凌晨三点的手机屏幕亮着，小陈盯着那条催款短信看，年仅21岁的小陈因为冲动消费使征信评分骤降，急需资金周转却四处碰壁。在焦虑之下，他疯狂地寻找可以挽救现状的办法。21岁借钱马上下款真的存在吗？哪些平台可以做到真正地无视评分？面对各种各样的贷款APP，到底哪个才是靠谱的“及时雨”呢？本文将对五个关注度高的小额贷款渠道进行深入剖析，并给出建议。
在现在的互联网金融环境里，年轻人资金短缺的时候选择比较多，但是风险和机会都存在。21岁的新人刚踏入社会，由于是信用白户或者评分不够高，所以传统的银行大门已经关上了，在这个时候网贷APP就成了首选。以下盘点了五个用户反馈下款速度较快、对综合评价要求相对较低的平台。
一、平台额度及期限详解
首先需要提及的是洋钱罐老牌助贷平台最高可以提供20万的借款额度，对于21岁的用户来说，第一次申请一般在3千到一万之间，还款期数可选三至十二个月。虽然它的审核机制已经接入了征信系统，并且对轻微评分瑕疵比较宽容。
其次是还呗主打信用卡账单分期，也提供现金借款。它的额度范围很广，最高可以达到20万。对于有信用卡使用记录的21岁用户来说，在这里往往是秒下款的地方，最长能申请到24期还款，大大减轻了还款压力。
第三是桔多多该平台主要针对年轻消费群体，额度一般为5000元到五万元之间。它有审核速度快的特点，在很多情况下是由系统自动审批的，“秒下款”，期限一般是6-12个月，可以用来周转使用。
第四是小赢卡贷依靠强大的风控体系，对用户的负债率要求比较低。额度最高为10万元，期限灵活。对于21岁的用户来说，如果不存在严重的逾期记录的话，并且评分不是很高但是仍然有机会被通过。
最后是分期乐作为年轻人熟知的消费分期平台，现金借款功能也十分强大。额度为几千到几万之间，对于21岁的大学生或者职场新人来说，在进行实名认证、填写基本信息之后一般可以很快拿到预授信额度，并且放款速度在业内享有很高的声誉。
二、申请条件及使用门槛
虽然这些平台号称“无视评分”，但是这更多的是一种营销噱头，并不能够真正实现。基本的申请条件一般要求申请人年龄在18-55岁之间，持有有效的身份证件以及本人实名认证过的手机号码，并且要提供正常的银行卡信息。“21岁的用户”部分网站会需要用户提供工作证明或者学信网学历情况来验证还款能力，“无视评分”的意思是不再单纯依靠央行征信分值判断客户风险程度，在大数据分析的基础上形成个人综合画像，只要不存在严重的逾期记录就可以达到较高的成功率。
三、用户的实际使用体验和评价
查阅各大论坛的用户反馈可以发现，对于这几款APP的看法褒贬不一。用户“风中落叶”说：“洋钱罐真的很快，21岁时第一次申请下了一个8000元，虽然利息比银行高一些，但是急需用钱的时候真的很救急。”另一位网友小石头评论道：分期乐适合年轻人，额度不大但稳定可靠还款没有难度催收电话多了可以理解
四、优缺点分析
优点方面：首先是效率极高全流程线上办理，申请到放款一般在半小时之内；第三是门槛较低征信花、评分低的21岁年轻人也被给予很大的包容；最后是操作便捷只需要一部手机就可以完成所有的操作。
缺点方面：最明显的利息成本银行贷款相比，这些平台的综合年化利率接近法定上限，长期使用成本很高；其次是额度限制初次申请额度一般较小，不能满足大的资金需求；第三是数据隐私申请时需要授权通讯录等敏感信息，存在泄露风险。
五、注意事项
21岁的年轻人在使用贷款APP的时候要保持清醒的头脑。第一，量力而行。借款之前要算好自己的还款能力，不能够以贷养贷，否则很容易被债务所拖累。第二，看懂合同。在签字之前一定要仔细阅读借款协议，注意里面有没有隐形的服务费、担保费之类的。第三，保护征信。虽然这些平台审核比较宽松，但是大多数都会上报给征信中心，在出现逾期之后就会对以后的房贷、车贷造成不可逆的影响。第四，防诈骗。在放款之前收取手续费的行为属于诈骗，正规平台不会在款项到账前要求付款。
六、用户提问和回答
问：21岁没有工作能不能申请？
答：分期乐等部分平台对全日制在校大学生来说，有可能会提供消费额度，但是现金贷一般都需要工作证明。如果没有正式的工作的话可以找一个担保人或者把自己的资产抵押出去来贷款了不然的话拒贷的概率很大。
问：所谓的“无视评分”到底有没有看征信呢？
答：不是。正规持牌的机构都会查询征信。“无视评分”就是指在征信分数较低的时候，平台用其他的因素（比如消费习惯、社交稳定性）来决定是否放款，并不会完全忽略掉征信记录。
问：申请被拒之后多久可以再次提交？
答：一般建议间隔三个月以上。频繁申请会在征信报告中留下大量的“贷款审批”查询记录，这会进一步降低综合评分，从而使得后续借款更加困难。
因此，对于急需资金并且年龄在21岁以上的年轻人而言，在这五个平台中可以找到便捷的融资途径。但是金融工具本身具有双刃剑属性，合理规划财务、保持良好的信用才是解决资金问题的根本之道。
