深夜时分，手机屏幕上亮起了一道光，在资金出现短缺的时候，很多人的内心都开始疯狂地在网络上寻找着可以救命的希望。当传统的借贷渠道关闭了大门之后，焦急的借款人往往会把目光转向那些宣称“不用查征信”的途径。到底哪些网贷比较好过？？是否存在所谓的黑户无门槛贷款口子这些平台可靠吗？下款速度有没有保证呢？本文将对当前网络借贷市场的实际情况进行深入分析，帮助大家避开风险点，并找到适合自己的资金周转方式。
在讨论具体的借贷渠道之前，首先要弄清一个概念：所谓的“黑户0门槛”基本上不存在于正规金融领域。合法的放贷机构都会对风险进行评估，“零门槛”的说法一般会伴随很高的利息或者潜在欺诈的风险出现。但是市场上也存在一些征信要求较低、风控体系偏向大数据分析的网贷平台。这些平台通常依靠大型互联网生态或者是新兴消费金融机构，它们更重视用户的日常消费行为以及还款能力，并不看重央行征信报告。
接下来我们来介绍一些用户反馈中通过率较高的平台类型。第一类是依靠电商体系的消费金融产品比如某知名电商平台推出的“先用后付”或者小额贷服务。这类产品一般比较适合在该平台上消费时间较长的用户使用。如果用户的信用报告存在一些小问题，但是他的购物历史非常长，并且信誉很好的话，那么系统就会给他分配一定的额度。其金额一般为500元到五万元不等，还款方式灵活多样，大多采取分期付款的方式。用户普遍认为该平台下款速度快、操作方便，但逾期后催收手段多而频繁，并对平台内的信用分造成不良影响。
第二类是持牌消费金融公司自有App市面上有“某赢贷”、“某钱罐”的平台（此处为代称），这些平台一般由正规持牌机构运营，虽然会查征信报告，但是风控模型和银行不一样。更注重服务次级信用的人群。额度方面新人第一次借款一般是1000到3000元之间，期限多在7天至30天的短期周转上，并且还有3期、6期分期的选择。使用条件比较简单：年龄满十八岁并且已经进行过实名认证之后就可以尝试申请了。但是该类平台年化利率接近法定上限，所以借款成本就相对较高了。
第三类为近年来发展起来的助贷平台这些平台本身不放贷，只是充当中介的角色把用户和资金方匹配起来。对于征信上存在瑕疵的客户来说，助贷公司可以利用大数据找到那些对信用风险比较宽容的金融机构。该类网站的优势在于选择面广、通过率在一定程度上被“分流”保证了质量。但是用户要小心的是，助贷平台会收取会员费和服务费等额外费用，实际拿到的钱会被打折扣。
用户对于该商品的评价两极分化，市场反馈也存在明显的分层现象。成功下款的人称赞它是“救急神器”，在医疗急需、资金周转困难的时候发挥了很大的作用。“但是负面评价大多集中在利息过高、催收态度恶劣和还款压力大三个方面。”很多借款人在申请贷款时只考虑了通过的可能性，并没有考虑到偿还费用，最终陷入了借贷维持生活的状态之中。
对于这些渠道的优点和缺点进行分析就显得比较重要了。优点门槛比传统的银行低很多，流程全部在线上完成，放款速度快，在半小时之内就能到账，对于急需用钱的人群而言是一大福音。缺点利息和隐形费用较高，综合年化成本一般比银行贷款要高得多；二是还款周期短、压力大，容易造成逾期还款；三是个人信息泄露的风险存在，在一些非正规的平台中会出现违规收集用户通讯录的情况。
申请网贷的时候要特别注意以下几点。首先，切勿轻信“百分百下款”的宣传这是骗局的开始，因此要小心谨慎。其次，在提交申请之前一定要核实平台是否有放贷资质，并且查看它的营业执照、金融许可证等信息。另外还要仔细阅读借款合同中的利率、违约金以及服务费条款等内容以确保自己能够承担起相应的责任。最后坚决抵制任何“贷款前交钱”的行为，正规的银行信贷在出款的时候是不会收你的手续费的。
为了便于用户理解，以下列举了一些常见问题：
问题一：征信黑名单的人能申请贷款吗？
所谓的“黑户”指的是征信记录很差的人群。正规持牌机构很难通过，一些小贷公司或者民间借贷可以被接受，但是利息很高并且风险很大，建议先把现有的债务还清，并修复好自己的信用报告。
问题二：申请网贷会否影响以后的房贷呢？
答案：是的。频繁申请网贷会在征信报告中留下很多“贷款审批”查询记录，银行在审核房贷的时候看到这些记录就会觉得借款人的资金链比较紧张，因此会拒贷或者降低额度。
问题三：逾期不还会有怎样的结果？
首先会受到高额罚息以及催收；其次，逾期记录会被上传到征信系统中留下“污点”；严重的时候还会被起诉，并被列入失信被执行人名单里，在高消费方面也会受限制。
因此，找到一个可以通过的网贷口子虽然可以解燃眉之急，但是并不是长久之计。面对各种各样的借贷产品，在消费的时候要理性对待，并且量力而行，不能因为一时便利就陷入长期债务之中。在选择平台时安全和合规应该放在第一位，不要病急乱投医。
