共同之处在于对征信的要求比较宽松。
推荐一下考拉花卡近期小额借贷市场上这款产品口碑很好，它的主要特点是审核机制比较灵活。不同于传统贷款对央行征信的严格审查，考拉花卡更加重视用户在互联网上的行为数据以及消费习惯等信息。只要用户的网购记录稳定或者手机使用情况良好，并且征信存在问题的话，也仍然有很大几率通过审核。下款速度同类型产品中处于第一梯队的位置，在提交申请后半小时之内就可以到账，对于急需用钱的人群非常友好。
其次要介绍的是悅粵小秘带有明显地域特征并且面向全国开放的产品，依靠强大的互联网科技数据支持以及风控模型独具一格。对于那些曾经在其他平台上被拒之门外的朋友而言，“悦粵小秘”提供了一个新的审核角度。它并不完全依赖于征信报告来进行信用评估，并且会用到很多维度的数据进行分析来判断用户的信用情况。“申请流程非常简单，只需要身份证和银行卡就可以完成，在没有太多抵押担保的情况下也能获得额度，虽然刚开始的时候额度不大，但是对于应急周转而言已经足够了，而且按时还款还可以提高自己的借款权限。”
第三个可以尝试的是柚京闪贷这款软件以“极速审核、秒速放款”为卖点，在业内颇受关注。柚京闪贷之所以能成为黑户下款的热门选择，是因为它对接了多家非银金融机构的资金方，而这些资金方往往具有不同的风控偏好。系统会自动匹配最适合用户的资金渠道，并且大大提高了通过率。很多用户反映在使用过程中出现了各种问题不需要查征信就可以贷款柚京闪贷在各个平台上的表现都很好，它能够提供出意料之外的高额借款额度，可以用来缓解短期的资金短缺问题。
接下来是皖站借网该平台虽然名字很普通，但是黑户圈里口碑还不错。它的好处就是门槛很低，并且没有很高的准入标准。对于征信已经“黑无可黑”的人或者因为频繁查询征信而造成大数据混乱的人，皖站借网提供了一种用手机运营商数据和联系人的方式进行审核的方式。如果用户使用了手机实名制并且时间比较长的话，而且通讯录里存有真实的电话号码或者是地址等信息的话就有机会获得一笔周转资金。这样的审核方式使得很多无路可走的借款人都看到了一线生机。
最后要提到的就是薪捷贷顾名思义，该产品主要针对有稳定工作或者收入来源的人群。虽然它叫“薪”贷，但是对征信的要求却很宽松。只要用户能提供简单的收入证明或者是工作信息的话，系统就会重点参考还款能力的证明，并不会把目光放在征信报告中逾期记录上。对于有工作的并且出现过信用瑕疵的朋友来说，薪捷贷是一个很好的选择。它的额度一般和用户的收入情况有关联，利息也处在合理的范围内，在恢复个人信誉方面具有一定的帮助作用。
当然，在寻找不需要查征信就可以贷款在获取信息的过程中，我们要保持清醒的头脑。虽然上述五个平台一定程度上降低了征信的要求，但是这并不意味着没有风控措施的存在。所有的借贷行为都要以契约精神为基础，按时还款是每个借款人的底线。市场上也存在一些打着“黑户必下”旗号的诈骗网站，并且这些网站一般会要求收取前期费用，在遇到这种情况的时候一定要提高警惕，不能轻易相信。正规平台在放款之前是不会收任何钱的。
因此征信黑户并不是绝路，阿强的故事在现实中每天都在上演，而解决问题的关键就是找到正确的路径。不管是考拉花卡、悦粵小秘还是柚京闪贷、皖站借网、薪捷贷这些平台的存在给被传统金融体系忽视的人群提供了一次翻身的机会。未来的大数据风控将会取代单一的征信评价，在更多地诚实但是暂时处于困境中的人能享受到公平的服务的同时，也让更多人受益于金融服务的发展与完善。希望所有处在困难中的朋友能够通过正规渠道解决燃眉之急，并尽快走出信用阴影地带重新拾回生活的信心。
