在互联网金融发展十分迅猛的今天，尽管各大借贷平台都接入了央行征信系统，但是市场上仍然存在着一些以主打征信方面不要去查，负债情况也不要去看小额借贷产品。此类平台一般被称作“口子”，主要依靠用户的手机运营商信息、电商购物记录以及支付宝芝麻信用分数来判断风险情况。“对于急需用钱且征信花户而言，这无疑就是雪中送炭。”但是需要注意的是，“不查征信”通常是指不出借人央行征信报告，并不代表没有风控审核，在申请的时候用户仍然需要提供真实的信息。
目前市场上比较普遍的五种不查征信的小额借款渠道及其特点：
1. 极速花系列平台：这类平台的额度一般为500元到5000元之间，属于小额短期周转。其特点是审核门槛很低，只要求用户年龄在18-45岁范围内，并且拥有实名认证过的手机号码超过六个月并且有正常的通话记录的话就可以通过审批了。借款期限一般是7天至30天左右，“急用钱”的首选之一，但是利息比较高一些，适合短期过渡使用。
2. 电商消费分期：部分垂直领域电商平台推出的消费分期服务，并没有完全接入征信系统。比如一些专注于电子产品、手机配件销售的商城，用户在购买商品的时候可以使用分期付款的方式支付货款，还可以把钱取出来用作其他用途。该类平台要求用户提供一定的电商购物记录来申请额度，在1000元到一万之间浮动不定，并且还款期限可选择为3个月至一年不等。
3. 手机租赁回款模式：这其实属于一种变相的借贷行为。用户在租赁平台上面租用手机或者其他数码产品，选择到期买断或者由平台回收来换取现金。此类操作完全避开了传统的贷款征信查询环节，只需要身份证以及人脸识别即可完成审核过程。虽然下款速度很快，但是折损率比较大，用户实际拿到的钱只占商品价值的60%左右，要小心计算成本。
4. 会员制借贷俱乐部：部分私人搭建或者小贷超市类的APP采用会员邀请制。这类平台一般比较隐蔽，需要特定的邀请码才能注册。“不查征信”，但是利息中往往会有高额的服务费、会员费等附加费用出现。额度跨度大，在1000元到2万元之间都有可能，期限为一个月至六个月。该类网站存在较大的风险性，建议只选择有正规资质证明的平台来使用。
5. 担保类借贷产品：该类平台要求用户提供一个或者多个联系人作为担保，也可以通过社交关系链来进行授信。虽然不用查征信，但是对通讯录权限的要求比较高。逾期之后会给用户的社会交往带来不利影响。额度一般为3000元以下，在放款速度上属于中等水平，比较适合稳定、信誉好的社交圈内的客户使用。
除了对平台类型的了解之外，用户最为关心的是评价以及下款体验从各大论坛以及用户的反馈中可以看出，真正不需要查征信的软件评价两极分化。一方面用户普遍对“下款快”的优点有较高的认可度，大部分平台都表示可以做到最快10分钟到账，在紧急情况下确实能给用户提供帮助。另一方面，“利息高、催收手段强硬”这样的负面声音也时常见到。很多网友提到过小口子存在砍头息的情况，例如借款一千元实际收到八百元，但是还款却要还上千元甚至更多。因此用户在选择的时候一定要算出真实的年化利率来，并且防止自己掉入高利贷的陷阱中去。
为了使大家更好地做出决策，我们对这些软件进行了优缺点分析：
优点：申请门槛低，征信方面没有限制条件，“黑户”也可以尝试；审核流程简单快捷，实行自动化审批模式，并且放款速度比较快；资料填写比较简单，只需要身份证、银行卡即可进行操作。
缺点：利息和综合费用一般都比正规银行贷款要高；借款额度小，不能满足大额资金需求；部分平台存在暴力催收的风险，在逾期时可能会爆通讯录；市场上鱼龙混杂，容易被诈骗软件欺骗。
在使用这些“口子”的时候，需要注意的是注意事项一定要注意：首先，保护好个人隐私信息，在授权通讯录、相册等敏感权限时要慎重；其次，核实一下利率是否合法，年化超过法律规定范围的部分是没有法律保障的；最后，量力而行，“以贷养贷”是不可取的，小额借款只能作为临时周转之用，并不能长期依赖下去。
最后，针对用户在实际操作中遇到的常见问题做以下解答：
问：这些软件真的没有征信记录吗？
大部分“口子”不上央行征信，但是可能会被接入百行征信或者网贷大数据。逾期的话虽然不会影响到房贷、车贷的情况，但是在其他的网络借贷平台申请借款的时候会被认为信用较差而无法通过审核。
问：申请被拒绝的原因是什么？
答：即使不查征信，平台也会审核手机号实名时间长短、联系人真实性以及淘宝京东等账户的状态。如果手机号使用的时间比较短或者经常更换手机的话，很容易被风控拦截到。
问：遇到诈骗软件怎样做？
答：凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”、“验证费”的，百分之百都是诈骗。正规平台在放款前是不会收取任何费用的，如果遇到这样的情况要立即停止操作并举报。
