深夜时分，手机屏幕上的灯光闪烁着微弱的光芒，老陈看着那一行接一行被拒绝的信息，心里焦虑得就像海浪一样翻腾。由于资金缺口的问题很多像他这样的人在搜索引擎上急切地输入了：网贷选择哪个平台比较好通过？想得到一线生机。为了满足这样的急迫需求，网络上流传着一份“汇总五个无视风控、不看征信的网贷”清单是救命稻草还是诱人的陷阱？黑户能不能下款呢？秒批平台有哪些呢？面对各种问题，我们要拨开营销的迷雾，对这些特殊的借贷渠道进行理性的审视。
在考虑具体的平台之前，需要先弄清楚一个概念。市场上有很多自称“无菌”的产品不看风控、无视征信网贷一般指的就是没有接入央行征信系统的、或者审核比较宽松的小额贷款产品。这类平台大多依靠大数据风控，主要通过用户的手机运营商信息、电商消费记录以及芝麻信用分来判断用户的风险情况，并不需要传统的银行征信报告。对于征信花户或者是所谓的“黑户”而言，这其实已经算是比较少的融资渠道了。但是要注意的是宽松不等于无门槛申请人仍然需要满足基本的年龄要求以及实名制的要求。
下面是用户反馈中通过率较高的几个平台类型以及它们的额度和期限分析。首先是极速小额贷这类平台的额度一般为500元到5000元左右，期限在7天至30天之间，“秒批秒贷”，只需要身份证、银行卡就可以申请，在短期内周转非常方便。其次是消费分期商城但是它们不会直接去查征信，而是根据用户的网购账户等级来决定额度大小，一般在1万元以内，并且可以分3到12期还款，适合需要稍微大额资金的用户。最后是信用卡代还类口子主要针对信用卡用户，尤其是那些有卡但是额度不够的客户，在对用户的信用卡使用情况进行评估之后进行授信，并且可以自由选择贷款金额以及还款期限。
最让使用者着急的是使用条件这些平台虽然不查征信，但是“门槛”转移到了其他地方。一般此类产品要求申请人的年龄为22-50岁，并且手机号码要实名使用超过三个月。部分平台会需要用户授权读取通讯录来防范风险并且也是用户需要注意的隐私问题所在。就期限而言，短期周转类的产品多在7到14天之间，利息按日计算，但是也会收取手续费；分期类产品可以分3-12期还款，并且减轻了借款人的负担，但总的借贷成本会相应提高一些。选择的时候要算好综合费用，防止出现“借来养贷”的情况。
翻阅大量用户评价口碑出现两极分化的情况。正面评价大多集中在“下款速度快”、“不查征信也能借钱”的方面，很多用户在遇到紧急资金需求的时候，这些平台帮助他们解决了燃眉之急。“但是负面反馈主要是关于利息高、催收频繁以及额度小的问题。”有用户反映部分平台存在砍头息的现象，即实际到账金额比借款本金少或者综合年化利率远高于正规持牌机构。这提示我们在选择此类平台的时候要清楚地知道费用明细的情况。
为了使展示更加直观，下面是对这类平台的优缺点分析优点方面：通过率高是其核心竞争力，征信要求很低；放款速度快一般情况下半小时左右就可以到账；手续简便，全部线上操作，不需要抵押担保。缺点方面：利息和费用都比较高资金成本远远高于银行贷款；额度有限一般不能满足大额资金的需求；风险大部分不合规的平台存在暴力催收或者信息泄露的风险。用户要权衡利弊，不要盲目申请。
在使用这些特殊的网贷的时候，有几点要注意注意事项必须记住。第一，核实平台资质，选择持有小额贷款牌照或者经过市场验证的正规平台来贷款，以免被诈骗软件骗走钱财。第二看清借款合同重点关注利率、服务费、逾期罚息等条款，对于不明的费用要提前询问客服。第三保护个人隐私谨慎地授予通讯录、相册等敏感权限，以免个人信息被非法使用。第四量力而行要评估自己是否有能力还款，不能因为容易借钱就过度消费，造成债务越滚越大。
最后，对用户在申请时经常遇到的问题进行了整理，并列出以下问答列表：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：大部分这样的平台不会查询央行征信，但是会查看第三方征信数据或者大数据评分。如果大数评级很低的话还有被拒的可能。
问：申请失败了还会不会影响到以后的借款呢？
频繁申请会在大数据中留下记录，从而导致“网黑”指数上升。短期内不要经常试错，可以间隔一段时间再尝试其他产品。
问：逾期会有什么后果？
答：虽然不被纳入征信系统，但是平台还是会进行催收工作，包括给通讯录里的好友打电话轰炸。另外逾期罚息很高，并且还会有法律诉讼的风险。
问：怎样辨别平台是否正规？
答：查看APP开发公司是否有金融牌照，在下款之前是否收费（正规平台在下款前不收取费用），并且在网上搜索一下用户对公司的评价。
