深夜的手机屏幕幽光闪烁，老张盯着那条催款短信，额头渗出汗来。在信用数据高度互联的时代里，寻找一个可以忽略过去的瑕疵、真正解决燃眉之急的资金周转途径成了许多人心中隐秘的愿望。“百分百下款”到底是救赎还是陷阱？急需资金周转的时候会有人问：有没有真正的不看征信就可以百分百下款的口子？哪些借钱app可以直接提额不用审核？面对各种各样的借贷平台，怎样才能避免高利贷的风险找到可靠的途径呢？
在讨论具体的平台之前，首先要弄清楚的一个概念是：“百分百下款”、“不用审核”更多地是一种营销噱头。正规金融机构都会接入征信或者大数据风控，所谓的“不用审核”一般是指全机审、秒批，省去了繁琐的线下面签以及资料提交过程，并不是完全没有风险控制门槛的意思，在急用钱的情况下确实有一些通过率高并且放款速度快的平台，下面是我根据市场反馈整理出来的几类渠道。
首先是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，它依靠着庞大的电商数据。额度一般为1000元到30万元之间，经常使用支付宝收付款的用户，系统会自动评估授信额度。可以随时申请取款、归还贷款，并且日利率在千分之二至千分之五左右。虽然它不完全看征信，但是如果有小瑕疵并且有良好的支付宝流水的话，那么它的通过率还是很高的，而且放款速度一般可以在几分钟之内到账。
其次是微粒贷微信支付页面上镶嵌着一个白名单邀请制的二维码。额度为500元到30万元之间，审核过程全部由系统自动完成。它的优点就是不用主动申请，在图标亮起之后就可以查看额度了，并且不会影响征信记录；而且借款后资金会直接打到账单卡中。期限有五个月、十一个月和二十一个月三种选择，还款压力不大。对于微信活跃用户而言，这是一个很好的备用金渠道。
第三类是京东金条适合经常在京东购物的用户。其额度最高为20万元，审核主要看的是京东账户消费记录以及收货地址是否稳定可靠。金条的特点是提现速度快，并且可以分3-24期还款。大部分用户的评价认为如果京东账号等级高并且没有恶意退货的历史的话即使征信上有点瑕疵也有可能拿到贷款，这也是很多“网购达人”选择的周转资金之一。
除了巨头系的产品之外，度小满有钱花也是市场上的热门选择。“满易贷”产品面向优质客户，额度最高为20万元，年化利率低至7.2%。它的审核机制比较独立，在征信查询次数多的用户中表现较好。申请流程全部线上进行，只需要身份证和银行卡就可以完成审批最快30秒后就可到账一分钟之内即可到位。很多用户的反馈是，在需要大额资金的时候，有钱花的钱款稳定性一般比小贷口子要好一些。
最后不得不提分期乐主打消费分期，但是提现功能也很强大。额度一般为1000元到5万元之间，特别适合年轻人或者征信“白户”。它的审核标准比较宽松，并且重视用户的学历以及消费能力。期限长短不一，最短的只有几个月的时间。虽然部分用户认为利率比银行系产品稍高一点，但是通过率和放款速度都很好满足了急用钱的需求。
在用户评价方面，大多数成功下款的用户对于上述平台放款速度表示满意，特别是微粒贷、借呗这两款产品几乎可以做到即申即得。但是也有用户认为，“不用审核”并不是绝对的，在系统会不定期地进行贷后管理，并且还会查询征信记录。部分用户在使用非大公司的小额贷款APP时遇到了会员费、担保费隐形费用的存在使得实际获得的金额变少，这是需要引起注意的地方。
分析这些平台的优点和缺点，优势很明显：门槛低、速度快、操作简单可以很好地解决短期资金不足的问题。缺点就是利率普遍比银行贷款高，而且逾期的话后果很严重，不但要支付高额罚息，还会被上报到央行征信系统中去，在以后的房贷、车贷申请上都会受到影响。另外一些小平台存在暴力催收的风险，严重影响了个人的生活安宁。
在此特别提醒，在申请网贷的时候要小心保护个人隐私切勿把验证码、密码告诉别人。凡是下款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”的，都是诈骗行为。同时要量力而行，并且不能出现以贷养贷的情况，否则债务就会越滚越大，最后无法收拾。理性借贷、按时还款才是保持个人信用的好办法。
以下是对网贷借款的一些常见问题的回答：
征信黑名单的人能不能贷款呢？
正规平台如借呗、微粒贷对征信要求较高，黑户通过率很低。市面上标榜“黑户必下”的小贷APP常常伴随着高利贷或者诈骗的风险，在使用的时候要小心谨慎，并且优先考虑从亲朋好友那里借钱周转。
问：申请多个平台都不通过怎么办？
一般情况下，综合大数据评分不够。建议暂停申请以避免频繁查询影响征信记录。完善资料、购买理财产品提升信用分，等待3-6个月后重新提交申请。
借款逾期一天会有怎样的后果？
大多数平台都有1-3天的宽限期，但是最好还是按时还款。逾期会产生罚息，部分平台会马上打电话催收，如果长期不还就会被直接上报到征信系统里去，从而产生不可逆的影响。
