面对急需用钱的情况，很多像李强这样的用户很容易被“百分百下款”、“无视黑白户”的字眼所吸引。但是到了2024年的金融监管环境之下，“百分百下款”更多地变成了营销噱头。尽管没有绝对意义上的必下款之说，但是在市场上还是有一部分审核宽松、征信要求很低有关的借贷产品。本文将为你列出一些通过率很高的平台，帮助你避开风险、找到适合当前情况的资金周转方案。
正规金融机构不可能保证百分之百放款，因为这违反了风险控制的基本原理。但是对“黑白户”这样的特殊群体而言，部分小贷公司还是会采取不同的审核方式。“这类平台一般不会只依靠央行征信报告来判断信用状况”，而是更看重用户的社会交往方式、手机使用习惯以及运营商的数据以下是目前通过率相对较高的几类平台以及它们的额度情况：
1. 极速系列的小额贷款产品（极速花、闪电贷）这类平台主打“秒批秒拒”，额度一般为500元到5000元左右，期限在7天至30天之间。对于黑户而言，在没有正在进行的逾期诉讼的情况下，并且手机号实名认证超过半年的话下款的概率就很高了。但是要注意的是，这样的网站所收取的利息通常比市场平均水平高很多，综合年化利率有可能达到法定红线。
2. 消费分期商城（某某购、分期付等）这类平台并不是直接提供现金，而是给用户一个购物额度，在用户购买商品之后可以变现。由于场景化金融的风险控制模型不一样，所以它们对于征信的容忍度也比较高。一般为1000-10000元之间，期限分为3期、6期、12期等。急需小钱的人可以用这种方式作为一种变通方式来申请贷款。
3. 信用卡代还类口子对于信用卡额度不够或者征信有问题的用户，一些平台会提供“代还”的服务，其实质就是一种短期借款。这类口子对信用的要求很低，只要信用卡状态正常就可以用上，额度根据信用卡账单金额而定，并且最高可以达到账单90%左右。
除了平台的选择之外，还应该知道使用条件、期限同样重要。绝大多数无视黑白户的平台，其主要门槛只有三条：申请人年龄必须在18岁以上且非学生；手机号实名认证要达到六个月以上；要有基本还款能力证明（社保缴纳记录、淘宝购物凭证等）。期限上短期周转类产品多为十四天到一个月之间，大额分期产品可以延长至十二个月。建议用户按照自己的偿还能力来选择贷款年限，不要因为短贷长用而造成资金链断裂的情况发生。
接下来，再来看一下用户真实的评价各大论坛、投诉平台上的用户反馈是两极分化的。好评主要集中在“下款速度快”、“不看征信也有效果”。例如有位叫风雨无阻的网友说：“征信花了，大公司都不给借到钱了，没想到这里的小口子给我贷出了2000元，解了我的燃眉之急。”差评主要是因为利息高、催收多以及会员费陷阱。很多用户反映，在下款之前有的平台会收取所谓的“工本费”或者“会员费”，这实际上就是变相的砍头息，大大提高了借贷的成本。
所以，做优缺点分析显得非常关键。优点：门槛很低，甚至可以零成本；审核速度很快，最快十分钟就可以到账；操作简单，整个过程都是在线上完成的。缺点：利息和隐形费用很高；部分平台暴力催收的风险较大；额度小，不能满足大额需求；信息安全保障较弱，个人信息容易被泄露。
在申请的时候，有几点注意事项要记住。第一，任何声称“百分百下款”并且在放款前收取费用的平台中99%都是诈骗行为，请务必提高警惕。第二，尽管平台对黑白户不加区分，但是逾期记录仍然会上传到网络征信或者大数据系统上，在其他平台上也会被影响借贷的机会。第三、合理考虑自己的还款能力，并且不要采取贷来养的方式过度举债的话就会陷入债务危机之中了。第四点就是保护好个人信息，不能随便点击不明链接或下载非官方的APP。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
问：真的存在不需要看征信的网贷吗？正规的银行系产品都会查看征信。所谓的“不看征信”一般是指不要求查央行个人信用报告，而是通过大数据风控或者平台自身的风险控制比较宽松，并不代表完全没有审核过程。
问：黑户申请会被直接秒拒吗？答：不一定。黑户的原因有很多，轻微逾期或者非恶意逾期的情况下，在一些审核比较宽松的小贷公司还是有机会下款的。如果是法院失信被执行人的话，申请贷款就会很难了。
问：申请失败之后多久可以再次提出？建议间隔一个月以上。频繁申请会留下痕迹，在大数据中被标记为风险较高的用户，综合评分就会降低，更难获得贷款。
因此，“油箱上的口子”虽然让人头疼，但是寻找网贷“口子”的时候还是要保持清醒。面对市场上标榜着五个百分百下款无视黑白户网贷的宣传时，用户要保持理性的态度，在正规、合法的基础上选择平台，并且仔细阅读合同条款来避免被高利贷所骗。理智借贷、按时还款才是保护个人信用的有效途径。
