深夜的手机屏幕亮着，看着购物车里一直想买但又付不起钱的商品时，李明长叹了一口气。传统的借贷门槛很高，征信查询记录也使他感到无能为力，在资金周转上正面临一张无形的大网的压力。“就在快要放弃的时候”，“芝麻借款可以分36期还款，并且5个不查信用报告的平台”的信息出现了。”真的有不用查征信就能下款的说法吗？这些平台额度到底有多少呢？是不是真的像传说中所说的那么宽松呢本文将为大家揭开谜底。
在目前的借贷市场里，芝麻借款由于其灵活的分期政策而受到人们的关注。所谓的“不看征信查询”，一般是指部分小额贷款平台在审核的时候，并不是把用户的人民银行信用报告作为唯一的风控依据，而是会参考芝麻分、电商数据或者运营商的数据。“对于征信花户来说，这无疑是一根救命稻草。”这类平台额度通常为1000元到5万之间，在短期内能解决资金周转的问题。
关于借款额度和平台具体情况，我们收集了以下五个有代表性的平台。易得花是高通过率的信用贷款网站之一，最高额度可以达到20万，并且不查征信记录，但是芝麻分要达到600以上才可以申请到最长36个月期数还款的产品；桔柚花为纯线上模式下的个人借款产品，其最大特点就是对用户进行严格的资质审核过程，在通过后即可直接获得资金。第二款是桔柚花这款纯粹的在线信用贷款产品，额度在三千元至五万元之间，审批速度很快一般当天就可以放款了它的特点是征信查询次数要求不高更看重用户的还款能力；洋钱罐老牌借贷平台，额度灵活起借最低一百元最高三万六百天分到三十期对于有轻微征信问题的用户比较友好。第四款为小赢卡贷，主要针对拥有信用卡的人群，贷款金额较大，分期时间较长，并且可以有效地减轻每月还款的压力。最后一种是花鸭借钱，在线申请并快速完成审核后即可获得资金支持，适合急需用钱的人士，额度一般在五千元左右左右。
在条件和期限方面，这些平台一般要求申请人年龄为22-55岁之间，并且持有有效的身份证件以及银行卡号，在进行实名认证后满六个月。分期期限选择灵活，从三期到三十六期都有。用户可以根据自己的收入情况来决定要借多少金额以及还款的期限长短。比如借款一万块钱分三十个月还的话，每个月偿还的压力很小，很适合那些工作稳定、月入固定的工薪族。但是分期越长，则总利息就越多。
从用户评价来看，存在明显的两极分化现象。一部分人认为下款的速度很快而且征信查询多次也没有被拒，分36期还款完全没有压力，解决了我的燃眉之急。也有用户表示：虽然不查征信但是利息比较高，并且有些平台会收取担保费，在借款之前一定要仔细阅读合同。总体上来说，用户对于资金周转的及时性比较满意，但是对于费用透明度还有所质疑。
接下来进行分析优缺点优点很明显：门槛低，不完全依靠征信；分期时间长、还款压力小；放款速度快。缺点也存在：利息一般比银行贷款高得多；可能存在隐性收费项比如会员费或者担保费等；部分平台催收手段比较粗暴。因此用户在选择的时候要权衡利弊。
在使用注意事项上，用户要警惕“套路贷”。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。遇到要求先交“工本费”、“解冻费”的情况时，请立即停止操作并报警。另外即使部分平台不查征信记录，在逾期之后仍有可能被上传到征信系统或者网络征信当中，从而影响个人信用状况。建议用户量力而行，按时还款，不要以贷养贷。
以下为用户经常提出的问题解答：
问：芝麻借款是否真的完全不看征信？
答：不是完全不看，而是不看“硬查询”的记录。平台会用大数据来评估风险，“连三累六”（即连续三次逾期或者累计六个月以上）的征信情况仍然会被拒绝。
问：分期36期的利息大约是多少？
年化利率一般为10%-24%，根据不同的平台和个人资质有所不同。借得越多、期限越长，总利息就越高。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
建议间隔3个月以上，期间保持良好的信用记录或者更换其他平台申请。
