深夜盯着手机屏幕，银行房贷被拒的消息让李明彻夜未眠。征信查询次数过多的话不仅会影响申请贷款的审批结果，在日常生活中的资金周转也会遇到困难。在突如其来的经济压力面前人们总会问：征信可以吗？银行贷款有没有可能被拒贷呢？如果没有房贷的话，又去哪里借钱呢？市场上真的有不查流水的小额贷款APP吗？这些平台可以信任么？本文将为您深入剖析房贷审批的内幕，并列出五个审核宽松、不用审查流水的钱应急口子。
当个人征信报告因为频繁申请贷款或者信用卡而变成“变花”时，银行审批房贷就会变得非常严格。银行风控系统认为申请人资金链紧张、存在违约风险。但是这并不意味着房贷就完全没有希望了。如果申请人可以提供有力的资产证明或者提高首付比例，部分银行会要求出具《非恶意逾期证明》或者是增加共同还款人。但是对急需小额资金周转的用户而言，房贷审批周期过长无法解决当前燃眉之急的时候选择合规的小额贷款产品就成了最佳的选择。
征信有瑕疵或者无法提供银行流水的用户，以下五个小额度贷款APP或许可以解燃眉之急：
1. 360借条头部正规平台360借条依靠大数据风控，对征信花的用户有一定容忍度。额度为500元至20万元之间的新客户通常可以得到免息券。虽然它会查征信记录，但是更看重用户的综合信用评分，在没有固定银行流水的情况下，只要这个分数达标的话仍然有机会拿到贷款。
度小满原为百度金融的资金方主要是正规银行或者消费金融机构。产品“有钱花”主要提供满易贷，审批速度快。“征信查询次数多但是没有出现严重的逾期”的用户会被系统做多个方面的分析，并不单凭银行流水来判断还款能力，社保缴纳记录、公积金缴存情况也可以作为参考。
3. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期外还有借款服务。分期乐的特点是白户、征信花客户比较友好，额度一般是几千到几万之间。风控模型除了看征信之外还会考虑用户在电商平台上的消费行为，并且可以满足没有传统工资流水的用户的需要。
4. 洋钱罐：这款APP在助贷方面口碑一般，主要对接持牌机构的资金。特点为审核较松散，征信上存在小缺陷的用户只要大数据评分通过就可以获得贷款机会，下款率较高。额度一般是1000元到5万元之间，并且期限灵活多变，适合短期周转用度比较紧的时候使用。
5. 小赢卡贷主要为信用卡账单分期服务，但也有纯信用借款。征信花并且有信用卡且使用情况良好的用户，审批通过率较高。它不需要提供工资流水，而信用卡的还款记录本身就是一种信用背书，额度一般在1万到5万元之间。
用户评价方面，各个平台的反馈褒贬不一。好评主要是关于放款速度快从操作便捷性来看，很多用户表示“急用钱的时候真的帮了大忙”，半小时就可以到账。差评主要集中在利息、催收方面的问题上，部分客户反映综合年化利率较高，逾期后被频繁催收。这说明借款人在享受便利的同时也承担着较高的资金成本压力。
分析这些产品的优缺点，优点很明显：门槛低、不用查流水、到账快大大减轻了征信不良记录人群的贷款难度。缺点也很明显，利息一般比银行房贷高很多，并且额度小，不能满足大额资金的需求。长期使用这样的产品会使自己的信用报告变得很乱，在这种情况下就会形成一种借贷来偿还债务的局面。
使用这些APP的时候要注意几点。首先，不要经常申请每次点击申请都会在征信报告中留下记录，从而进一步降低信用评分。其次要认真阅读借款合同，并且注意综合年化利率，以防掉入高利贷的陷阱当中。最后一定要按时还款，逾期不但会收取高额罚息，还会遭受催收骚扰甚至被起诉。
对于用户所关注的常见问题，这里给出详细的解答：
征信花了，申请这些APP一定能下款吗？
答：不一定。征信花只是说通过率下降了，虽然这些平台不查流水，但是会查询大数据信用报告，如果存在当前逾期或者被列入黑名单的情况的话还是会被拒的。
问：使用这些APP会对以后的房贷申请造成影响吗？
答：会存在一定的影响。频繁使用小额贷款会使负债率上升，银行在审批房贷的时候认为申请人的资金状况不好。建议提前半年还清所有的小额贷款，并且停止网贷的申请。
问：不查流水的贷款安全吗？
答：选择正规持牌机构是安全的。凡是放款前要求缴纳“解冻费”、“保证金”的都是诈骗，请务必警惕。
