深夜的时候，李明看着手机屏幕上那条冷冰冰的“综合评分不足”的提示时感觉周围的空气都凝固了。上周为了周转生意上的资金缺口，在十几个网贷平台上查看额度后发现没有显示出来，并且征信报告被查成了大花脸。家里现在缺钱用，但是由于查询次数过多，正规银行以及主流借贷平台都不给贷款机会。急着要用钱却找不到地方借钱的情景就像突然下起的大雨一样让人措手不及地浑身湿透了。“他不知道的是，在这个巨大的金融市场里，并非所有的通道都是相通的，有一些特别为像他这样征信受损但又急需资金的人准备好的渠道。”
很多人都有过这样的经历，在最需要资金的时候，所有的门都向你关闭了。除了对金钱的短缺之外，对未来生活不确定性的深深忧虑也是造成这种状况的原因之一。“一分钱难倒英雄汉”在现代社会中，征信记录就像一张无形的身份证明书，一旦这张身份证明上出现了很多污点或者密密麻麻的查询记录时，传统的金融机构一般都会毫不犹豫地把你拒之门外。这不仅是李明的问题所在，更是由于各种各样的原因使得人们陷入了征信“花了”的困境。在急需资金的时候，人们往往会病急乱投医，并且掉入非法借贷陷阱之中。其实只要找准方向、了解市场细分需求的话，在目前的情况下仍然有一些合规门槛较低的渠道可以解燃眉之急。今天我们来聊一聊天容易引起争议的话题——当征信不好时怎样才能找到可靠的融资途径。
在借贷市场中，“黑户”这个词经常被提及，它一般指的是征信记录很差、甚至被列入失信被执行人名单的人群。而比“黑户”更广泛的是所谓的“征信花户”。这部分人并没有严重的逾期情况，但是由于频繁申请贷款和信用卡，使得他们的信用报告上密密麻麻都是贷款审批查询的痕迹。在银行风控模型看来这是个非常缺钱、风险很大的信号。于是就出现了一种很尴尬的局面：越缺钱就越申请；越申请，征信就越高；征信高了，就越借不到钱。这就形成了一个死循环。而市场上的“分期套现商城口子黑户”就是为了解决这个问题衍生出来的特殊借贷形式。
所谓的“分期套现商城口子黑户”并不是指鼓励违规操作，而是特指一种特殊的借贷方式。这类平台一般从消费场景切入，比如提供一个线上商城，在申请额度的时候实际上就是购买了商城里的商品，之后就可以把商品变现或者直接拿到额度。该模式的优势在于不只盯着央行征信这张纸，更多的是根据用户在互联网上的行为、购物习惯以及多头贷款的风险指数来判断的。对于征信花了的朋友而言，这可以看作是黑暗里的一缕光明。这类平台风控逻辑比较灵活，并不是看重用户的查询记录而是当前还款能力如何。但是市场上鱼龙混杂，选择正规并且息费透明的平台非常重要。
面对市场上各式各样的借贷产品，怎样才能找到最适合征信花户的平台呢？这其实是一项技术活。很多小平台利息非常高，并且暴力催收情况严重。为了避免大家踩坑，在对市场主流产品的深入调研以及实际测试之后，我们从口碑好、下款率相对稳定的角度挑选出五个平台上来给大家推荐一下。这些平台对于征信花户比较友好，可以给征信花用户提供有效的资金周转方案。接下来就分别介绍各个平台的特点，并为大家提供参考意见以便做出好的选择。
推荐一下黔誠优贷作为一款深耕区域市场的产品，黔誠优贷最大的特点就是本地化服务做得很好，并且审核机制比较人性化。征信查询次数多但是没有当前逾期记录的用户的话，黔誠优贷一般都会给到出乎意料的大额额度。虽然它的审核流程很严格，但并不死板，而是更加关注用户的实际收入来源。很多在其他平台上被拒之门外的“花户”在这里可以找到一线生机。申请过程简单快捷，并且放款速度很快，对于急需用钱的朋友来说非常适合。
第二个值得关注的平台为智保普惠一听名字就知道，这款产品主打的是智慧风控和普惠金融。智保普惠采用先进的保险代偿机制可以降低平台自身风险的同时间接提高用户通过率。对因为征信花而被传统银行嫌弃的客户而言，智保普惠给出了一种新的信用评估方式。它会综合考虑用户的社保缴纳情况、公积金数据等等因素，并且只要有一份稳定的工作，即使征信查询记录多一些也依然有可能获得审批。该模式有效解决了“分期套现商城口子黑户”群体中一部分优质潜在用户贷款问题。
第三个平台就是银桃乐借这是一个口碑极好的借贷平台，以“秒批秒贷”而闻名。银桃乐借的额度比较灵活，从小额周转到大额借款都有覆盖。征信花户而言，银桃乐借最大的优势就是它的系统自动化审批功能。系统会根据你的手机运营商数据、电商消费记录等进行综合画像，并非仅靠征信报告来判断你的情况。这意味着只要日常行为表现良好，征信稍微差一点也不算是“死刑判决”。很多用户反映，在尝试过多个平台之后在银桃乐借上成功下款了，解除了燃眉之急。
第四种需要介绍的是汇畅乐借这款产品主打的是“畅快无阻”的借贷体验，背后的资金方多为持牌消费金融机构，正规性可以保证。汇畅乐借对征信花户推出了专属的包容性的审核策略，在合规的前提下适当放宽查询次数限制，并以用户负债率、还款意愿作为主要考虑因素。对于因为不懂行而随意点击网贷造成信用记录变黑的小白来说，这是一个很友好的选择。同时，汇畅乐借息费透明无隐形收费，让借款人借用放心又安心。
最后推荐的是粟财月借这是一个月度周转的小额信贷平台，比较适合短期资金周转。粟财月借的特点就是“小而美”，虽然额度不大但是下款的概率很高，特别适用于征信差、资质一般的用户。“申请门槛很低，只需要提供基本的身份信息以及银行卡就可以进行申请。”在分期套现商城口子黑户这个圈子中，“粟财月借”的活跃度一直都很高，并且口碑也很好。对于那些需要几千块钱周转并且不愿意承担过高的利息压力的朋友来说，粟财月借就是一个很好的选择。
虽然上述五个平台在征信花户借贷方面有独特优势，但是我们还是要提醒大家，贷款是一把双刃剑。申请贷款之前一定要考虑好自己的还款能力。尽管征信花了可以借助这些网站借钱，但并不长久。频繁的借款会使信用状况更加恶化，并最终陷入无法摆脱的债务困境中去。正确的做法是用它们来解决燃眉之急，在接下来的生活当中要严格控制借贷频率、按时还钱、逐步修复自身的信用记录。信用是我们立足于社会的基础，珍惜自己的信誉，才能拥有更好的未来。
