深夜辗转反侧，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，资金周转出现问题的时候，征信报告上的瑕疵就成了拦路虎。很多人在急需用钱时都会下意识地在搜索框里输入：“贷款时不查信用记录，在7月份可以申请到几个app”，希望找到那些对征信要求不高、能够快速放款的“救命稻草”。哪些平台是可靠的？所谓的不看征信到底是不是真的呢？本文将带您层层揭开谜底，揭秘那些号称不会查询个人信用历史的借款渠道，并帮助大家避开雷区，选择适合自己的融资方案。
随着金融借贷市场的逐渐规范，所谓的“完全不查征信”其实是一个相对的概念。大多数正规持牌机构都会接入央行征信系统，但是部分平台为了抢占市场份额，对于征信稍有瑕疵的用户，则采用以大数据风控为主的审核模式。在这种情况下，平台更重视用户的日常生活消费习惯、运营商数据或者电商账户活跃情况等，并不需要依靠传统的信用报告来判断借款人的风险程度。目前市场上一些审核较为宽松且适合征信不良人群尝试使用的借贷产品如下：
一、主流平台额度及期限详解
首先是洋钱罐老牌助贷平台，与多家持牌消费金融公司有合作。最高额度为20万元，期限灵活可选3-12期分期付款。特点是审核速度很快，对征信的要求比传统银行要宽松很多，并且只要不是严重的“连三累六”逾期情况的话一般都有机会通过系统审批。
其次是小赢卡贷这款产品主要做信用卡账单分期，最高额度为20万元。征信稍有瑕疵的持卡人申请小赢卡贷时，通过率一直不错。最长可借36个月，大大减轻了还款的压力。需要注意的是该平台会不定期地对借款人的信用状况进行重新审核，在保持良好的信誉记录的情况下可以提升额度。
第三款值得关注的是桔多多，该平台主要面向年轻消费者。额度一般为2000元到5万元之间，期限是3-12期。桔多多的优势在于它具有电商和金融双重属性，在与之合作的电商平台中拥有良好消费记录的人即使征信不好也可以获得较高的通过率。它的考察重点是如何判断用户的还款能力以及用户是否有还款意愿。
第四款是时光分期该平台由于审核门槛低而受到关注。额度一般为3000元到10万元之间，期限较灵活。时光分期的风控模型重视用户社交稳定性以及运营商数据，在征信查询次数多但是没有实际逾期的情况下，非常友好地给用户提供一定的授信额度。
最后是哈银消费金融旗下的部分产品，作为持牌消金，正规性毋庸置疑。对征信小白或者花户有专门的审批通道，额度为1000元到15万元之间。虽然会上征信，但是风控逻辑中工作稳定性、收入来源的重要性大于信用报告中的细节内容。
二、真实的用户使用评价和反馈
根据各大投诉平台以及社交论坛上的反馈，用户对于这些平台的评价褒贬不一。正面评价主要集中在“下款速度快”、“门槛低”。用户张先生说：“征信花了钱，银行也不给批，用了洋钱罐之后提交资料十分钟就到账了，真是解决了我的燃眉之急。”此类观点占多数，在突发事件时该类平台确实起了作用。
但是负面评价也不能忽略。部分用户反映综合年化利率高，接近监管红线24%到36%，甚至更高。另外也有用户反映“催收频繁”的情况存在，一旦出现逾期现象后，平台所采用的催收方式就显得比较激烈了，在这种情况下借款人需要承受较大的心理压力。因此在借款之前要对自身的还款能力进行评估。
三、优缺点详细分析
所谓的“不严查征信”的平台，优点很明显：申请门槛低、操作简单、放款快填补了银行贷款不能覆盖的次级信贷市场空缺，给征信有瑕疵的人群提供了资金周转的机会。
缺点也十分明显：利息成本高最大的痛点就是长期使用会加重财务负担；额度不稳风控政策的影响较大；隐私授权多申请的时候通常需要授权通讯录、定位等敏感信息，存在一定的隐私泄露风险。
四、申请注意事项及风险提示
申请此类贷款的时候要保持头脑清醒。首先，防范“洗白征信”的诈骗花钱消除征信污点的都是诈骗。其次，认真阅读借款合同核实利率、服务费以及违约金等细节，防止被高利贷所害。最后量力而行切勿以贷养贷。虽然这些平台不查征信，但是逾期还是会报到征信系统里去的，并且会导致信用状况恶化，甚至会面临法律诉讼的风险。
五、用户提问及回答
问：申请这些平台真的不用看征信吗？
答：不是完全不看。准确地说就是轻视或者弱化了，平台会查询征信报告但是不会因为征信花、查询次数多就直接否决掉，只要没有当前逾期或者重大恶意逾期记录就可以下款。
问：借款之后如果逾期了会怎么样？
答：逾期会产生很高的罚息，平台会进行催收（电话、短信等方式），并且逾期记录大概率会被上传到央行征信中心，影响以后的房贷、车贷申请。
提高审核通过率的方法有哪些？
答：保证所填信息真实有效，工作单位以及联系人电话要保持畅通。如果有社保、公积金或者房产的信息可以补充提交的话，这样就可以提高信用评分了。
